医院认为不严重的小问题，也可能被保险公司拒保！

一、保险公司是如何核保的？

在保险市场还不成熟的时候，有些保险代理人为了销售，以一种极不负责地方式推销保险，这就给人造成一种“买保险很轻松”的错觉。

但买过保险的人都知道，想买到真正适合自己的保险，真的太难太难了。

首先，你需要通过保险公司的层层审核，无论是健康还是职业，任何一项不符合要求，都可能造成买不到心仪的保险。

那么一般情况下，保险公司都审核哪些内容呢？

健康情况：身高体重、过往病史、家族病史、用药情况等；

基本情况：年龄、性别、职业、居住地等；

财务状况：个人收入、家庭负债、投保保额等；

关于健康情况，一般是以健康告知的方式询问，为了防止日后理赔出险纠纷，建议大家一定要仔细阅读；

关于基本情况，一般可以投保的条件都写在投保须知里，投保前一定要认真阅读；

关于财务状况，一般在投保超高保额的产品时，有特别要求，投保超高保额的用户需要特别关注一下。

基于这些因素，保险公司会综合评估每个被保险人的风险，从而给出核保结论。常见的核保结论一般包括：标体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒绝承保。

按照核保结论的友好程度依次是：标体承保》加费承保》除外承保》延期承保》拒绝承保。

标体承保：和正常人采用相同的费率承保；

加费承保：比正常人的费率稍贵一点，但所有保障都在；

除外承保：费率正常，但对已经患病部分可能引发的疾病免除保障责任承保；

延期承保：不能确定患病风险，等病情稳定一点再确定是否承保；

拒绝承保：保险公司评估风险过高，拒绝承保。

你看，不光我们在挑产品，保险产品也在挑人。小编觉得，这是保险市场逐渐走向成熟的体现。

毕竟保费和风险成正比，如果带病投保的人太多，出险率必然增加，那么整体费率都会水涨船高，这样对于健康体的人就有失公平。

二、被加费或者除外了，该怎么办？

1、被加费了，该怎么办？

一般身体有小异常，核保时保险公司可能会给出加费的结论。不同的身体异常，需要加费的费率也不同。

比如超重或者小三阳，一般加费在10%-30%左右，如果是乙肝大三阳可能会加费50%以上。

被加费后，还要不要买保险呢？

从保障角度来看，相比于除外责任，加费还是比较友好的，毕竟加一些钱，就可以获得全面保障，有一份保障总是更安心一些。

从杠杆作用来看，加费主要加的是患病部位可能发生的疾病风险，和保额相比，加费后的杠杆依然存在，如果未来患病部位一旦发生重疾，那额外加的这部分钱就体现出价值了。

所以，对于加费，如果预算允许的话，建议继续投保，如果拖延，未来患病部位一旦发生恶化，很可能会造成延期或者拒保的情况，到时候想买保险就更难了。

2、被除外责任，还要买保险吗？

有一个朋友，有甲状腺结节，在投保重疾险的时候，被除外责任了，她来找我诉苦，说感觉自己的保障被阉割了，还要不要继续投保？

这种情况其实很常见，小编觉得除外责任需要分情况来看：

第一种情况：病情比较稳定，尝试了大量保险产品，以自己当前的健康状况，多数产品给出的结论都是除外责任。

这种情况建议你接受现实，既然身体在短时间内无法恢复，除外已经是既定事实，那就要早买，先把其他保障获得了再说。

第二种情况：病情尚不稳定，处于治疗中，有可能好转。这种情况，如果以当前的健康状况投保得到的核保结论是除外责任，那么可以等病情好转后再投保，毕竟疾病的严重程度不同，得到的核保结论也不同。

像结节类疾病，有些重疾险是按照结节大小给出核保结论，通过治疗，结节有可能变小或者通过手术被摘除，那可以等治疗后再行投保，这种情况得到的核保结论会更友好。

其实，除外并没有那么可怕，以甲状腺癌为例，目前甲状腺癌的治疗费用在5万元左右，且无需化疗，5年生存率高达90%，就算甲状腺癌的保障被除外了，这个费用大多数人还是可以接受的，对我们的财务也构不成重大威胁。

所以，保障的重点是在当前情况下，为自己争取最好的保障，而不是十全十美。

如果经济条件允许的话，还是建议大家尽早投保，不仅保费便宜，而且选择范围也更大。