买过了养老保险，还有必要再买长期护理保险吗？
面临老龄化社会，除了用以覆盖基本生活开支的养老金外，还有很多需要考虑的，譬如护理费。由于医保项目中并不含长期护理费用，一旦面临高额的长期护理费，家庭经济压力可想而知。因此，长期护理保险亟待更快发展。
长期护理保险也称长期照料保险，是指为那些因年老、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务的保险。
在民政部9月23日发布的《关于进一步扩大养老服务供给 促进养老服务消费的实施意见》（下称《实施意见》）中，长期护理保险这一制度再度被重点提及。《实施意见》明确表示，推动建立保险、福利和救助相衔接的长期照护保障制度，加强长期护理保险制度与长期照护体系有机衔接。
业内人士表示，目前我国长期护理保险主要以政策性保险为主导，商业护理保险市场呈现规模小、产品价格高、保障功能弱、产品特色不明显等特征。我国长期护理保险体制仍在探索和完善中，而商业护理保险虽然面对补充政策性保险的巨大机遇，但也面临缺乏精算数据、护理服务供给市场不成熟、逆选择风险较高等痛点。
我国老龄化程度形势严峻，且呈现加速态势，在家庭养老功能弱化、未富先老、护理市场供需失衡的背景下，长期护理问题在老龄化过程中愈发突出，甚至成为国家和个人都将面临的挑战。
作为养老服务中解决照护支付能力的重要一环，在此次《实施意见》中，长期护理保险这一制度再度被重点提及。《实施意见》中明确表示，推动建立保险、福利和救助相衔接的长期照护保障制度，加强长期护理保险制度与长期照护体系有机衔接。
“目前我国大部分政策性长护险试点地区的资金来源是医保基金，而从发达国家经验来看，长护险制度从建立到发展成熟需要较长时间，在这一过程中均面临护理费用的上升以致筹资收入承载较大支出压力，因此需要拓展筹资渠道。同时，也应更多地发挥商业长期护理保险的补充作用。”一名负责长期护理保险的保险公司高管对第一财经记者表示。
据了解，在长期护理保险市场中，目前商业保险机构主要承担“经办社会长期护理保险”和“开发并销售商业长期护理险”两大角色。
根据上述太保安联的研究报告，太平洋寿险、中国人寿、泰康人寿等10家商业保险公司参与了长期护理保险经办。通过政府购买的方式，参与政策性长期护理保险试点，通过护理保险经办，提供政策咨询、资质认定核查、费用审核（初审）、资金结算拨付等服务。
事实上，我国商业长护险的起步要早于政策性长护险，但由于生命周期跨度长、风险不可预测、信息不对称等问题，长期护理保险在供需双方都存在“市场失灵”的情况，造成市场供给不足、消费不足的情况同时存在，因而与寿险、养老保险、医疗保险等商业保险产品相比，商业长期护理保险的规模非常小。
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