意外险便宜、性价比高，寿险没必要再买了？

我问她最担忧的是什么，她说老公是做外贸销售的，要跑客户所以经常熬夜应酬喝酒，“说句实在的，我们这一家子都靠老公养，这几年老听到猝死的新闻，要是人没了，留下这孤儿寡母的，日子没法过啊！”

担心猝死却认定一份意外险就够了，这明显是对意外险和寿险的保障范围认识不够啊。

回想一下身边人，发现这种情况还真不少，曾经就有朋友当场给我列了三个只买意外险的理由：

保障更全：意外险不仅有身故/全残/残疾责任，还有意外医疗险；而寿险只保身故和全残

价格便宜：网上有很便宜的意外险，价格在几十到一两百，比动辄保费近千的寿险便宜很多

年龄健康不受限：意外险保费不受年龄、健康的影响；寿险保费会随着年龄、健康的状况而变化

乍眼一看，意外险似乎要比寿险“完美”很多！

但其实，意外险和寿险都是性价比很高的产品，既互补又互相加强，没必要非得二选一。

“物超所值”的寿险

正所谓一分钱一分货，寿险保费比意外险贵也是有一定道理的。

首先，意外险和寿险最本质的区别是在保障内容上，两者只有一小部分是重叠的。

意外险，保障责任主要是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗、住院费用。也就是说，只有由意外造成的保险责任才赔付。

具体来说，要满足以下四点才算意外：

外来：即需要是自身之外的力量导致的，而且需要对人体外表或内在留有损害迹象

突发：即需要是猛烈而突然的侵袭，那种长期造成的伤害是不算的

非本意：即不是当事人可以预见的，由不可抗力造成的事故……

非疾病：即只要不是由身体本身造成的就行

只有满足以上四个条件，才属于意外事故，比如不久前无锡高架桥突然坠落，造成3死2伤。

那么，这位客户所担忧的猝死，买了意外险某一天出险了到底赔不赔呢？答案是不赔的。

因为猝死属于疾病引发的死亡，正常情况下，长期熬夜等并不会直接导致死亡，一个人之所以猝死，大多数是因为身体患有疾病或者长期生活不规律，埋下了健康隐患。

而寿险，保障责任主要是疾病身故、意外身故和全残。

通过对比，我们可以发现两者的重合部分就是意外身故和意外全残。

再进一步细分对比，我们会惊喜地发现，寿险独立保障的内容要比意外险多很多，寿险赔付不仅限于意外，非意外原因也能赔。

也就是说，意外险不保障（责任除外）的部分，寿险基本都可以保障，比如猝死

合同满两年后自杀

高危的极限运动导致身故

分娩、整形、药物过敏导致的医疗事故

艾滋病导致的身故……

你看，寿险是不考虑事故是怎么发生的，只要被保险人身故或者全残了，不论是意外、疾病还是寿终正寝，都会赔。

总的来说，意外险赔付基于意外，寿险基于生死。寿险在覆盖了大部分意外险责任的同时，还有无可替代的抵御风险作用。

保障的范围越广，保费自然也相对较高！

其次，价格不同，赔付难度也不同

一般情况下，寿险的理赔要比意外险容易。

原因有二，一是因为意外险的免责条款要比寿险多很多，有一些免责条款少的寿险，只有两三条，而意外险基本有七八条，常见的病故、自杀、酒驾、斗殴、医疗事故等都是不赔的。

因涉及意外险免责条款而被拒赔的案例也不在少数。

今年7月份，朋友小丽的老公在漂流时不慎落水引发流感住院，申请理赔就被拒赔，理由是流感住院由免疫力下降导致，不是落水，故不在意外险理赔范围内。

二是意外险条款里有一个条叫“180天条款”，几乎所有的意外险都在合同里约定“自意外伤害事故发生之日起180日内，被保险人因该意外伤害事故导致身故”才能赔付。

什么意思呢？就是在发生意外180天后死的不赔付。

而寿险就没有这样的条款，一旦身故，即可理赔。

尤其值得注意的是，市面上绝大多数意外险投保年龄基本是65岁以下，65岁以后意外险基本是没法续保的。

而寿险基本可以保障到70岁、80岁甚至终身。虽然意外险保费不受年龄、健康的影响，但是保障时限会受年龄的影响。

此外，寿险是财产传承的绝佳险种，香港富豪李嘉诚也曾说过，“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”

因此，从保障范围、保障内容、赔付难度、保障时限和财产传承来看，寿险是真“物超所值”！

总结：

当然了，意外险不能代替寿险，两者也不是二选一的关系。

我们花钱买保险，最想要的就是一份可以应对未来风险的保障，意外险+寿险就是最佳组合，既互补又互相加强，如果在保障重叠部分出险，买了两者都可以赔付。

尤其是作为家庭支柱，将意外险和寿险一起入手，多了保障多了安心，既全面保障了家庭经济支柱，又给家人增加了经济上的保障。

每款保险产品，都有独特的作用，都值得我们拥有！