该如何确定保额？ 重疾险50万为宜

如果你纠结的是该买哪类保险，那小编给你一个参考组合：

如果没有房贷/车贷，没有抚养子女、赡养老人的重任，就按“意外险+重疾险+医疗险”的组合配置;

如果有以上负债和责任，就按“意外险+重疾险+医疗险+定期寿险”的组合配置。

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大公司理赔快、更靠谱?你可能只是被“洗脑”了。

如果你纠结该拿出多少钱买保险，是否要听从“双十法则”中的年保费支出应占家庭年收入的10%来操作?

规划君凭借给N多用户进行理财规划的实际方案来看，如果购买的都是性价比较高的消费型保险，那么每年的保费基本能控制在年收入的5%以内，最多也不会超过10%，每年的保费支出不会给财务造成压力。

不同险种的保额如何确定?

如果你没有以上纠结，而是对于保额的选择还有疑问，那下面，规划君就来分险种，介绍几个关于保额该如何确定的方法。

· 意外险

最大的特点就是保费低，保额高，哪怕一个产品又细分了两个或三个方案(计划)，它们之间的保费差距也不过四五十块钱，如果手头没那么紧，我们直接买保额最高的那个方案(计划)就行。

比如小蜜蜂综合意外险，50万意外身故/伤残，5万意外医疗，250元/天的意外住院津贴等等，一年只要125元。

· 重疾险

保额建议至少30万，50万为宜。这是从目前的重疾治疗和期间的收入补偿得出的保额范围。

不过再说明一下的是，哪怕现在你买了50万保额的重疾险，也不意味着从此一劳永逸了，可能过个一二十年，因为通胀的存在和医疗成本的提高，50万保额只相当于如今的10万、20万，依然是不够的，所以重疾的保额也需要动态调整补充。

· 医疗险

由于是报销型险种，实际花了多少，先医保报销，然后减去5000或1万元的免赔额，剩下的再悉数报销。现在的医疗险保额基本都是“百万”起步，所以无需纠结，全都足够用的。

· 寿险

唯独只有寿险，不便直接给出保额应该买多少的量化标准。寿险保额需要根据各家的实际情况进行测算。

寿险的保额怎么测算?

因为寿险的责任很简单，无非是身故/全残，并且买寿险主要是为了给家人留一笔遗产，供往后的生活使用，而各家的实际情况都不同，因此寿险的保额需求，我们可以通过以下三种方法来进行测算：

(1)倍数法则

倍数法则，是指以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则。

比如我们前面提到的“双十法则”，家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍。

这个方法简单方便，但只考虑了收入，未考虑负债、支出等其他开销，所以得出的结果跟实际需求会有出入。

(2)生命价值法

生命价值，是指个人未来收入或服务价值减去个人生活支出后的资本化价值，简单说，就是一个人一生中能净赚多少钱，寿险的保额就买多少。

保额=个人工作期间收入的现值-个人工作期间支出的现值

用生命价值法的估算步骤如下：

1)确定个人的工作年限;

2)估计未来工作的年收入;

3)预期税后年收入扣除消费金额;

4)选择贴现率计算第三项的余额的经济价值，即生命价值。

我们通过一个例子来看：

张三今年40岁，预计再工作25年退休，目前年税后收入12万元，年消费支出5万元，假设支出增长和收入增长率均为5%，投资回报率(即名义利率)为8%。张三未来25年的净收入现值(收入以期末年金计算，支出以期初年金计算)：

年收入实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。

张三未来收入现值(期末)=PV(i=2.86%,n=25, PMT=-12)=212.3万

(不知道现值PV函数如何计算?直接用EXCEL就能非常容易地算出来了。方法戳这里

理财计算，用这5个公式足够了。)

年生活支出实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。

张三未来的生活支出现值(期初)=PV(i=2.86%, n=25,PMT= -5)=90.1万元。

张三未来的净收入=212.3万元-90.1万=122.2万元

据此，张三购买寿险的保额为120-130万为宜。

估计有的读者看到这里会很懵，算的都是什么?

其实这就是利用货币时间价值的原理，把未来赚的钱和花的钱倒推到现在。

投资报酬率8%的假设，相当于资金在8%的投资账户中，所以寿险保额是需要根据每个家庭具体可承受的投资报酬率，来具体计算的。

这种方法可以根据实际的收支情况测算出保额需求。但局限是，收入支出增长率、投资回报率都是基于假设的，所以与现实情况可能有一些出入。

(3)遗属需求法/财务需求法

这个方法是从家庭需求的角度，假设某一家庭成员发生不幸后，给家庭带来的现金缺口。

此现金缺口包括：家庭剩余负债、子女独立前所需生活费及教育费、配偶所需生活费及养老费、父母赡养费、死亡丧葬费等。

这种方法可以相对准确地估算保额，但会面临对子女教育金和养老金需求的预估不足或超额估算，导致保额不足或增加保费支出。

以上三种寿险保额的计算方法，都不能精确地估算未来的保额需求，毕竟家庭结构的调整、负债金额的多少、未来收支的增减、通胀水平、投资回报的多少等等因素，都会影响保额，所以我们还是应该根据家庭实际情况的变化，及时调整保额。