每个患者都想活下去！拿什么活是关键，看这个案例

案例一：某女士咨询住院可以报销吗？家人生病住院

1、2005年的商业保险，其保障责任含重疾、身故、高残

2、入院诊断：其病因并非重疾

结论：很遗憾不能报销

案例二：2岁宝宝住院

1、商业保险：含终身寿的重疾+百万医疗+住院保（前两个是找某寿的代理人购买，因百万医疗有一万免赔额，其家长在某平台自行购买某住院保）

2、入院诊断：疑似川崎病

结论：风险自留（具体原因不详）

以上两个案例是之前老东家的客户，发生了风险来找我咨询

第一个反应很冷静，我给的建议是：一定要配置医疗，重疾不能裸投；保障全保额足很重要，保险产品的组合是有必要的

第二个不太冷静“保险就是骗人的”，出于忠于自己的职业操守和对这份事业的热爱，做了以下学习：

一、关于重疾赔付条款

在2007年，保险行业统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一：即25 种病种各家保险公司定义都是一样的，法定的25种重疾占95%重疾的理赔，至于剩下的5%，由各家保险公司自行制定。

关于重疾险承保的疾病种类数量，也不是说越多越好，可能有的就是罕见病去凑数的，比如埃博拉病毒、疯牛病等

二、关于重疾中的高发和次高发轻症、中症

1、轻症、中症总的来说基本没什么区别，整体是50种轻症，挑出其中20种直接变成中症，理赔金额增加

2、高发轻症：早期恶性病变、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术

3、次高发轻症：肝脏切除术、脑垂体瘤动脉/脑瘤囊肿血管瘤、较小面积三度烧伤、深度昏迷、单耳失聪、糖尿病导致的单趾切除、慢性肝功能衰竭

三、重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能理赔

对涵盖95%理赔率的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 4类：确诊即可赔付、确诊前有漫长治疗过程的、持续状态超过一段时间可赔付、必须确实某种特定手术才赔付。

这样一看，确诊即可赔付的只有5种。25种高发重疾的赔付条件，是由官方制定，各家保险公司的条款就两个字：照做！所以最后究竟是保险赔不了，还是因为一些虚假宣传，让各位产生了对重疾险的误解

四、传统终身重疾险的构成

1、关于身故责任

80% 以上的重疾险产品，都是传统的保终身的重疾险，包含疾病、身故

简单来说，一份保额50万的重疾，假如到了90 岁没有患病，最后自然身故也能获得50万的赔偿，这一类的产品目前比较多，比如大家常见的平安福：平安福 2018：终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险

这类产品无论如何，都能 100% 获得保额，重点是价格也不便宜

此外，还有一种不含身故责任，只关注疾病保障，这类产品我们可以叫做 “消费型纯重疾险”，同时可以选择只保障一段时间，比如：30年或80周岁等，所以保费相对较低

建议：根据预算和偏好，灵活选择

2、关于返还、分红及万能险附加重疾险

首先，重疾险本身就比较复杂，如果再考虑分红、返本的因素，我们很难有辨识能力。总之保障归保障，理财归理财。不要想着通过重疾险来达到理财的目的，能实现这一目的的产品，一般都是有缺陷的

建议：如果只想获得疾病保障，这一类产品不合适

3、关于保额

买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义

建议：30万起，后期预算充足，进行一定保额追加

4、关于赔付次数

越来越多保险公司推出多次赔付的重疾险，其价格接近单次赔付的产品

建议：首先考虑多次赔付

希望今天的内容对你有帮助，如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。