抑郁症可以投保吗？抑郁症关乎生死

1962年，影星玛丽莲梦露服用安眠药自杀；

2003年，中国香港知名影星张国荣跳楼自杀；

2019年10月，韩国女子组合f（X）成员雪莉在家自杀，年仅25岁。

……

在这一系列让人心痛又震惊的自杀事件背后，都有着一个共同的原因：抑郁症。

世界卫生组织预计在2020年，抑郁症可能超过癌症，成为仅次于心脑血管疾病的全球第二大疾病。

无数个事例和数据都在告诉我们，抑郁症并不罕见，甚至离我们很近。

那个曾经跟你吐露心声、向你求救的朋友，也许并不是一时的失意难过，他真的有可能在经历抑郁症的折磨和摧残。

如果，我们对抑郁症能够多一些认知，学会正视自己的情绪问题，理解别人的情绪状况，也许会有一些积极的改变和影响。

今天，我就想和大家聊聊这个频繁发生的精神类疾病：抑郁症。

正确认识抑郁症

抑郁症可以买保险吗

抑郁症自杀保险赔吗

总结

01

抑郁症到底是什么，为何会危及生命？

1. 什么是抑郁症

抑郁症又称抑郁障碍，以显著而持久的心境低落为主要临床特征，是心境障碍的主要类型。

临床可见心境低落与其处境不相称，情绪的消沉可以从闷闷不乐到悲痛欲绝，自卑抑郁，甚至悲观厌世，可能会有自杀企图或行为，还可能发生木僵。

部分病例有明显的焦虑和运动性激越，严重者可出现幻觉、妄想等精神病性症状。

每次发作持续至少2周以上、长者甚或数年，多数病例有反复发作的倾向，每次发作大多数可以缓解，部分可有残留症状或转为慢性。

2.抑郁≠抑郁症

抑郁不等于抑郁症。

美国有项数据，普通人群一生当中有70％曾经有过抑郁情绪，我们肯定会有一段时间情绪低落或者心情不好，但这不一定就是抑郁症。

抑郁状态可能每个人都有，按病诊断要考虑持续的时间、严重程度，一般抑郁症是指连续两周时间，每天大部分时间都处于抑郁状态。

抑郁症的诊断需要专业的工作者和专业医生通过全面评估才能下定论，一些量表只可以参考。

比如网上流行的抑郁症自测量表，测了之后发现有抑郁情绪，这可能有很多来源，从而导致出现抑郁情绪。但是否就能构成抑郁症，还是需要专业的评估来确定。

02

得了抑郁症，还能买保险吗？

客观说，抑郁症患者在投保时局限比较多，原因就是他们的承保风险较大，有些保险公司会直接拒保。

即使可以承保的公司，审核也会相对严格。当然这也不是绝对的，我们还可以走人工核保的选择，把自己的情况如实反应，看看是否可以投保。

一般来说，保险公司会根据抑郁症患者在投保前如实告知的健康告知做审核，然后给出是否承保、提高费率、特约承保、延期承保等结论。

1. 重疾险

由于抑郁症患者需要使用药物治疗，甚至容易导致系列症状。因此，一般来说重疾险的健康告知会涉及精神疾病类的问询。

也就是说，抑郁症人群可以正常通过智能核保并购买的重疾险不多。

那么，抑郁症患者即使智能核保不通过，也可以选择人工核保通道。

因为每个人的病情，程度都不尽相同，人工核保的方式，更直接有效，也有机会能选到可承保的性价比高的重疾险。

2. 防癌险

抑郁症患者投保防癌险相对容易很多，因为癌症跟抑郁症这种精神类疾病之间没太大关系。

想要多次赔付，可以用昆仑康爱保搭配中荷惠加保；如果追求性价比高，那么昆仑康爱保是非常好的选择。

3. 医疗险

平安e生保保证续保版，即使目前患病都可以买，对治愈时间也没有要求，不过对精神疾病及其并发症除外，对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。

安享一生癌症医疗险，健康告知对于精神疾病没有询问，值得考虑，至少不要让风险再扩大，可以先把癌症风险保障起来。

4. 寿险

关于寿险，我只能遗憾地告诉大家，大多数保险公司都无法接受抑郁症患者的投保。

因为寿险是以死亡为赔付条件，前面也说到严重的抑郁症患者自杀倾向强烈，这是保险公司不愿意承保的，所以很难找到合适的寿险。

5. 意外险

一般意外险都没有健康告知，所以抑郁症患者在选择意外险的时候，最重要的是看产品的相关免责条款。

有的保险的免责条款，有对精神疾病的专门规定，患精神和行为障碍期间的所有意外伤害、自伤、自杀都免责。大家在购买时记得一定要仔细看清楚免责条款。

03

抑郁症自杀，保险公司赔不赔？

下面我分别从这几个基本险种来解析：

1.意外险和医疗险

抑郁症引发的自杀，不属于意外险所定义的“意外情况”，意外指的是外来的，突发的，非疾病的，非本意的，所以正常情况下，意外险是不予理赔的。

买了相应的医疗保险，可以报销规定范围内的治疗抑郁症药物费用，对于自杀这个结果，与医疗险是无关的。

2. 重疾险和寿险

在重疾险和寿险的免责条款里，都明确规定：

被保险人自本合同成立日起二年内或本合同最后复效日起（若曾复效，则自本合同最后复效）二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

还有《保险法》第四十四条：

以被保险人死亡给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

法律中所指的无民事行为能力的人，包括未满八周岁的未成年人和完全不能辨认自己行为的精神病人。

所以，重疾险和寿险在抑郁症自杀是否赔付方面，如果被保险人是无民事行为能力人，身故可赔付；如果被保险人在保单生效两年后自杀，也是可以按身故保险责任赔付。

至于是否由于抑郁症而导致自杀，原则上不作过多关注，具体还是要看投保的该产品本身是怎样的规定。

04

总结

得了抑郁症，买保险的确有些困难，事实上，抑郁症患者在生活中所面临的难题又何止这一道，就连坦荡地说出“我有抑郁症”这五个字，都难以启齿，因为害怕别人异样的眼光。

更多的压力还来自于这个世界的误解和无视。

“只是不开心而已，那么矫情干嘛？”

“做人不能太脆弱，要学会坚强。”

这些无关痛痒的安慰和不屑一顾的态度，只会造就一个又一个悲剧的诞生。

抑郁症只是千千万万疾病中的一种，患者需要正视，让医生和专业人士来帮助你走出困境。

作为旁人的我们，需要学会尊重和理解，如果无法感同身受，至少，请停止伤害那些看起来跟你“不太一样”的人。

常听到有人把抑郁症比喻成感冒，因为它的频繁和反复。奶爸觉得，要是抑郁症真的能像感冒一样简单，喝点药就能痊愈，那该有多好。

最后，想跟大家分享一个从抑郁症中走出来的朋友说过的一段话：

“我无数次想到过死，常人可能难以想象，处于抑郁的人为何不会畏死，因为如果真的有地狱，那十八层就是苟存人间的抑郁，那是一种在深海无垠坠落却永远不会死亡的窒息。但不要死！最后的方法，最宝贵最灵验的方法，就是别死。只要没死，就还能等到转机，等到故事，等到新绿破土，等到眠蛰复苏，等到好长好长的春天。”

祝愿所有的抑郁症患者，都能等到春暖花开、重新接纳自己的那一天。