保单受益人是 “指定” 好，还是 “法定” 好？

一、保险受益人的分类

保险受益人分为两类，一类是指定受益人;一类是法定受益人。

指定受益人：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

法定受益人：如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。

投保时，很多客户会觉得“法定受益人”就是最亲密的家人，就算不写上他们的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。但事实并非如此，投保时不指定好受益人，最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。

举个例子：

刚结婚不久的李先生给自己购买了一份定期寿险，保额100万，指定受益人为妻子和父母，保险金分配比例为妻子40%、父母各30%。不久之后，李先生不幸意外车祸去世，保险公司按照合同约定赔付100万保险金，李先生妻子拿到40万，李爸李妈各拿到30万。

假如李先生指定受益人为父母，保险金分配比例为50%和50%，那么李爸和李妈各获赔50万，虽然李先生妻子也是法定继承人但未在指定范围内，因此一分钱也拿不到。

二、“指定受益人”和“法定受益人”的区别

1.受益金分配意向的区別

指定受益人可以说是非常的“任性”，它能够做到这六个字——“想给谁就给谁”。且没有人数限制，可以指定一个人为受益人，也可以同时指定多个人为受益人。换句话说这个钱给谁，始终由我说了算。

法定受益人只能做到“该给谁就给谁”。如上文所说，法定受益人的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。这就意味着如果没有指定受益人，来分保险金的人就特别多。

2.受益权与债权关系的区别

很多人说买保险是避债避税，其实只有指定受益人才有可能做到这一点，而法定受益人是不能做到的。因为当被保险人身故的时候，保险金如果写的是“法定受益人”，那么，这笔保险金将会被视为遗产来继承，这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产，他同时也需要承担被保险人生前的债务。

另外，如果遗产税开征的话，作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税。而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。

3.保险金领取流程复杂程度的区别

指定受益人：手续更简单，只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了，因为它的保险金分配是一种“背靠背”的分配理念。流程简单，而且相对比较隐秘，不会让家庭关系变得很复杂。

法定受益人：手续比较复杂，它是“面对面”的分配理念，少一个不来都不行。

三、关于指定受益人的几个问题

1、不同类型保险受益人认定?

首先要提醒大家注意是，保险合同中列明受益人其实是生故受益人，也就是说只有直接生故，理赔金才会给到保单上列明的受益人。实际上不同类型的保险，理赔金给付是有不同规定的，就算买了重疾险，也指定了收益人，罹患重疾的理赔金还是会给到被保险人自己的。同理还有意外险、医疗险，只要人还活着，理赔金都是给本人的。

2. 不要只指定一人为受益人

假如只指定一个受益人的话，若发生不幸，受益人先于被保险人去世或者同时去世，保险金将被当成遗产处理，有债先还债，无债则按《继承法》分配继承，若国家有开征遗产税，这部分遗产还需要交税。

3.给宝宝买保险一定要指定受益人?

很多人在给宝宝投保以后，不约而同的都要求把受益人指定成自己，尤其是女性。但是我很想很想告诉你的是，现在国内的保险宝宝在未满18岁以前，基本是没有身故赔付的，一般情况下都是退还保费或者现金价值较大者。

虽然在宝宝18岁以后可以按照寿险身故保额赔付，但是上面我也说到了，宝宝在18周岁以后，他是可以单方面来修改受益人的。而且在18周岁以前，投保人可以随时更改受益人，而不经过被保险人的同意。

四、小结

保险的财税属性，很大程度上是依赖于指定受益人。这就要提到保险有避税功能，其中一个是遗产税，指定受益人才可以规避遗产税。这还是刚才提到的保险法第42条，指定受益人身故保险金不算遗产，不算遗产就不用纳遗产税。不指定受益人，就要算遗产，算遗产就得纳遗产税。

可能有朋友会有这样的想法，比如我要指定受益人，那我不想把这笔保险金给他呢?没有关系，指定受益人可以随时变更，而且受益人的个数，受益顺序和受益份额，都可以在合同上约定和变更。

最后还是得跟大家做个小小的总结：从办理的程序来说，指定受益人更简单便捷;由于受益权》债权》继承权，一旦变成法定继承，很有可能还会面临债务风险;指定受益人好是好，但是指定有技巧。