被遗忘的保险单，生一次病却让她赚了整整50万！

每年跟交社保、物业费、水电费一样习惯性地缴纳保险费，甚至忘了自己花钱买了哪些保障？

直到……真正出险的那一刻。

今天，我为大家讲述一桩比较有趣的理赔案例。这位小伙伴理赔的时候就忘了自己买的保险，差点与50万的保险金擦肩而过。

一、没有一点点防备，疾病“上门了”！

95后的欣欣刚毕业没多久，是一名职场新嫩，每天朝九晚五的上班、生活，平淡而又安稳。

直到今年公司的全体福利性体检打破了她生活的宁静。

一向身体健康、连感冒发烧都很少的欣欣，竟然在**市第一附属医院体检的过程中意外地查出了甲状腺结节。

虽然医生表示只是普通的甲状腺结节，没有明显的异常，定期复查就可以了。

但是欣欣仍旧放心不下，因为她的亲戚中有个先例：她的姑姑前两年也是甲状腺结节，后来去医院复查了几次竟然恶化成了癌症。

本着“把危险扼杀在摇篮里”的心态，欣欣在今年的4月初做了甲状腺结节切除手术。

手术很顺利，术后出院只要按时服药，定期复查就可以了。毕竟，结节切除在这年头也算不上啥大手术了。

只不过，再小的手术，费用也不便宜。整个治疗过程，手术费、药费、住院费等零零总总加起来，一共花了38511元。

尽管医保给报销了19523元，但欣欣还是支付了18988元的治疗费，这几乎掏空了她的全部积蓄。

好在，欣欣虽然刚参加工作收入不高，但很有风险意识。去年9月就给自己买了一份尊享e生医疗险，多出来的医药费可以找保险公司报销。

二、理赔实录：遗忘的50万保险金

手术出院后，欣欣立即联系了当时买保险的平台，告知要申请尊享e生的理赔，对方也马上安排了理赔协助人员跟进。

协赔人员告诉欣欣，申请理赔需要准备的资料明细，包括：申请表、身份证复印件、银行卡复印件，发票及费用清单，大病历原件。

其中，大病历原件又包含：住院病案首页、入院记录、出院小结、手术记录、检查化验报告单、医嘱单、体温单及病理报告。

6月27日，欣欣便把准备好的资料寄送给了尊享e生的保险公司众安。

由于这份保险已经过了30天的等待期，并且社保报销过了，所以按照合同约定，0免赔，按100%的比例赔付。也就是说自付的部分，这份保险全给报销了。

提交资料的16天后，一条悦耳的消息提示音响起，银行短信显示已收到众安18988元的理赔款。

如此顺利地获赔让欣欣很是开心，并感到心满意足，觉得这份保险真是买对了！

但协赔人员却告诉她：你还有一笔50万的保险金没领！

原来，欣欣当初投保的时候，买了两份保险。一份是尊享e生医疗险，一份是康惠保旗舰版重疾险，而且重疾险还买了50万的保额。

结果，欣欣申请理赔的时候只报销了医疗险，却把更值钱的重疾险抛到了九霄云外。

要不是协赔人员好心提醒她，还真有可能忘了申领。

还有一部分原因是，欣欣觉得自己切个结节而已，算不上大病，重疾险应该赔不了，所以也就没往那方面想。

可实际上，欣欣术后的一个月拿到的病理报告显示：她所患的是甲状腺乳头状癌。

甲状腺乳头状癌是分化型甲状腺癌最常见的病理类型，恶性度最低，治疗方式一般手术切除，5年生存率高达95%。

但它好歹也归属于癌症家族，达到了康惠保旗舰版重疾险中恶性肿瘤相关疾病的理赔标准。

其实，聪明的小伙伴应该也发现了。正是因为达到了恶性肿瘤的评判标准，之前的医疗险才会痛快地0免赔嘛。

总之结论是，欣欣这次的病是可以申请重疾险理赔的，而且直接可以赔付50万的基本保额。

于是，欣欣又赶忙准备了一份理赔资料寄给了百年人寿保险公司，果然不出预料，理赔申请顺利通过，没过多久50万的保险金也到账了！

也就是说，欣欣这次生病不仅没花钱，反而还倒赚了50万。

而拿到这笔保险金的代价，仅仅是去年缴纳了一笔2464元（医疗险246元，重疾险2218元）的保险费，518988/2464≈210：1，这杠杆率着实有点高。

三、理赔超时，保险公司赔吗？

话又说回来，如果欣欣这次真的忘记了申请理赔会怎么样呢？

不用担心，只要在索赔时效范围内问题就不大。

一般来讲为保障客户的合法权益，人寿保险的索赔时效为5年；其他保险的索赔时效为2年。

其中，意外伤害及意外医疗险不属人寿险范畴，其索赔时效也为2年。

可万一超出了5年或者2年的索赔时效？

大部分情况下，超过了索赔时效保险公司是不予理赔的。（说句实在话，过了2年甚至5年才想起来自己买的保险，这心也是够大的了。）

为什么说大部分情况呢？因为还有部分情况例外，我就看过这样的案例：

2013年11月，宋先生感觉身体不适，到医院检查，查出有皮肤癌，并进行了治疗。

2018年4月，宋先生才知道公司在2013年4月为自己买了团体医疗险和重疾险作为福利，于是去找保险公司理赔。

时隔5年，早就过了重疾险和医疗险的索赔时效，保险公司自然不认。

宋先生一气之下就起诉了保险公司，结果还真的打赢了官司，法院判保险公司如数赔付保险金。

判决依据是：虽然已经超过了2年的索赔时效，但这必须是从知晓保险事故发生之日起，而宋先生2018年才知道，所以索赔并未超时，应当理赔。

当然了，宋先生这种情况属于特例，大家千万不要抱着侥幸心理，还是应该保管好自己的保单，在出险后第一时间联系保险公司申请理赔。

总结

近年来，癌症等重大疾病有“低龄化”的趋势，很多人和欣欣一样，在本来恣意生长、青春浪漫的年纪，却得了这样那样的病症。

所以，这也是我一直劝大家尽早买保险的原因。

另外，比起单次赔付重疾险，多次赔付重疾险更有安全感。

像欣欣这样虽然拿到了不少的赔偿金，但因为有了既往病史，以后想要再买到心仪的重疾险难度很大。

而据可靠调查数据显示，很多患者在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%。

因此，如果初始投保年龄较小、手上资金宽裕的话，我建议大家可以选择购买嘉多保、完美人生守护尊享版这样的多次赔付重疾险产品，保障续航能力更强。