先天性心脏病如何买保险？先天性心脏病保险注意点

昨天，我的一个高中同学问了一件有点辣手的事情：

他患有的先天性房间隔缺损，但是想买重疾险。

但是事情没有这么简单。他的先天性房间隔缺损非常轻微，轻微到什么程度呢？

从出生到高考毕业，他一直觉得自己身体倍儿棒，我也这么觉得，但是在高考体检的时候，在当地医院检查出来有点小问题——先天性房间隔缺损，后来问问医生说是没什么大事儿，然后这事儿就过去了，从此再也没有去看过，大学毕业后入职体检也没有查出来。

现在问题来了，他打算买一份重疾险（含轻症），但是担心“先天性畸形，变形或者染色体异常”属于责任免除，“轻症不赔，且不承担轻症豁免的责任”，“重疾“则终止合同，退还现金价值，那该如何进行健康告知啊？告知后会怎样？会加费承保吗？会除外？或者再去做一次全面体检？

这个问题很神奇，为啥只有高考体检查出来了？后来神奇的自愈了？可以说是薛定谔的先天性房间隔缺损了

首先，我简单给大家科普一下先天性房间隔缺损：

心脏的房间隔像是一堵墙，隔开了左心房和右心房；房间隔缺损在左心房和右心房中间开了个洞，连通了左右心房。

所以当心房把血液挤向心室的时候，有一部分血液会从一侧心房流到了另一侧心房（通常是从压力高的心房流向压力低的心房），这就形成了不正常的血液分流，也就是危害的根源。

心脏跳动时，左右心房的压力不同，分流会从压力大的一侧心房（通常是左心房），把血液注入压力小一侧的心房（通常是右心房）。

左心房和右心房之间多了一个缺口（箭头所指的地方）

这造成了两个后果：

1、两侧心房中的有氧血和无氧血融合到了一起；2、压力大的那一侧心房，里面的血量减少，同时压力小的那一侧心房，里面的血量增加。上图中，蓝色代表无氧血，粉红色代表有氧血，而深紫色则代表分流后的混合血。

如果分流是从左心房向右心房，那么去往全身的血量会减少，导致全身的氧气和营养供给也相对减少；当分流量很大时，会影响运动耐力和身体机能；与此同时，右心房和去往肺部的血量会增加，使右心房增大，肺动脉和肺部的压力增加，容易得上呼吸道感染和肺炎，久而久之会导致肺动脉高压，甚至心力衰竭。

缺损的大小直接决定左右心房间血液的分流量，以及缺损自然闭合的可能性，熊猫君查了许多资料发现，在成年前发现的缺损，如果大小在8毫米以下，并且没有任何症状，有慢慢自然闭合的可能。

其实，先天性心脏病是先天性畸形中最常见的一类，约占各种先天畸形的28%，而且先天性心脏病发病率不容小视，占出生活婴的0.4%～1%，这意味着我国每年新增先天性心脏病患者15～20万。

先天性心脏病谱系特别广，包括上百种具体分型，有些患者可以同时合并多种畸形，症状千差万别，最轻者可以终身无症状，重者出生即出现严重症状如缺氧、休克甚至夭折。

话说回来，患有先天性心脏病的朋友买保险，哪怕像我同学那样轻微心房间隔缺损的话，大概率也会被要求体检。

如果体检无异常可以标准体承保，如果体检有异常，最好的结果是加费承保，最坏的结果就是拒保，极少数可能除外承保。具体情况需要请查看想买的保险产品中的条款部分：《保险责任》和《责任免除》，《责任免除》部分是不管什么情况下，都是不保的。

如果没有要求投保前体检的话，那就不要为了投保刻意去体检。关于这一点详细讲解可以看谈谈体检和保险的微妙关系。

那这种不确定的情况怎么办呢？

不要隐瞒告知，不管什么情况，只要保险公司问询了，就如实告知；本身保险就是一个合同，保持最大诚信原则，对自己负责；能保就承保，不能保就不买保险了，还可以通过其他方式来转移这块的风险，如：投资、互助基金等等。

保险公司的健康告知是询问式告知，即保险公司怎么问的，我们就怎么回答。对于健康告知询问的问题，如果自己拿不准，不知道该怎么回答的时候，我有以下三条建议：

1、智能核保

通过智能核保系统，实时得出核保结论。

智能核保属于无痕核保，即便智能核保的结果不理想，也不会留下记录，不会对以后再次选择其他保险产品造成不良影响。

2、预核保

很多情况智能核保无法判断，这样就可以通过邮件或者投保系统提交病史、病历资料等信息，交由核保员做出合理的判断，给出明确的结论。

而且，预核保也不是正式核保，即便结果不理想，也不影响继续投保其他保险公司产品。

3、线下多家投保

准备好资料，线下多家保险公司尝试投保，每家保险公司的健康告知内容是不同的，选择核保结论最好的那家；

所以，最终建议就是，不用体检，如实告知，或者后面补充告知。

毕竟重疾险都是缴费二三十年，保费也比较高，如果因为购买时健康告知的问题到最后无法理赔，那损失太大了。

目前这种超级轻微的先天病，要看医生、保险公司的核保界定，保险公司的核保团队都有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。