会有一辈子保证续保的医疗险吗？有没有保终身的医疗险

此前，我一般会推荐尊享e生或者好医保长期医疗，这两款产品承诺停售可以转投保险公司的其他医疗险。

但终归是不同的产品，条款可能发生变化，价格也会有差异。

就没有续保终身的医疗险吗？

随着新《健康险管理办法》的发布，也许这个窘境有了转机。

一、医疗险，保终身为什么这么难？

大家可能纳闷，重疾和医疗险都是健康险，重疾险可以保终身，为什么医疗险却没有保证续保终身的？

区别就在于给付条件。

重疾险是定额给付型产品，比如买了50万保额，得了肺癌，保险公司就赔50万。

无论是今年得，还是50年后得，都是50万，这个金额是确定的，因此保险公司可以准确地给重疾险定价。

而医疗险则不同。

医疗险属于费用补偿型产品，即俗称的报销型产品，花多少报多少，而究竟花多少呢？难以确定。

举个例子，同样是癌症，采用普通放化疗可能在10-20万，如果采用疗效更好的质子重离子疗法，则可能在30万起步。

未来更说不准，也许癌症会被攻克，但是治疗费用必定更高。

根据美世咨询发布的《2019年全球医疗趋势》显示，中国2019年的预计医疗通胀率在10.2%，远高于通货膨胀。

10.2%是什么样的概念呢？

如果医疗通胀一直是10.2%，今天50万能治好的病，意味着30年后要872万！

谁也无法预料到未来医疗费用的变化，经济学家不行、医学专家不行，保险公司的精算师同样不行。

再回到保证续保上来，根据《健康险管理办法》：

保证续保是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

一旦定好了价格，就不允许变动，续保30年，30年不准变，续保终身，终身不许变。

如果真的推出一款续保终身的产品，价格该如何定呢？

价格定低了，必将给自己带来巨大的亏损；定高了，市场上将毫无竞争力，谁会买呢？

所以我们目前能看到的，保证续保期限最长的也不过6年，如好医保长期医疗，平安e生保（续保版）。

那为什么说有了转机呢？

继续往下看。

二、新规实行，医疗险定价更灵活

本月12日，银保监会正式发布新修订的《健康险管理办法》。

现行的《健康险管理办法》于2006年颁布实施，13年来，我国健康保险市场已经发生了深刻变化，旧办法很难再适应时代需求了。

新的办法中多了这样一条：

保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。

长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。

该条款意味着保险公司在后续的经营中，可以根据医疗水平发展、通货膨胀、疾病发生率改变等因素对长期医疗险保费进行调整，赋予了保险公司对长期医疗险的定价灵活性。

保险公司也就无需担心后期医疗通胀带来的巨大亏损，从而放心推出长期续保的医疗险了。

相信有人会问：如果保险公司漫天要价怎么办？今年500，明年1000，那谁受得了？！

正是因为考虑这一点，该办法还规定保险条款中需注明费率调整的条件，并需要符合监管规定。

不过呢，长期医疗险尚未上市，对应的监管政策亦是一片空白。

本着“先试行，后纠正”的态度，且看看保险公司将如何运用这一条例，各显神通吧。

未来成熟了，必将出台一系列监管政策，规范并合理化长期医疗险的定价。

写在最后

目前中国的健康险市场，重疾险一家独大，无论是保费还是保单量。

重疾险依据疾病种类和治疗手段作为赔付条件，很难长期匹配社会发展和医疗进步，由此导致的拒赔案例也不在少数。

随着健康险市场的发展，这个态势必将转变。

在未来，长期医疗险、长期护理险，收入损失险，将百花齐放，更加符合个性化的保障需求。

另外，新《健康险管理办法》首次纳入“健康管理”的有关规定，与国家的“健康中国2030规划纲要”相呼应。

保险只是最后的兜底，不治已病治未病，这才是保证国民健康的最高境界。

未来，仍可期。 ​​​​