重疾定义即将调整，重疾调整对我们有什么影响？

随着医疗水平的进步，这套重疾发生率表已经远远不能满足市场的需求了，亟需修订。

作为重疾经验发生率表修订“孪生项目”的《重大疾病定义与使用规范》的修订项目已经先行开展，并已收集9家保险公司的数据，也向行业内外征求了意见。

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内容简介

▼为什么要修订重疾定义

▼修订重疾定义对我们有什么影响

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一、为什么要修订重疾定义

关于此次重疾定义的修订，市场上也存在不少误区。

如有人认为，甲状腺癌检出率高、治疗费用低造成保险公司理赔过高，此次修订重在减轻保险行业的理赔压力。好哥在《如果这辈子一定要得一种癌症，我选择它》一文中也介绍过有关甲状腺癌的内容。

事实上，修订重疾定义的初衷并不是为了保险公司而是消费者。

首先，当下行业使用的重疾定义，源于2007年保险协会发布的《重大疾病保险的基本定义使用规范》。在这12年内，医疗水平得到了不断的发展进步。

譬如，以冠状动脉搭桥术为例，指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。如今的医疗条件下，更多情况下已不需要进行开胸，而是通过腔镜等微创手术。

而这势必会影响到重疾保险的理赔，引起理赔纠纷，如我多次提到的“平安福冠状动脉介入术拒赔案”。

另外，保险行业关于高发轻症也没有形成统一的定义，这次修订中也增加了轻症的规范。

今后，在重疾产品的比较中，是否涵盖高发轻症以及赔付条件是否严苛，大家也没必要细看了，好哥在测评保险的时候也省下了不少功夫。

对于我们，重疾定义的修订，是对重疾险市场的进一步规范。今后购买的重疾险保障更为全面，也不会接触到类似xx福的缺乏高发轻症保障的无良产品，无疑是利大于弊的。

二、修订重疾定义的影响

作为吃瓜群众，这次重疾定义的修订，对我们到底有什么影响呢？我总结了下面四个大家比较关心的问题。

1、保障会不会更少？

之前网络和朋友圈都流传着“甲状腺癌”即将从重疾中剔除，而甲状腺癌保险公司一赔就是几十万，治疗费用仅一两万，因此有人居心不良借此推销重疾，称“买到就是赚到”，这是非常无耻的行为。

即使甲状腺癌将从重疾中剔除，也有极大可能出现在轻症的范围内，并不是不理赔，只是赔偿的额度会降低，因此保障数量方面不会减少。

就目前进展来看，与2007年重疾定义规范相比，整体上，属于重疾的定义范围更宽了，此外也增加了轻症的定义规范，保障更加全面也更加合理了。

2、价格

另外大家关心的就是产品的保费变化。

重疾产品的定价主要受三个因素影响：重疾发生率、费用率和定价利率。此次修订重疾发生率表只会影响重疾发生率。

如果真的将甲状腺癌从重疾中剔除，重疾发生率也会降低，势必会减少保险公司的理赔压力，保费也会下降。

而随着重疾种类更加全面，保费也会增加。

因此，保费是上升还是下降尚无定论。

3、如果已经买了重疾险，新的重疾定义适用吗？

预计明年5-6月份发布实施第二套重疾表，而发布后必然产生新旧疾病定义交替时规则适用的问题。

根据历史经验，除合同另有约定外，新重疾定义将适用于保险公司新签订的合同。对于已经生效的合同，由于《合同法》规定，变更合同内容需要合同双方当事人协商决定，因而是否适用在很大程度上取决于双方当事人的协商。

4、如果还没买重疾险，要不要等明年再买？

有些朋友尚在重疾险产品的权衡之中，也会思考：既然重疾定义即将更新，后面的产品会更合理，那么我要不要再等等，明年出了新产品再购买呢？

我并不建议这种做法。

关于买保险，业界也都流传着“买保险要趁早”的金句。

第一，明天的保险保不了今天的事故。风险是不确定的，谁也办法预料意外和疾病什么时候降临到我们身上，我们能做的就是及早保障。

第二，随着年龄的增长，保费也会有所提高，如果这个期间身体出现了异常，可能到明年想买也都买不了。

因此说，如果你有购买重疾险的打算，没必要再等明年，早买早保障。如果你很介意产品的更新换代，也可以先购买一年期的重疾险，做好现有保障，明年更新产品。

写在最后

保险说到底还是一种商品，每个保险产品都有其适应的时代，更新换代少不了。

而配置保险，也并非一蹴而就的过程。产品在更新，我们在不同年龄段对保险的需求也不同。配置保险是个长期计划，一个不断完善的过程。