老司机怎么选择意外险？意外险投保指南

据公安部统计，截至2018年底，全国汽车保有量达2.4亿辆；机动车驾驶人数量达4.09亿人；私家车持续快速增长，保有量达1.89亿辆，载货汽车达2570万辆，再创历史新高。

在交通发达便利的同时，交通意外的频繁发生也让人陷入沉思。天降灾难也好，人为疏漏也罢，交通意外就像洪水猛兽般，侵蚀着人们的生活。

哭过、伤过、叹息过之后，我们更需要理性的思考，如果意外不可控，那么能抓住的最后一根稻草又是什么？

今天，我就想和大家聊一聊，面对交通意外，我们该如何做好保障。

意外险全面分析

驾乘意外险，要不要买

交通意外，你还需要更多的保障

总结

01

意外险全面分析

提起交通意外，我们首先想到的保险肯定是综合意外险。

它的保障内容比较简单，一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。

而且杠杆高，几百块钱的保费，100万的保额，残疾还能按等级赔付。

1. 意外险怎么选

关于意外险怎么选的话题，以下是我的综合意见：

一年期消费型的意外险性价比最高，比长期意外险便宜多了。返还保费的意外险一般只保障身故、全残，对伤残的保障是缺失的。

从保障责任来说，要注意残疾保额是否与身故全残一致。意外医疗是报销型的，与医疗险保障责任有一定的重复。

如果已经有百万医疗险，意外医疗保障可以作为额外的补充。

从免责条款来说，免责条款越少，理赔时受到的限制就越少，更容易获得赔付。

还有投保人群的特殊性，也应该作为参考因素。比如家庭经济支柱，需要确保身故/伤残保额足够高；高强度的上班族，可以选择附带猝死保障的意外险。

2.意外险产品测评对比

其实意外险的保障很简单。

如果女性投保：众安女性尊享百万意外保险猝死保额可达50万，且费率最低；百万玫瑰意外保障计划意外医疗不限社保用药，性价比很高。

如果追求性价比：小米综合意外医疗不限社保，并且猝死保障有50万。

如果追求高保额：海峡爱满分高额意外险最高可选500万保额，年交保费为1890元。

02

驾乘意外险，买还是不买？

1.什么是驾乘意外险

驾乘意外险，可以分为“跟人不跟车”和“跟车不跟人”以及“返还保费”三类。

跟人不跟车：也就是指定被保人，无论被保人开车或坐车，无论他乘坐哪辆车，都有保障。

跟车不跟人：保障指定车辆上的司机和乘客，无论谁坐到车上，都能获得保障。

返还保费：保障指定的某一个人，几十年后返还保费。

2. 驾乘意外险产品测评对比

指定被保人的驾乘意外险：

中国人保55万私家车驾乘险，保费便宜，但保障相对简单，不包含意外医疗责任；

安联财险的畅享自驾，保障比较全面，还有额外的救援服务，价格也比其它产品要高出不少；

大地财险微车保驾乘意外险性价比相对较高。每年不到100块的价格，就有50万身故伤残保障和1万意外医疗保障。

指定车辆的驾乘意外险：

小米驾乘保性价比很高，一年保费只要几十块；

想要保障充足，可以选择国泰百万全车保；

如果想要得到节假日救援服务，可以考虑平安驾乘无忧。

至于返还型驾乘险，我并不是太建议购买。保费高，限制多，返还的收益低，明明几十块就能买到的保险，没必要为了那一点点收益去多花几千块。

3. 综合意外险与驾乘意外险

我要说，驾乘意外险，并不是必须配置的险种。

如果你是经常驾车，乘车的人，可以买一份，针对交通意外用来定向增加保额。

因为交通意外导致的身故伤残，综合意外险、驾乘意外险是可以叠加赔付的。

03

马路如虎口，你需要更全面的保障

我在前面分析了综合意外险和驾乘意外险，如果要更全面的保障，仅靠意外险是不够的。定期寿险、综合意外险、车险，都可以从不同方面帮我们转移风险。

1. 定期寿险

我一直强调，特别是家庭的经济支柱，定期寿险是最重要的，它可以用来抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险。

2. 车险

我曾经说过：有车想上路，就要买保险。

出现交通事故，不仅仅是车辆会受到损坏，人身安全也可能受到威胁，这是我们在配置车险的时候需要考虑的。

3. 综合意外险

综合意外险，不只局限于车内，车外发生的意外也属于保障范围，便宜又实用，也能让我们更有安全感。

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总结

未来，代表着未知和希望；但同时，也意味着有太多的不确定性。意外来与不来，我们无法预知；保障做与不做，取决于我们自己。

我只是希望，在我们闭着眼憧憬未来，描绘美好蓝图的同时，也能睁眼看看这个世界的残酷无常，对未来和自己都做好力所能及的规划和保障，把风险的伤害降到最低。