等待期内生病了，保险公司就可以不赔钱？

许多人以为买了保险，只要保险合同生效了，只要得了合同规定的疾病就可以获得保险公司的赔偿了。

但很多人都忘了，保险是有等待期的。

以重疾险为例，如果在等待期之内首次发生疾病，并最终确诊，大多数公司的保险合同规定无息退还保费，保险公司可不用赔偿。

关于“等待期”，今天我们就来细聊一聊！

01、什么是等待期？

保险的等待期也叫观察期，是指保险合同在生效后的指定时间内，如果因意外伤害以外的原因发生保险事故，受益人不能获得赔偿。

从字面意思上理解就是买了保险以后我们要有个缓冲期，保险公司之所以设置这个，就是防止有人故意骗保或者未如实告知，带病投保。

因每个险种与产品的不同，等待期的时间也都不一样，一般主要分为以下几类：

1）意外险：没有等待期。

2）医疗险：等待期大多数是30-90天。

等待期出险是免责的，就是说保险公司不理赔，但合同仍然是有效的；如果在等待期内出险，想等到等待期过后申请理赔，那也难以获得保险赔偿。

而对于百万医疗险这种一年期产品，如果第二年成功续保，通常是没有等待期的。

3）寿险：等待期一般是90-180天。

在这个时间内因为疾病身故保险公司也是拒赔的，但由于意外导致的身故不受影响。

4）重疾险：等待期一般是90-180天。

在等待期之内首次发生疾病，并最终确诊，保险公司也是会拒赔的。

好了，对于保险等待期我们已经基本了解了。可是，还是想问一句万一不幸在等待期中被查出患了某种疾病，保险公司真的就不会理赔吗？

02、等待期内出险，保险公司赔付吗？

1）等待期出险，保险一定不赔吗？

通常所说的等待期都是针对疾病而言的，因为意外一般是没法事前预测。

也就是说在等待期内发生意外，是可以正常赔付的。

比如说，投保了一份 50 万的重疾险，等待期是 90 天。

在等待期内发生交通意外，导致双腿截肢，这种情况就符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件，是可以获得赔付的。

2）等待期内生病，保险能赔付吗？

正常情况下，买完保险等待期内出险的概率相对来说是比较小的。

但是对于长险来说等待期一般有90天-180天，也是一段不短的时间，万一真的不幸出险了，还能不能理赔呢？

情况1：等待期内确诊

如果在等待期内确诊发生重疾，不管投保前是否知道自己患病，这种情况都无法理赔。

情况2：等待期内发病，等待期后确诊

但如果在等待期内查出问题，等待期后才确诊重疾，这种情况来说就相对比较复杂，可能会引起理赔纠纷。

一般，保险产品会在保险条款里面针对这种情况，来写明是否承担保险责任的。

03、等待期出险，保险白买了？

虽然等待期内出险的概率比较低，但是如果真的很不幸等待期内出险，那我们的保单是不是就作废了呢？

1）重疾险出险，保单有影响吗？

如果说等待期内发生重疾，几乎所有保险产品都会终止合同并退还保费。

但如果是发生轻症、中症，一般会有三种处理结果：

① 整份合同终止

大多数保险产品会直接终止合同，并退还保费。例如康惠保旗舰版、好医保终身重疾等。

② 附加险终止

以慧馨安、瑞盈为例，轻症都是以附加险投保的。如果在等待期发生轻症，只有附加险会终止，主险的重疾还是继续保障的。

③ 合同继续有效

这种情况是很好的，只有等待期内发现的疾病不允许理赔，其他疾病保障仍然继续有效，比如复星备哆分 1 号、泰康惠健康等。

2）其他险种出险了，保单怎么处理？

相对于重疾而言，其他几个险种的处理方式会比较简单直接。

医疗险：等待期内生病无法理赔，但保单还是有效的。

寿险：等待期内因病身故，合同会终止，因为人已经不在了，保险公司一般会无息返还已交保险费。意外身故，正常赔付。

意外险：本来就没有等待期，保单生效后出险，就能获得赔付。

总的来说，等待期出险是一个小概率事件，但事前了解清楚，也可以避免日后产生理赔纠纷。

04、关于等待期需要知道的误区

不同的人对于等待期会有不同的态度，有些人会陷入等待期的一些误区。

误区1：等待期不能去医院？

有些人买完保险后，为了撑过等待期，等待期内身体不舒服也强忍着不去医院。 老实说，这种想法其实能够理解。

但我们要知道，买保险的最终目的不是为了获得理赔，身体健康才是我们的最终目的。千万不要为了一份保险而耽误了治病的黄金时机。 当然，如果说身体健康，只是做些常规检查，那就建议在等待期后再去。要不然等待期内检查出来疾病，有可能会拿不到理赔额。

误区2：等待期内得了病，要不要告知？

有一些朋友投保的时候完全符合健康告知，但是在等待期内发生健康告知中的疾病，这种情况需要告知保险公司吗？ 实际上，健康告知只是投保时的要求。

只要购买时符合健康告知，即使在等待期内发生告知中的疾病，我们也没有义务告知保险公司。

保险其实是一份融合了金融、医学和法律知识的专业合同，对普通消费者来说，保险条款理解的门槛也比较高。 设置等待期，也不是要故意刁难我们。

相反，等待期可以把一些带病投保、恶意骗保的理赔排除在外，这样保险公司也可以降低理赔的概率，给我们制定更优惠的价格。

所以，绝大多数情况下，等待期对我们是有利的。

这里再次提醒大家：买保险不要犯拖延症。 因为除了有等待期，保费升高、保额降低等因素对于我们购买保险来说都不容忽视。