一文轻松看透重疾险和医疗险，帮你解决所有困惑

再保险是保险中的保险，因为他们要承接泛滥保险公司中止危险转嫁过来的业务，所以要在第一光阴把保险公司的保单责任包扒开看一看，天然就对保险公司的产物特性、展开趋向，危险情况摸得比力透，堪称是内行看门道。假如说保险公司长在平原上，那再保险公司就是站在山上，从山上看山下，看到的货色天然更多、更全面。

保险产物里，安康险的条款最庞大，安康险里最主要、也是最难选的就是重疾险和医疗险。下面就这两类险种中止开展引见。

重疾险：看病种、轻症及赔付次数

1、当前主流的重疾险是什么形态?

普通型终言教重疾附带轻症多次赔付是市场上最主流的重疾险架构。比拼重疾和轻症的病种数量、患轻症后的理赔比例、赔付几多次，是各保险公司主要竞争点。

陈诉阐明了当前市场上主要的几款重疾险。以平安福为例，近期平安福中止了两次升级：第一次升级是在2018年11月，平安福升级到 2019款，升级点在于增加了重疾和轻症的病种数量;第二次升级是在2019年7月，平安福升级到2019款II代，针对市场恒久以来有争议的两个点做了升级：加入了细微脑中风、不典范心肌梗塞、冠状动脉染指术等高发轻症;和附加恒久意外险解绑，附加恒久意外险酿成了可选附加险。

和平安福类似，其余市场主流重疾品牌线的升级也是集中在轻症责任的设计上：国寿福臻享版将前代产物的轻症赔付次数由1次增加到3次;华夏常青树多倍版2.0对比前代产物，将轻症二三次赔付的比例由统一30%晋升至35%、40%;安宁福禄康瑞升级为福禄嘉倍，轻症二三次赔付比例由统一20%晋升到了40%和60%。

2、为什么好产物总是以附加险模式泛起?

源自“以附促主”的销售战略。自 2018 年底以来，“以附促主”的销售方法在重疾险市场泛起并遍布开来，代表公司囊括新华、平安、太对等。组合形式凡是为“重疾主险+附加安康险”，附加安康险以特定疾病产物居多，碎片化的担保责任容易切中客户痛点，满足其本性化的担保需要，且价钱低廉。

以附促主的典范产物组合，如新华人寿在去年底推出首款针对心脑血管疾病的专项担保产物“附加特放心脑血管疾病保险”，覆盖了33种高发的心脑血管轻重症疾病。该产物作为附加险，请求必须与主险绑定销售，新华主推的三种组合打算囊括：搭配防癌险的“康爱惜心保”，搭配安康险且回馈老客户的“安康无忧保”，以及搭配年金险的“盛世惠心保”。

平安在2019年推出的以附促主的附加险产物主要有三款，均为特定疾病保险，分别是：附加白血病疾病保险、附加心脑血管疾病保险和附加肝肾疾病保险。

安宁人寿以附促主的战略经过“共享荣耀”系列完成，该系列囊括三款产物：特放心脑血管疾病保险、恒久护理保险和附加多次给付重疾险。特放心脑血管疾病保险，请求必须与重疾险搭配销售;恒久护理保险请求与重疾险或年金险或指定的分成分言教险搭配销售;附加多次给付重疾险，搭配销售的主险限定为福禄康瑞2018或福禄康瑞。

3、主流重疾险的升级偏向如何?

2019年重疾险升级的几个趋向有轻症责任的升级、重疾多次给付的升级、失能/护理型重疾。

2019年大型险企重疾险的升级点均盘绕轻症责任开展。以友邦全佑惠享2019为例，该产物的主要升级点：

(1)轻症种类从30种升级至60种;

(2)轻症最高赔付从3次酿成7次;

(3)轻症给付金额随给付次数递增，七次的给付比例分别为20%、20%、30%、30%、50%、50%、50%;

(4)轻症担保取缔75岁限制，耽误至终言教;

(5)轻症多次给付从分组酿成不分组。

平安福2019款II代增加了几种高发轻症;国寿福臻享版增加了轻症多次给付责任;华夏常青树多倍版2.0和安宁福禄嘉倍进步了轻症多次赔付的给付比例。

华夏人寿在2019年推出了华夏福加倍版重疾，该产物为目前市场上赔付次数最多的重疾险，实际上可赔付112次。

重疾赔付额度随给付次数递增，是近年来在包括重疾多次给付责任产物中一个新趋向，例如初次重疾赔付100%根基保额，之后的重疾赔付逐次等额递增10%。采用这种设计的产物囊括：复星保德信星满意、天安安康源悦享、光大永明超等玛丽多倍版等。有些产物多次给付保额的增加比例随给付次数而加速递增，如百年康倍保，重疾可赔3次，赔付额度分别为100%、150%和250%的根基保额。

失能和护理型重疾在近年遭到出产者的关注。2019年7月，太保推出金福人生重疾产物，针对18-60岁由重疾招致的失能(六项日常生涯流动不能实现三项或以上)和10种老年疾病(以重大阿尔兹海默病、脑中风后遗症为代表的护理型疾病)特别提供100%的保额给付。这种设计从产物形态的层面突出了重疾险收入损失弥补和护理支持的功用。

医疗险：看保障续保、特药及效劳

近年，百万医疗险的市场竞争已白热化，各家都在经过始终的迭代升级抢占市场份额。陈诉汇总了在2019年上半年有升级行动的中端医疗主力产物及其主要升级形式。迭代的偏向可以总结为四个方面：细分人群，扩大医院规模，短期变恒久，增加肿瘤特药责任或效劳。

扩大投保人群

百万医疗险将客群扩大到保险的非尺度体人群，即带病人群和老年人群。

2018年，众安尊享e生针对原发性高血压和2型糖尿病人群推出了专属的慢性病扩大版产物——众安牢固e生，随后众安面向老年市场推出了尊享e生爸妈版，61-65岁人群可投保，续保年龄最高可到105岁。

轻松筹疏散定心财险在2019年针对甲状腺癌术后痊愈患者推出了专属的“甲友健康”，该产物经过剔除甲状腺癌复发转移的责任来管控危险，处理了目前市场上甲癌患者无险可投、担保缺失的现状。

扩大医院规模

部分公司针对那些谋求较高就医质量且对费率不敏感的客户群体，将可保医院规模由二级及以上公立医院普通部拓展到了特需部、国际部、VIP部以及海外医院，产物责任规模向高端医疗延伸。

众安尊享e生2018-2019年的几次升级尤为典范：2018年1月，推出质子重离子版，将质子重离子医院归入产物责任;4月推出特需升级版，为恶性肿瘤等疾病升级特需部、国际部、VIP部等特需医疗资源;6月推出尊享e生旗舰版，可选附加责任增加了赴日医疗;2019年3月，推出尊享e生2019版，扩大特需/国际/VIP部医疗的疾病规模增加了指定移植手术和指定严重手术。

和尊享e生类似，2019年微医保升级产物新增了恶性肿瘤海外就医、特定疾病扩大特需等附加险，为中高端客户提供了更多挑选。

保障续保年限增加

2018年以前，百万医疗险产物的保险期间均为一年，不含有保障续保条款。跟着市场的展开和产物的迭代，近两年来市场初步泛起一些可保障续保长达5-6年的中恒久百万医疗产物。例如，2018年，人保安康疏散付出宝推出的恒久好医保，保障续保期间长达6年;2019年，平安推出了保障续保期间同样为6年的e生保保障续保版。

微保推出了保险期间为6年的微医保恒久医疗险，且加入了无理赔优惠条款，即假如被保险人在上一年没有理赔，则这个安康客户下一年的免赔额就能降低1千元，最多可以降低两次。

富德生命人寿推出了保障续保期间为5年的附加康悦人生百万医疗险。由于医疗险未来会面临医疗通货收缩等必定危险以及医改和新药引进等不必定危险，市场上中端医疗产物的保障续保期间最长不逾越6年。

增加肿瘤特药责任或效劳

在癌症治疗中，药品用度可以在总医疗花费中占到60%的比重，特药责任或效劳显得愈加重要。

跟着医院控吃力度的加强，癌症特药越来越难以在医院内置办，特药进社保但不进医院的景象频发，加上2018年《我不是药神》等热点工作对社会的影响，市场关于癌症特药担保的需要越来越强。过去百万医疗险产物对院外购药能否在赔付规模内的解决不尽雷同。

平安e生保保障续保版在“责任罢黜”中法则了“非医院药房置办的药品”将不予赔付;恒久好医保关于药品费的界说较为模糊，仅在光阴上法则了“住院期间爆发的合理且必须的”，未大白界定能否必须为院内购药。

2019年中端医疗产物的一个升级热点，是经过附加险或增值效劳的模式提供肿瘤特药用药担保，此升级能够经过更为具象化的担保场景，让客户意识到特药担保的价值，增加产物的卖点，同时也处理了在医院外购药给此类产物带来的问题。

2018年，泰康和华夏已率先在其主力百万医疗中引入特药担保;2019年，更多的公司在百万医疗产物的升级中，加入了特药附加险或用药效劳，例如泰康在线微医保和众安尊享e生2019版;还有公司推出了可独立销售的特药保险，用于获客或促进重疾、中端医疗等主力产物的销售，例如安宁的药定心、友邦的都会丽人、微保的药神保等。