支付宝好医保会拒赔吗？医疗险拒赔常见原因

聊这个话题前，请大家先记住上面问题中的几个关键词：投保前、普通小问题、不用住院、不用去复查。

下面直奔主题：会拒赔吗？

根据所假设的情况来看，医疗险拒赔的可能原因分别是：1、不符合健康告知；2、既往症。

一、不符合健康告知

既然问的是好医保长期医疗险，我们就来看看好医保的健康告知。根据上面：投保前、不用住院这两个个关键词，可以发现投保前的肠胃炎和妇科疾病全部不在好医保的健康问询里，唯一有点模棱两可的地方就是连续服药30天。

怎么才算连续服药30天以上？我认为主要以2点为依据。

一是病历上的医嘱：每天吃多少剂量，需要服用多少天，服用多少天后如症状未缓解需来复查等等，这些在就诊单上都有体现。

二是药品的购买记录：这个很好理解，查医保卡记录。

以上有几个容易造成理解不同的地方：1、药的具体范围；2、是同一种药连续服用30天，还是几种不同的药服用的时间总长超过30天？

对于药的范围，我的理解是应根据《药品管理法》中规定的药品定义为准。简单的辨别方法就是看外包装上是否有“国药准（试）字”

对于连续服药的问题，我的理解是不论是同一种药，还是几种不同的药，只要连续的、总服药的时间超过30天，就不符合这个健康问询，需要告知。

有人会说，医生给我开的药，我并没有吃，药都没拆开，都在这里呢！

抱歉，从保险的核保以及法理角度而言，我认为医生处方上开出的药就视同病人已服用。除非有客观的、第三方的证据能证明这些药实际上并没有服用。

以上是我对连续服药30天的个人理解，具体投保时，应以好医保的官方解释为准。

关于健康告知，最后再强调一点：不符合健康告知并不意味着不能投保、不能顺利理赔。不如实告知才是导致后续拒赔的罪魁祸首。

最后说一下健康告知方面拒赔的可能：

所以如果是投保好医保的话，因肠胃炎或妇科疾病去医院看病，然后医生开了药没有住院，且没有连续服药30天的话，是不会因为不符合健康告知，或未如实告知健康情况而被拒赔的。

如果是其他的医疗险的话，则需要具体根据健康告知的内容来具体分析判断了。

二、既往症

医疗险中的既往症可以说是医疗险最复杂的几个地方之一。

好医保中对既往症的定义是这样的：7.9 既往症 指投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。

上面的另外三个关键词：投保前、普通小问题、不用复查，就是与既往症有关的。

普通小问题、不用复查，从医学角度来看的话，多半是一些症状稳定、不会恶化，或者凭着身体的抵抗力、恢复能力以及吃药就能治愈的疾病。

下面分开说说

1、先说“不用复查”

不用复查，意味着没有明确的痊愈报告。举个例子，在投保医疗险之前，孩子因感冒而去看医生了，医生开了药并说不用复查，然后就回家了，事实上过几天后孩子的感冒症状也就减轻甚至完全消失了。

但需要注意的是，因为没有痊愈的医学诊断报告，这个时候如果投保医疗险，在保险公司眼里，孩子仍然是处于感冒的状态。

就算孩子在投保前实际上已经痊愈，过等待期后（一般是投保的30天后），再次罹患感冒，而且发展到肺炎需要住院的话，因为没有投保前感冒的痊愈报告，保险公司还是有理由因既往症而拒赔。

这里有人就会问了，要是投保的一年前有疾病症状，留下了记录，但没有痊愈记录，那岂不是会导致后续该疾病以及恶化情况都不会理赔吗？其实这个也要根据具体疾病的病理来判断，比如感冒与肺炎时间跨度太长的情况下，一般是不会将该次感冒与肺炎联系起来的。

但如果是一些发展周期较长的疾病，在没有明确痊愈报告的情况下，是很容易被保险公司以既往症为由而被拒保的。

怎么解决这个问题呢？很简单，就是投保前有什么疾病症状的，最好在治愈后，且有明确的痊愈记录的情况下再投保。

2、再说说“普通小问题”

关于“普通小问题”这个点，我想大家关心的主要是投保前的一些小问题是否影响到投保后发生大问题的理赔情况。

这个核心点在于：小问题与大问题之间的关联性。小问题是不是独立存在，是不是某些小疾病的小症状。

就拿上面的肠胃炎来说，习惯性腹泻与反复性腹泻从症状上来看都差不多，但是习惯性腹泻多半是由肠易激综合症引起的，而反复性腹泻则可能与多种癌症都有关联。

还有一种常见的小问题：乳腺结节。除非是特殊情况，一般来说体检中发现乳腺结节的，医生都会说不需要治疗、平时注意下饮食和生活作息规律就行，稍微严谨点的医生还会建议定期复查一下。

关于结节，可以说是大家在投保前非常容易忽视的地方。事实上，结节就是不明性质的肿块，在不明结节的性质前，是很难排除结节与后续疾病甚至癌症的关联性的。

这也是为什么乳腺结节等情况去投保重疾险、医疗险时，会被除外乳腺癌的保障的原因。

因为简单的体检查出来的结节，并不能排除其与癌症的关联性。

事实上大多数健康类保险在健康告知上都会对结节进行问询，体检中发现有结节的朋友在买保险的时候一定注意要如实告知，已经买了保险的朋友请翻下合同，看看投保时是否有如实告知。

所以关于“普通小问题”，只要这个“小问题”能与“大问题”建立起关联的话，在买保险时，就要引起大家的重视！

毕竟临床医学与保险医学是两码事！临床医学中的“小问题”不一定是保险医学的“小问题”。毕竟临床医学关注的是疾病或症状对人体当下的影响，而保险医学关注的是疾病或症状对人体长远的影响。

那么投保好医保前有普通小问题的话，怎么办呢？去医院找医生做明确的诊断，小问题就是小问题，是独立的小问题的小症状。比如便血是因为痔疮或其他原因，不是大肠癌的前兆；血尿是因为尿路结石其他原因，不是肾癌的前兆。（此处容易有误操作，建议继续看总结中的第三条）

最后说一下既往症方面的拒赔可能：

1、已痊愈的，有明确的痊愈报告的，不算既往症，不会拒赔。

2、实际已痊愈但没有相关证明的，则需要根据疾病的病理来具体分析。

3、未治愈的，已明确诊断的疾病，会因既往症而被拒赔。

4、未明确诊断为某疾病的小问题（症状、异常），同时符合健康告知

如果是好医保的话，因为好医保在既往症方面的严苛程度，如果这些小问题与大问题之间有关联性，甚至如果这些小问题是大问题的前期症状的话，那投保前的一些小问题是很容易导致后续出现因既往症的理赔纠纷，比如便血与大肠癌之间的关联性，详情可点击最后的推荐阅读。

如果是其他家的医疗险，投保前的小问题如果没有与某些大问题在医学角度有直接关联性的，同时以普通人的医学常识无法将其联系起来的， 一般只会拒赔与小问题直接相关的疾病。

三、总结：医疗险投保前的注意事项

1、仔细核对健康告知

不要因为医生说身体挺健康的，都是小问题，就觉得自己符合健康告知。保险公司眼里的健康和医生眼里的健康是两码事。

至于哪些需要告知，哪些不用告知，如果是自己自行投保的话，除了自己把握好对健康告知的理赔以外，还可以咨询保险公司客服。

如果是通过保险业务员来投保的话，请就自己的健康情况以及医疗险健康告知的内容，双方一起一条一条的来核对，并保留好聊天记录。

2、投保前可治愈的疾病，最好在治愈后再投保。

特别是那些留下了可追溯可查的医疗记录的疾病，如果是可以治愈的，最好在治愈后再投保。如果已治愈，请去医院复查，留下痊愈的相关记录并保留好。

3、投保前如果有一些小问题，请在专业人士的指导下进行投保动作。

上面说到投保前有一些小问题，建议去医院找医生做明确的诊断，仅限于好医保医疗险。

在实际情况中，应该慎重去做诊断。应结合身体症状，各家医疗险的健康告知、对既往症的定义，以及条款中的细节来选择稳妥的投保策略。

特别是便血、血尿等主观上的症状。这种主观上的症状，如果不就医的话，一般很难取证。万一发现血尿等主观上的症状时，如果去就医，留下了该症状的描述，在投保时如果健康告知中有问到的话，是必须得告知的。

写在最后

市面上常见的百万医疗险都挺便宜的，但在实际投保以及理赔的过程中需要关注的点太多了。所以建议大家在实际投保中应多做功课。