医疗险藏着“几百万的坑”！不熟悉就是拿保费打水漂

今天，小编就给大家扒一扒，医疗险最常见的“坑”！

一、保额越高越好？

既是“百万医疗险”，那么基本保额一般都是一百万起的，有的甚至去到了两百万 、三百万的基本保额。

但，我们真的需要这么多吗？

别忘了，医疗险是报销制的，即花了多少，报销多少。报销的费用，是不会多于我们的医疗总开销的。

根据数据显示，现在罹患了重疾，一般是几十万的花销，即使是患上了大面积重度烧伤、白血病这些严重情况，才花一百万左右。

所以，买医疗险，并不是300万保额的一定比100万的好，够用就行了，再高都是噱头了。

大家不需要太执着于保额的高低，只要够用就行，应该更多地关注保障内容。

二、0免赔更好？

就像医保有个起付线一样，医疗险也有免赔额，一般是1万元免赔额。

我们全部的医疗费用，先让医保报销，再减去免赔额，剩下的医疗险才会全报。

很多朋友就觉得：当然是没有免赔额，直接全赔的最好呀！那样自己连1万块都不用承担了！

真的是这样吗？错了！

保险是为了防范那些发生概率低，但是一旦发生，就会对我们财务造成重大影响的风险。如果医疗险没有了免赔额这个门槛，什么都赔，那保险公司的负担肯定就大了。

那怎么办呢？羊毛出在羊身上，所以保险公司会直接把产品的保费提高。

更严重点的，因为赔付率太高、理赔过多，玩不下去了，第二年就直接停售了。

所以，0免赔的医疗险，实际上保费会更贵，产品也更不稳定。

其实，1万块的免赔额对很多家庭来说都不是大问题。这些不会造成重大负担，我们自己能承受的风险，建议“风险自留”，自己承担起来。如此一来，保险公司也能良性经营下去，为我们提供更长久、更稳固的保障。

三、保证续保？

现在市面上的医疗险，大多都是一年期的短险，即交一年、保一年的，第二年要续保，或者重新投保。

但咱们知道，医疗险是四大险种中，对健康要求最严格的一种，很多人都担心自己今年如果生病发生了理赔，第二年会不会被保险公司拒保/加费？

因此，医疗险的续保条件，就很重要了。

很多医疗险产品，会在宣传页面上写：最高可续保到100岁。

但实际上，可续保至100岁≠保证续保至100岁。

目前市面上并没有哪款医疗险能保证终身续保，因为随着我们年龄的增长，发生医疗费用的概率和金额都会大大提高，没有哪家保险公司能撑得起“保证终身续保”这个承诺。

即使“最高可续保至100岁”，但如果以后产品费率上涨了，甚至是停售了，都会影响我们续保。

现在续保条款最好的医疗险，是能够保证接下来的5/6年内，都【保证续保】——在这五六年保证续保期内，无论我们健康状况如何变化、无论我们是否发生理赔，甚至无论产品是否停售，都不影响我们的续保，并且保费不会上涨。

看重续保条件的朋友，可以首选这种保证续保的医疗险产品。目前市面上只有少数几款，比如平安e生保（保证续保版）（6年）、好医保长期医疗险（6年）、定心丸（乐享一生）（5年期产品）。

如果做不到保证续保，那么大家可以退而求其次，起码要确认续保条款中有这样一句话：“不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险的情况单独调整被保险人的保险费。”

如此一来，保证续保和非保证续保产品的区别，可以总结为：

保证续保：保证续保期间内，一定可以续保，且保费不变，即使产品停售也不受影响；

非保证续保：第二年想续保时，可能被拒保，可能产品涨价了，甚至可能会停售；

所以，当然是首选保证续保的医疗险产品啦~

四、随便去一家医院，也能报销？

前段时间看到网上流传着某代理人抨击现在热销的百万医疗险，说的就是百万医疗险对医院的限制。

没错，医疗险报销医疗费用之前，对就医的医院是有要求的，去了不合规的医院，是不会理赔的。

一般要求是：二级及以上的公立医院（不包括医院的特需门诊/病房和国际医疗部）。因此，那些疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等是不可以报销的。

因为很多私立医院等用药、治疗都不规范，甚至出现过很多联合骗医保的新闻，所以现在国家医保也会对就医医院有限制，如此看来，商业医疗险对就医医院有限制，也无可厚非，况且“二级及以上的公立医院”这一要求并不苛刻。

五、普通门诊也能报销才好？

大部分的医疗险，是不报销门诊费用的。

因为门诊发生的概率太高了！如果大家去医院看个感冒、咳嗽这样的小病也找保险公司理赔，那保险公司的理赔成本和运营成本大大上升，医疗险就做不到每年几百块这么便宜了。

因此，我们可以看到市面上有门诊责任的医疗险，保费很高，保额却不高，性价比非常低。

这其实也跟上面免赔额的问题是一样的，不要要求一款保险产品什么都保，因为那样的话它一定很贵，或者很快就撑不住停售了。

六、只要是在医院的花销，啥都能报？

这其实跟上面提到的门诊报销问题是一样的，很多人以为只要是在医院里看病、住院、用药等开销，百万医疗险全部都会报销。

但其实有两种情况，医疗险是不保的：

1、既往症不报销

既往症，意思就是以前的旧疾（这里指投保之前）。保险条款中对“既往症”也有明确的解释：

投保前已经罹患的疾病，并且未治愈的；

投保前未根治的疾病，一直复发的；

虽然还没严重到要就医或者治疗，但是已经出现了症状，可能随时需要治疗的

这其实是合理地防范“带病投保”这一道德风险问题，如果有的人刚做完检查，明知自己打算半年后要进行结石手术，还买了医疗险想要理赔，保险公司当然不会理赔。

不过，如果是以前患的病，经过治疗被诊断为痊愈的，只要能通过健康告知，后续再患病，也是可以理赔的。

2、非“必需且合理”的费用，不报销

几乎在所有的医疗险条款中，你都可以看到这样一条理赔的前提：必需且合理的费用，才可以报销。

这是什么意思？

比如小明因为胃溃疡引发了胃出血，住院治疗共计花费了3万元，可是他原本还多年有轻微高血压的问题，于是顺带叫医生开了3千块钱的高血压药。

那么这3千元的高血压药，属于既往症，不符合本次治疗“合理且必需”的治疗费用要求，所以不会理赔。

此外，营养保健品、中医治疗、康复理疗、美容减肥等医疗费，都是无法报销的。具体的，大家可以在产品条款的“免责条款”和“住院医疗费用”的释义中找到，有详细的说明。

大家也不用觉得医疗险的理赔很苛刻，只要遵循医生的治疗、用药安排，一般都不会有太大问题。

总 结

医疗险和重疾险相比，虽然看似保障责任简单，但其实里面的细节却非常多，稍不注意，落到实处就会有纠纷，这也是医疗险的健康告知最为苛刻的原因之一。

不过朋友们也不必因此觉得医疗险“这也不赔”、“那也不赔”，怀疑医疗险的作用。

每年医疗成本的上升、住院费用的高昂，相信有经历过的朋友都能体会到被一场大病拖垮的感觉。

而要把代价如此巨大的风险转移出去，每年只需要几百块钱，对大家来说不过是一顿饭钱，性价比还是非常高的。

因此我们不必过分排斥或担心，只需要树立正确的配置思路，能理性地辨别产品的好坏、实用程度，就可以了。