真是一入保险深似海！保险老手也不免不小心掉坑里。

龙行乐享百万身价两全保险，这是一份年交2000元，缴费10年，保障10万的两全保险，我不仅没能躲掉这个坑，而且还深陷其中。

一、一张保单三个坑

1、第一个坑，两全险

两全，顾名思义就是两方面成全，一方面满足死亡赔付，一方面满足生存补偿。通俗点说，就是身故时赔偿保额，生存返还一定的保费。

生有钱，死也有钱，乍一听，是不感觉还挺好?其实，保险公司就是把握住了消费者的这种心理。

部分消费能力有限，接受不了较贵的终身寿险消费者就会选择这样的保障期短的还附带“返还”的保险，两全寿险的保障期通常都是有期限的，比如保10年20年或者至60岁等等。

还有一部分消费者又担心花了钱消费掉了，所以保险公司设置了返本返还，显得没有“亏损”。

从“返本”的角度上来说，我买的这份保单，年交2000，保障期限是30年，30年后如果没发生意外，保险公司给回我2万。不过，这样的本真的不亏么?

货币是有时间价值的，再加之通货膨胀的问题，30年后的这个“本”根本不值得一提。

2、第二个坑，长期意外险

第一个坑踩完了，我来说说第二个坑，翻了翻保险条款，我发现我买了个长期意外险，我之前说过，重疾险我不建议大家购买短期的，但是意外险我建议大家买1年期的!结果我自己买的这个产品啪啪的打了我的脸。

虽说长期意外险的保障期更长，但是多个短期意外险的保障期也不短，而且可以根据自身的需求和市面产品的更新，去选择更好的短期意外险。从产品配置的方面说，不是长期险保障就全，比如我买的这款产品就不含猝死，而市面上有的短期意外险就包含猝死。

在我们购买重疾或者医疗险的时候，都会面临核保和续保的问题，但是意外险，对身体基本没有严格要求，甚至一些保险公司连核保都没有，因为保的是意外，与健康没有关系。

3、第三个坑，保费和保额

我买的这个产品年交2000，交10年，保额10万。简单来说就是交2万保10万。

试问下，要知道，我这个年纪的小仙女，买一款30万保额的重疾也只需5000块钱，而这款保额为10万的意外险竟然敢要我2000块钱，就这10万元在我出险发生残疾和身故时能干啥?

而且作为意外险，身故和残疾是按照条款所述的比例赔付的，对于残疾的标准也需达到一定的要求，所以说，在理赔时我还要达到一定的残疾标准。10万保额已经相当低了，还要用残疾标准来要求我，你说这份保险还能保个啥?

踩坑完毕，我怎么可以继续损失下去，及时止损才是最重要的，那么问来了，我要不要退保，退保我要考虑什么?

二、退保会有哪些损失?

1、经济损失

一般来说，超过犹豫期的退保，往往只能换回来部分保费，能拿回来的那部分叫做“现金价值”。

购买长期保险后，保单里都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。也就是退保越早，得到的退保金就越少。而在未交满两年保费的情况之下，退还的保费就更少了。

我购买的这个保险刚交完第三个年度的保费，倘若退保，只能退还2400的保费，三年交6000，退保损失4000，心疼到无法呼吸。

2、原有保障丧失

退保后，被保险人原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态，面对随时可能发生的风险。所以说如果选择退保的话，要做到选择了其他合适的产品后在下一续费日前退保即可。

2、再投保可能面临新状况

首先，退保后重新考虑投保长期保险的话，责任免除期将重新计算。若在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

其次，退保后再投保重疾和医疗险，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被加费甚至拒保，从而失去获得保险保障的权利。

三、退保须知

1、投保年龄

投保年龄较高，比如，40+或50+的人群，已经缴费好几年，退保后，可能买不到更好的产品甚至被拒保，那就不要退了。

2、保障缺口

自己都有哪些保单?这些保单都保障什么责任?险种及保障是否全面，检查自己的保障是否存在缺口，所购产品是否鸡肋，再考虑是否退保。

3、身体状况

对于长期寿险来说，投保后如果身体健康状况恶化，过不了健康告知，基本买不到好的保险或买不到保险了。这种情况下就不要退保了。

4、保单预算占比

我们购买保险时，除了考虑自身需求以外，还要考虑自己或家庭的预算，如果保单占用了很大部分预算，后续缴费压力大，或者保费出现了倒挂的情况，产品又不好，可及时退保止损。

5、退保能拿到多少钱?

每份保单的现金价值都不同，在保险合同上可清楚看到该年度的现金价值，也就是退保后能拿到的钱。所以，如果觉得退保一定程度能挽回点损失，也可以退。

6、是否有替代产品

你的替换产品是否已经过了等待期?保险是有等待期的，医疗险一般是30天到60天，重疾险是90天到180天。等待期内出险，保险是不理赔的，所以最好等待期过了后再退保，避免出现保障空白期。

四、如何减少退保损失?

1、抓住“犹豫期”

犹豫期内提出退保，通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。这个时间内退保，消费者是不承担损失。因此，在这段重要时期，要仔细审查保险合同和相关资料，防止被营销员误导或是由于理解偏差而做出错误决定，如果发现问题，及时向专业人士咨询清楚，有意向就尽快退保。

2、根据保单现金价值退保

购买长期保险的消费者，如果退保意愿非常强烈，可以根据保单的现金价值表，选择损失范围可接受的时间段退保。一般情况下，期缴产品越早退越划算，可以及时“止损”。

3、利用“宽限期”和“等待期”

如果是买错了保险产品，可以选择变更为其他更合适的险种。一方面，消费者可以使用一些保险公司提供的保单转换功能的产品或服务。

另一方面，如果在不同保险公司之间更换产品，可以利用原保单的宽限缴费期推迟交费，与此同时尽快选择新产品，尽量在新保单的“等待期”内完成更换产品计划，使自身的保障无缝衔接。

五、我的血泪建议

与其后期因为退保的事情而头疼，不如多花精力在前期产品选购上，多做功课，根据自己的保障需求、经济条件等理性选择适合自己的产品，购买时要仔细阅读保险产品合同条款，认真比较保险产品差异。

如果决定退保，请务必记住：一定是新买的保险已经生效后，再退旧的保险，让自身的保障没有断档。保险姓保，买保险一定要考虑产品的保障功能，一旦考虑保险产品的返还和理财性能，势必会入坑!