保险领域的一个难点，知道了可以避免好多坑

很多人想必都知道，在规划自己的投保方案时，必然会包含着一份重疾险，它是最基础也是最复杂的险种。从2016年开始，我国市场上出现了多次赔付型的重疾险，而现在还有很多消费者对其不够了解、不会比较。那么，重疾分组与不分组有何区别？哪个更好？究竟怎么选呢？今天，小编就此为大家好好的梳理一下其中的学问！

一、分组与不分组有什么区别？

目前，市场上的多次赔付型重疾险可以分为两大类，即分组和不分组。那么这两类具体有什么区别呢？

先来讲讲什么是分组，分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2至6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2至6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、180天或一年。

而市面上较为常见的分组一般是3至4组，其中，将恶性肿瘤与重要器官相关的疾病会放一组，心脏类疾病一组，神经系统疾病一组以及其他疾病一组。

简单来说，重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。不分组就是指重疾疾病在该产品中没有分组的意思。

二、分组与不分组怎么选？

事实上，重疾不分组的产品在前两年就已经出现在了市面上，但由于价格过高，因此并没有十分凸显出来。

其次，赔付间隔也是一个非常重要的影响因素。前面说到过，多次赔付型的重疾险会有一定的间隔期，一般在90天、180天或一年左右。而大部分人都知道，赔付间隔期越短，对自己是越有利的，受到的保障期会更长。

重疾不分组的产品为了控制赔付率，都会把间隔期的时间稍微拉长至1年为限，这对于消费者们来说，是不太有利的。

所以，分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率；而不分组，则是为了提高自身的赔付概率。

虽然不分组的会比分组的赔付概率高，但大家还需要留意投保的重疾险的：

1、赔付次数：2至4次最佳，虽然市面上现在出现了很多可赔付5次、6次，甚至7次的重疾险，但这其实是保险公司为了降低赔付率从而做出的选择。其实重疾赔付2次，轻症3次基本已经足够了，次数太多并无太大的实质意义;

2、赔付间隔：90天至180天最佳，1年间隔期太长，不建议选购;

3、产品费率：不分组的重疾险会比分组的重疾险费率要贵很多，虽然赔付概率高，但相比较而言，还是分组型的性价比会更高一些;

4、疾病种类：包含高发重疾、轻症（含中疾病的）即可，而不分组型涵盖的疾病种类普遍比分组型涵盖的疾病种类要少;

5、特色服务：带有特殊服务的产品也会加分不少，尤其是可以提供优质医疗资源和服务的，也能让自己在罹患疾病时减轻过多的压力;

6、公司运营：包括公司的经营实力、售后服务等方面，这也是关乎后期理赔的一个重要考察点。

三、多次赔付一定就好吗？

如今保险公司越来越多，保险产品随着不断多种多样，但我们都知道：

1、投保越早，费率越低；

2、投保越早，身体越健康，可快速标准体承保；

3、年轻时，是我挑产品，年老时，是产品挑我。

人越老，投保的选择余地就越少。

健康状况：投保首先是如实告知，中老年人因为身体情况每况愈下，容易出现高血压、高血脂、高血糖等身体异常指标，从而影响核保结果，也是制约投保的最大难处。

投保年龄限制：大多数保险产品初次投保年龄都限制在60岁以下，而且年龄越大，缴费期可选择的余地也越少，一般只能选5年、10年缴费。

产品保额限制：一般保险产品都会根据年龄、所在地区不同而做出保额限制，超过风险保额的需要提供体检报告或进行生调，虽然保险公司愿意卖给你但也不敢多卖给你。

如果人到50岁

与其投保多次赔付的产品，还不如投保纯重疾的单次赔付产品；

与其寄望于拿到多次赔付，还不如首次赔付就拿到足够的赔偿。

四、提供给大家一个保险产品的配置方案

了解过保险的都知道，含身故保障的重疾险要比不含身故保障的贵很多，贵个一千多还是有的，如果因重疾导致身故的话，也只能重疾赔付和身故赔付选一个，无法两者都赔付，还不如拿那一千多另外买个寿险呢。重疾保障现在是有分组和不分组的不同，小编按经验来看，不分组多次赔付会比分组多次赔付的赔付概率高。所以最佳配置方案就是一款不分组多赔付且不包含身故保障的重疾险搭配一款寿险，以下小编向大家推荐一个搭配方案。

百年康惠保多倍版再搭配份寿险。百年康惠保多倍版重疾不分组多次赔付，然后不含身故保障。

百年康惠保多倍版也叫百年多惠保，就是康惠保的多次赔付版本，有两种选择方式，分别为：

选择一：重大疾病保险（2次）

选择二：重大疾病保险（2次）+轻症疾病（2次）+中症疾病（2次）

好处是，两个版本可以自由选择一或者二，根据需要选，如果已经有很多重疾，或者单纯想要提升重疾保额，选择一就可以了，如果保障在初始阶段，就可以直接选择二，保障更全面一些，可以看到组合中是不含身故责任的，意味着这款多倍版不会加重保费负担。

分成两种套餐的优势就是，原来投保了百年康惠保的消费者可能没有可以多次赔付的功能，重疾和轻症都只能赔一次，有了第2选项之后，轻症、中症、重疾，不分组都可以2次赔付，赔付的比例也提高了很多。

重疾保100种疾病，赔2次，2次赔付间隔时间需要达到365天及以上，每次都能得到100%的赔付，这个最大优势就是赔付的2次重疾都不分组，给了最大的赔付机会。

轻症保35中疾病，赔2次，不分组，每次赔30%保额，轻症赔2次也是相对比较合理的，两次赔付都没有间隔期，赔付条件更加自由宽松。

中症保20种疾病，赔2次，不分组，每次赔50%保额，没有疾病间隔期，中症的出现，相当于提高了轻症的赔付比例，很多中症疾病都来源于轻症，提高了其中一部分的赔付比例，让保障更加充分。

五、沃保小结

本文提到的搭配方案只是一种追求高性价保障的方式，目的是想告诉想投保的人们，选择保险产品不是光货比三家就可，要对保险条款有一定见地，在找适合自己的产品的同时也要学会避开保险里的一些坑。保险的初衷是转移风险，保险在人们日常生活中越来越重要，我们虽然不能买到完美的产品，但我们可以运用自己的聪明才智让自己买到趋近完美的搭配。