体检时查出疾病还可以投保吗？10种疾病承保条件分析

体检是发现亚健康状态和潜在疾病的有效手段，发现后及时进行调整和治疗，对提高疗效、缩短治疗时间，减少医疗费用、提升生命质量有着重要的意义。

今天就给大家说说10个听起来吓人，却不需要治疗的疾病。

在正式开始之前，要强调一点，现实生活中存在“医生说没事，保险却不给过”的情况发生。那是因为医生看的是现在，指现在没事，在医学上没有治疗的必要性和紧迫感，而保险看的是未来，是长期风险。

所以，在条件允许的情况下，越早买保险越好。

1、乳腺增生

一个体检下来，10个女生8个有“乳腺增生”问题。

其实，大部分乳腺增生的患者不需要治疗。在医学上，有些乳腺增生属于正常的生理现象，最常见的莫过于经期引起的乳腺增生。此外，过紧的内衣，心情郁闷，精神压力比较大等因素也会引起乳腺增生。

乳腺增生其实是一种良性病变，极少数会发展成乳腺癌，注意定期复查即可。

医疗险：部分产品的核保结论是除外责任，也有部分产品可以标体承保。如果患有乳腺增生，可选择健康告知较为宽松的产品。

重疾险：乳腺增生对重疾险的影响不大，基本上可以正常投保。

2、宫颈糜烂

宫颈糜烂只是名字吓人，有些人第一次听到这个词，开始脑部“宫颈开始慢慢溃烂、发臭，进而波及整个子宫”的可怕画面。事实上，宫颈糜烂是“宫颈柱状上皮异位”，属于正常的生理现象。

但宫颈癌或者癌前病变可以表现为“宫颈糜烂”，所以宫颈的定期检查还是有必要的。

如果检查发现“宫颈糜烂”，需要注意区分生理性和病理性两种情况。

生理性糜烂，是由于女性分泌因素，生理状态下受体内雌激素影响造成的，对投保无影响。

病理性糜烂，是子宫颈慢性炎症的一种类型，属于妇科炎症，需要进一步检查诊断，如TCT检查、HPV检查等等。

3、子宫肌瘤

子宫肌瘤多数是良性的，也是妇科体检的“常客”。如果肌瘤比较小，患者无明显症状，且无恶变征象，只要定期随诊观察即可。只有子宫肌瘤的数量或大小超过一定标准，医生才会建议手术切除。

医疗险：如果术后为良性，且术后痊愈至今达6个月以上，部分产品可以正常承保。如果尚未切除且肌瘤小于50mm，多会除外责任。

重疾险：只要肌瘤最大直径不超过5cm，无相应异常情况，大部分产品是可以标体投保的。

4、盆腔积液

人体的盆腔、腹腔并不是干巴巴的一块“土地”，腹膜、大网膜、肠管等都会分泌一些液体，这些液体通常起到润滑和保护盆腔腹器官和组织的作用。

“盆腔积液”是一种表现，而不是一种疾病，更确切地说是影像学对盆腔内液体的一种描述。几乎每个女性都会有不同程度的盆腔积液。

积液3cm以下，没有其他不舒服的症状，大部分保险可以按标体承保。

5、甲状腺结节

甲状腺结节也是经常在体检单中亮相，之所以很多人都有甲状腺结节的问题，主要是因为B超技术的进步，连3毫米的结节都可以看到。

事实上，1厘米以下的甲状腺结节不必担心，绝大多数是良性的，按医嘱治疗，定期复查基本无大碍。

医疗险：出现了甲状腺结节，基本都要除外责任；

重疾险：要有半年内的超声报告，且直径小于1cm，结节分级为1级或2级，基本是可以直接投保的；如果直径大于1cm，但病理为良性，通常会除外责任承保。

6、慢性浅表性胃炎

调查显示，慢性浅表性胃炎的检出率达80%-90%，几乎大多数人都有慢性浅表性胃炎。

很多慢性浅表性胃炎，只是功能性消化不良或非溃疡性消化不良，不需特意治疗。但再小的疾病，如果不去管它，不去治疗，也会由小变大，变成重病。如果体检出慢性浅表性胃炎，还是需要注意的。

医疗险：大概率是除外责任。

重疾险：发病时间距今较长，无其它症状，大概率标体承保。

7、骨刺

骨刺也叫骨质增生，是为了稳定关节，恢复新的受力平衡的一种自我保护机制，当新的力学相对平衡建议之后，骨质增生便会停止。在稳定关节稳定性的过程中，会反复寻找新的平衡和稳定机制。

骨刺本身并不会引起患者的不适，但有时骨刺造成神经孔狭窄而压迫到神经，这时就会导致肢体麻木或疼痛，甚至影响运动功能。

医疗险：如果有症状，医疗险一般会作为除外责任承保；

重疾险：大多数产品可以标体承保。

8、心脏早搏

心脏在正常跳动时，如果提前出现一些跳动，就像是演奏舞曲节奏乱了点，这种情况被称为“心脏早搏”。（ps：心脏早搏本身不是病，多是心脏其他问题的伴随症状。）

如果早搏是体检查出来的，患者没有任何感觉，也不影响日常生活，这种情况不需要治疗。对于心脏早搏投保医疗险和重疾险，有三种情况：

1）偶尔早搏并且运动后无增加，大概率标体承保；

2）频发早搏，但无其他心脏器质性疾病，一般是加费承保；

3）合有高血压、其他脑血管疾病，基本是拒保。

9、单纯性肝囊肿

肝囊肿大多是先天的，即“娘胎里带的”，并且生长非常缓慢，多数人更是无明显症状，如果不是体检时偶然发现，有些人甚至一辈子都不会发现。

由于囊肿生长缓慢，大多数人无任何明显症状。一般小于5cm的肝囊肿，不需要做任何治疗，但有必要定期到医院做B超复查，若在5cm以上，应该到医院接受治疗。

医疗险：直径小于5cm，且肝功能正常，一般为除外责任；直径大于5cm的，要延期承保；

重疾险：直径小于5cm，且肝功能正常，一般为标体承保，如果被拒保了，可以果断换产品；若直径大于5cm，大概率要延期至治疗后才能承保。

10、肝内钙化灶

肝内钙化灶是人体内某个器官出险类似结石一样的钙质沉淀，是由B超或CT检测出来，一般检测结果为强回声或是出现高密度的影响。

一般而言，出现肝内钙化灶要进行综合判断，可结合肝功能、乙肝五项等多种检查方式进行判断，排除肝内胆管石或是良/恶性肿瘤等其他病变后，无需进行治疗，定期检查即可。

投保时涉及到肝内钙化灶，需要结合客户的过往病史，肝部超声波，肝功能来看，大部分的情况下，问题都不大。

写在最后：

再小的疾病，如果不注意并加以预防，时间长了也会发展成大病。

体检不仅是发现疾病的有效手段，更是检测有没有得病风险，充分了解自己的身体状况，并以此而调节自身生活方式、饮食习惯，达到主动管理健康的目的。

如果检查出上述疾病也不要担心，可选择健康告知较为宽松的产品，并尝试多家投保。