全球有近3亿人感染这种病，照样可以买保险！

​​在中国，乙肝是种让大多数人闻风丧胆的疾病，可传染，暂无特效药可根治。但是，乙肝是可以被控制的。

在我们身边，或多或少可能都会接触到乙肝人群，之前乙肝人群买保险是很困难的，基本就是拒保或者除外。

随着现代医学的发达，乙肝的治疗水平在提高，对保险公司来说，理赔的风险在降低，很多保险公司的保险产品也对乙肝人群越来越宽容， 可选择的产品也越来越多。

什么是乙肝？

我们常听说的，乙肝病毒携带，大三阳，小三阳，乙型肝炎都被称之为乙肝。

一般来说了，前面三项的情况较为乐观，只要肝功能正常，都能找到合适的投保产品。

但是如果是乙型肝炎患者投保的话，合适的产品非常之少。之前，保险公司判断乙型肝炎患者能否投保，主要依据是肝功能是否受损，也就是我们常说的乙肝五项是否正常。

而现在，保险公司对于肝炎的核保要求也渐渐发生了变化，除了参考乙肝五项，还多了一个乙肝DNA指标。

即使乙肝五项显示都是阴性，但如果DNA数值增高，就代表体内的乙肝病毒具有传染性。

DNA的数值越高，说明体内的病毒数量也就越多，复制性强传染的几率大，出现并发症的概率也增大。

基于此，很多保险公司都调整了核保规则，增加了DNA的参考标准。乙肝DNA指标是否正常，变成了重要条件。

乙肝患者核保，分为四个难度等级：乙肝病毒携带者＜小三阳＜大三阳＜肝炎。

核保条件最宽松的是乙肝病毒携带，在肝功能正常的情况下，重疾险，医疗险，定期寿险，能选择的产品较多。

其次是小三阳，一般只要肝功能正常，重疾险，医疗险，定期寿险能选择的也不少。

大三阳严重些，重疾险、医疗险和定期寿险，选择范围较窄。

而肝炎患者基本上和健康险无缘。

保险公司对患有乙肝的客户如何进行核保？

不同类型的乙肝，对应着不同的健康风险，对我们买保险也有着截然不同的影响。在购买保险时，如果身体健康，提交投保申请后，保险公司将会顺利承保。

如果身体存在某种疾病，当我们如实健康告知时，保险公司在审核后，会给出核保结论，一般核保的结果就是可投保和不可投保。

可投保又可以分为两种情况：

正常投保：标准体投保，按照标准费率承保；

加费承保：加费承保，或者责任免除。

在不可投保的情况下，也有两种情况：

延期承保：因为风险不确定，需要观察一段时间。

直接拒保：风险超出了保险公司接受的范围，保险公司拒绝承保。

有乙肝病史，怎么进行健康告知？

比如在健康告知里面问：被保险人是否目前或曾经有乙型肝炎？

如果你过往曾患过肝炎，那么即便现在没有肝炎，也是要告知的，至于能否顺利投保，还要看保险公司审核。

不少人因为患了乙肝，才想要买保险，但核保结论往往不太理想。

加费承保：保险公司觉得你出险概率更高，因此收费要贵一点，但保障没有缺斤少两。

除外承保：考虑到出险概率高，保险公司决定不承保这种疾病，其余疾病正常保障。

如果你已经投保过多家公司，找不到更好的核保结论了，建议你接受现实，毕竟，有保障总比没保障好。

不同类型的乙肝，能选择的产品都不一样，三个投保思路可以参考：

健康告知：挑选健康告知宽松的产品，没问就能买。

智能核保：通过智能核保，能立即知道核保结论，通过就能买。

多家人工核保：如果前两种办法都不行，可以提交资料进行人工核保。

乙肝患者，如何购买保险？

医保一定是必须参保的，国家福利政策，不管买医保前是否患病都能报销一部分，而商业保险就不一样，不同情况，可承保的保险不同。

可以看出，不同类别的保险对于乙肝人群投保的核保条件宽严不同。

关于人身类的保险在投保时，保险公司普遍会询问历史投保延期、加费、除外、拒保经历，所以建议最优的投保顺序为：意外险--寿险--重疾险--医疗险。

1、意外险

意外险是保障意外伤害，无需健康告知，因此即使身体健康异常也可以以标准体购买意外险。

2、寿险

肝癌与乙肝病毒感染存在相关性，癌症会影响人的寿命，因此寿险在核保方面会对乙肝有一些限制，但是比起重疾险来说，较为宽松。

某保险产品健康告知：

大部分保险产品，在健康告知中仅询问“肝硬化”，即除了肝硬化，大小三阳、慢性乙型肝炎是可以以标准体投保的。

3、重疾险

重疾险对乙肝人群的核保，每个保险公司的条件都不一样，不同的保险产品所承包的条件也有同。

4、医疗险

医疗险核保条件最为严格，一般仅有两种结果：除外责任免除承保和拒保目前市场上的网红百万医疗险，一般对于大三阳、乙型肝炎患者，是直接拒保的；乙肝病毒携带、小三阳，普遍是除外责任免除承保，即后期发生因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。

乙肝病毒携带者不需要治疗，但是要定期检查，趁早买保险，当发展到乙型肝炎时，基本上就没有保险可以买了。​​​​