保险业的前世今生70年简史，读《迷失的盛宴》有感

从事保险行业近8个年头了，对保险业的前世今生知之甚少，直到听了王鹏总的COP，我才对保险行业的过去有了初步的了解。业内的好书《迷失的盛宴》是一本讲述保险发展史的史书，可是一直没看过，这次通读一遍后，很意外的发现，它没有史书的枯燥，却读出了武侠小说的酣畅。

中国古代的保险雏形，应该是镖局吧，近代的保险大家知道是起源于海上保险。

保险业的前世如何诞生？

1876年招商局创立了上海“仁和”保险公司，经营水火保险业务，开创了我国民族保险业的先河，1878年，招商局又设立“济和”保险公司。1885年，招商局将以上两家公司合并，设立“仁济和”保险公司，这就是保险业的前世。

1949年10月20日，中国人民保险公司闪亮登场，成为新中国成立的第一家国有保险公司。从而拉开了保险业的今生序幕。

“96怪圈”的诞生

1958-1978年期间，因为政治原因，国内保险业停摆20年，直至1979年改革开放才恢复保险业务。这时候，只有屈指可数的几家公司，人保、中美（合资公司）、新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（中华联合）、平安、太平洋、友邦（外资公司）。

直至1996年，保险行业迎来第一次大扩军，此时，保险牌照依然十分稀缺，一百多张的申请书中，人民银行只审批了其中的5张（泰康人寿、新华人寿、华泰财险、永安保险、华安保险），不过，这5个幸运儿不见得有多幸运，除了泰康表现稳健外，其他4个都命运多舛，陷入一个所谓的“96怪圈”。

1998年11月，国务院成立了中国保险监督管理委员会，保险行业的监管进入一个新的时期。

面对中国要加入WTO越来越近的脚步声，保险行业加快了对内松绑的步伐，2000年，第二次扩军，批了4张合资人寿保险牌照，分别是民生人寿、东方人寿（出师未捷身先死）、生命人寿、恒安人寿。

入世3年后，保险行业彻底放开，2004年，保险业第三次扩军，豪气的批了18家民营的中资保险牌照，速度之快数量之多史无前例，包括了8家寿险、3家健康险、7家财产险。熟悉的华夏人寿、国华人寿、昆仑健康、人保健康、平安健康、安邦财险、渤海财险……都是这次的幸运儿。

历史上保险行业的公共危机

保险行业共发生过三次公共危机：

平安的投连风波、友邦的重疾危机、交强险暴利

一、平安的投连风波

1996年5月开始，中国先后8次下调了银行存款的利率，从10.98下降到1.98，寿险的高预定利率，引发了中国寿险史上第一次抢购保险的疯狂，疯狂过后，是保险业背后巨额的利差损，也是保险史上最大的一笔坏账。国寿，平安，太平洋首当其冲。

面对利差损的压力，各家公司自寻解药，人保选择分红险，太保万能险，平安投连险。

平安的投连险正好碰上牛市，大赚一笔，可是，好景不长，2001年股市大跌，投连险濒于危机边缘，最后，演变成“退保潮”，投连危机是中国保险史上第一次因为产品问题引发的公共危机。

二、友邦的重疾危机

2006年，一篇《在中国千万不要买大病保 险》的网络文章，引发了关于重疾险“保死不保 生”的争论，并迅速席卷全国。

文章列举了重疾险的条款有以下几种：

（1）癌症

任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。

医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌、胃癌、食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就挨到晚期再去医院检查。

（2）暴发性病毒性肝炎

其诊断必须同时符合以下标准：

①肝性脑病，出现意识障碍；

②持续性黄疸，且肝功能急剧退化；

③弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。

医生解释：①和②任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。至于③，就更缺德了，这个③规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果，未必完全符合③。

（3）冠状动脉外科手术

因冠状动脉疾病而接受一条或以上的光状动脉的开胸手术……但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。

医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。

（4）良性脑肿瘤：

不包括垂体腺瘤、脑囊肿、 肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤……

医生解释：很惭愧，医生感到自己见识太少，因为他所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其他的什么良性脑肿瘤。

有保险条款规定承保I型糖尿病（胰岛素依赖性）。临床经验表明，患此种疾病多数是少儿，成人基本上不会。成人一般患Ⅱ型糖尿病。

最后，保监会和保协会共同制定行业标准的重疾险定义，2007年4月3日最终出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种最常见疾病的定义有了统一标准。重疾险须包括6种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。目前市场上的所有重疾险前25种，都是沿用这套统一的行业标准。

此次定规之后，中国成为继英国、新加坡、马来西亚后，第四个制定并使用行业统一重疾定义的国家。

三、交强险暴利

2007年，作为财险基石之一的交强险，被指定价暴利引发的信用危机，事情起源于一次无责的交通事故，刚好车主是律师，无责还要赔偿400元给全责的车主，太荒谬了，出于职业的特性和公众对保险的不理解，事情愈演愈烈，最后演化成一场全国性的信任危机。最后，交强险的新方案落地，家庭自用汽车的费率由1050元保障6万，调整至950元保障12万。

保险业被接管的公司有四家：

永安、新华、中华联合、安邦

1997年，永安保险是因为跨区经营和股东出资不符而导致严重的运营困难，成为国内首家被监管行政强制接管的公司。

由于当时保监会还没成立，永安只能而保监会成立后，先后接管了新华、中华联合和安邦。

2007年，新华人寿负责人关国亮国为挪用公款和违规投资，导致偿付能力严重不足被保监会接管，虽然被接管，但翻身就上市了。2011年新华人寿在香港联合交易所和上海证券交易所同步上市，成为国内第四家上市的保险公司，也是国内首家“A股+H股”同步上市的保险公司。

2011年，中华联合因为作风激进过度扩张，导致巨额亏损和偿付能力不足被接管。劫后重生的中华联合已进入稳定发展期。

2018年，安邦因为存在违反保险法规定的经营行为，可能危及公司的偿付能力而被保监会接管。2019年重组后的“安邦保险集团”变成“大家保险集团”，最大的股东是保险保障基金有限公司。

保险公司的运营危机，都被银保监成功化解，接管后重新调整的保险公司，都正常发展中，客户也没受到任何的损失，可见，国内的保险公司是严监管，国家背书的性质不是一句空话。

保险业纪事时间轴

1875：招商局成立

1921：史带先生在上海创建友邦人寿保险公司

1929：太平保险成立

1949年10月20日：中国人民保险公司成立

1951：友邦停业，撤离上海

1958-1978：国内保险停摆20年，仅保留海外业务延续香火；

1979：恢复保险业务

1980：中美保险公司（合资公司），美国国际集团+人保=中美保险公司

1982：香港民安保险公司深圳分公司成立

1986：新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司成立。2002年更名为：中华联合财产保险公司

1988：平安公司成立

1991：太平洋保险公司成立

1992：首家独外资保险公司——友邦，引入代理人机制，创造中国寿险业务的发端

1995年6月30日：新中国成立后首部《保险法》出台

1996-1999：因连续降息，利差损之痛，各自寻求自救方法，平安推出投连险，国寿推出分红险，太保推出万能险

1996：保险业第一次扩军，5张保险牌照分别是泰康人寿、新华人寿、华泰财险、永安保险、华安保险

1997：开业一年半的永安被行政接管，成为国内首家被监管行政强制接管的公司

1998年11月：中国保险监督管理委员会（保监会）成立

1998-2001年是保险业务最低落的时期，

1999：传统人身保险的评估利率不超过年复利2.5％，

分红保险的预定利率、万能保险的最低保证利率不得高于年复利2.5%。

2000：第二次扩军，批了4张合资人寿保险牌照，分别是民生人寿、东方人寿（出师未捷身先死）、生命人寿、恒安人寿；

首家保险经纪公司江泰保险经纪在北京成立，

2001：中国加入WTO，太平复业，保险行业协会在北京成立；

平安投连产品设计失衡，销售误导，引发保险行业首次公共危机

2002：《保险法》第一次修订

2003：中国人寿首次进入《财富》世界500强，排名290位

2004：第三次扩军，批18张保险牌照，包括华夏人寿、国华人寿、昆仑健康、人保健康、安邦财险、渤海财险……

2006：友邦重疾危机保死不保生，保险行业第二次公共危机，

2007：交强险因暴利问题，引发第三次公共危机

新华人寿被接管；

25种重疾险最常见疾病的定义有了统一标准。

2008：平安首次进入《财富》世界500强，排名462位

美国政府拯救AIG

2009：《保险法》第二次修订

平安收购深发展，实现体量最大的金融集团

2011：中华联合被接管

2013：普通型人身保险保单预定利率为3.5%。普通型养老年金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者，即4.025%为上限，

2014：《保险法》第三次修订

2015：《保险法》第四次修订

保险营销员资格考试取消

取消万能保险不超过2.5%的最低保证利率限制。最低保证利率由保险公司根据产品特性、风险程度自主确定。

分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%

2017：万能保证利率不能超过3%，保单贷款不得超过现金价值80%

2018：银监会和保监会合并为银保监会，从一行三会变成一行两会

安邦被接管

2019：普通型养老年金评估利率不得高于3.5%

安邦重组后更名为“大家保险集团”

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