牢记5个确定3个注意，不愁选不到最适合的保险！

理财就是理生活，一个人的理财体系中既要有进攻又要有防守，攻守兼备才是一个可持续的好系统。如果说投资是进攻的话，保险就是防守，好比一个人辛辛苦苦往上爬，眼瞅着离山顶越来越近，结果一个趔趄，瞬间滚下山崖，你说虐不虐？

这个时候如果配置好保险，就能够对冲风险，筑牢防护网，在一定程度上减轻意外对我们生活的影响。

如何选择一款真正适合自己的保险产品呢？

一、确定你的需求

根据马斯洛的需求理论，人最底层的需求是生存保障，防止身体或者财产的损失，对应的是保障型保险；其次是想要未来生活得更好，比如养老、子女教育、买车买房等支出性风险，对应的是理财型保险；最后是所有权风险，譬如个人的重大资产因为继承、婚姻、债务等发生转移，对应的就是转移型保险。

越是底层的需求被动摇，对我们的生活影响就越大。所以，我们保障顺序应该是先保障生命，再保障财产，然后考虑养老、教育的支出，最后考虑所有权的问题。特许金融师李璞给出的优先级口诀是：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。

二、确定你的预算

我们购买保险的目的是保障未来的生活质量不被影响，但这并不意味着就要拖累现在的生活，所以保费的预算应当平衡现在和未来。一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%——20%，同时还可以根据年纪和收入进行适当调整，年纪小收入少责任轻的时候，保险配置比例可以低一点；年纪大收入高责任重的时候，保险配置比例就应该高一点。对于家庭中主要劳动力，负担最多家庭开销的人可以多给一些预算。

三、确定合适产品

1、无论是传统保险公司，还是互联网保险公司，挂了牌的保险公司都靠谱。保险公司的准入门槛之高，即使马爸爸们的阿里、腾讯想要拿到牌照都十分之艰难。银保监会对于保险公司的偿付能力进行了最严格的监控，要求不低于100%。如果为了理赔更顺利，你可以选择偿付能力150%以上的保险公司，具体数据可以在中国保险行业协会网站上查到。

与传统保险公司相比，互联网公司保费低、产品简单，承保更便捷，但是很多产品保障期限相对比较短，通常都是一年左右，有的产品今年在售，明年就下架了，不能够持续稳定的给你提供保障，更适合身体健康，经济基础薄弱的年轻人；如果是经济尚可，家庭责任重大的中年人更适合选择当地分支机构多的传统保险公司，享受更多更好的服务。

2、特别注意保险条款中的除外责任：同类型的保险产品，不同的保险公司会有不同的除外责任，如果你买的意外险，地震除外，但是你家刚好处于地震频发地区，那么这个保险就需要再考虑一下。

3、消费型保险按需购置：尽可能选择保障范围更大的保险，比如意外险，与其选择出行意外险，不如选择覆盖面更广的综合意外险；一些单独的小险种，发生概率极低，不需要专门配置。有的险种里面，还包含其他险种，比如有的意外险，附加的有意外医疗险；有的保险公司，购买寿险会赠送重疾险。

4、储蓄型保险关注保障范围和收益率：因为兼具保障和理财双功能，受到了很多人的亲睐，但是我觉得选择这类保险还是要慎重。有的保障范围小，几乎只有身故才能得到赔偿；理财收益低，甚至跑不赢银行存款。虽然感觉鸡肋但是因为佣金高，所以经常被很多保险顾问重点推销。关于收益率计算，我推荐给大家一个小工具xirr，excel表格中就可直接使用。

四、确定保额

人身保险，生命无价，预算之内，保额越高越好。医疗险是报销型，主要承担除了社保之外的剩余治疗费用，适度就好；重大疾病，治疗费用高恢复周期长，所以重疾险的保额最好要超过一年基本生活开销的5倍以上；寿险主要是为你的社会责任考虑，所以尽可能多的覆盖家庭的负债、子女教育、老人赡养等方面。

财产险是依照损失补偿原则，也就是你损失多少按照相应比例进行补偿，保额参照实际价值投保即可。

五、确定期限

保障期限：医疗险、财产险通常都保障一年，然后到期再选择要不要续保。重疾险和寿险分为定期和终身，预算不足，可以先选择一份定期，以后收入增加，再买一份终身，跟人生命相关的险种是可以叠加赔付的，多买也没关系。

缴费期限：能分期不全款，一是钱未来是要不断贬值的；二是如果投保人在已经缴费但是没有全部缴清期间，一旦患病或者身故，那么保险公司就会即时赔付，剩下的保费也不需要再交。

买保险的时候需要注意：

1、远离非专业的保险顾问，比如胡乱承诺收益，或则只讲关系不讲合同等等。

2、尽量让自己的利益最大化：进行核保询问告知时：真话不全说，假话全不说。日常关注自己的个人信息记录，比如医保卡使用、就诊、体检等，尤其是自己的医保卡尽量不要让别人使用。如果你有经常购买某类疾病药物的记录，保险公司可能就会对你拒保。

3、一旦就诊治疗，尤其是在外地医院进行治疗，要及时保存好各种单据，最好是多复印几份，然后找医院盖好公章，因为以后进行报销和赔付的时候，相关部门和保险公司都会要求你提供原件。

如果从一辈子的时间周期来看，人类遇到风险几乎是确定的，只不过你并不清楚它什么时候会出现。积极筹备应对未知的风险是必须的，但是因为心疼保费感觉风险没来就亏了的心态是万万要不得。人生是一个不断升级的过程，防守是为了更好的进攻。