不在保险销售地区，异地投保有什么影响吗？

今天就聊聊保险销售区域，对于我们线上投保影响几何。

先说结论，意外险、寿险可以全国销售，重疾险、医疗险支持全国通赔。

原因嘛，要么是写在了保监会之前发的有关条文中(比如2015年的《互联网保险业务监督暂行办法》)，要么就是保险条款中对于理赔所需材料的要求，是不包含居住地证明信息的。

以复星康乐E生为例，目前复星健康铺设的全国分支机构有两处：北京和广东。

那么在投保的时候，填写投保地址需要先填到这两个省份，然后投保成功了，打保险公司客服，进行地址变更处理。

这点完全合规，毕竟我投了保，难不成还不让我换工作了么?

限制保险公司营销区域，主要以前保监会考虑投保人利益，毕竟保单出了啥事，还可以去线下门店理论理论。

但随着这几年互联网的迅猛发展，很多投保行为已经转移到了线上：

人工核保只需要提交病历材料的电子版;投保人信息变更、受益人更换等只需要给保险公司打个电话;理赔时候只需要拍照上传+纸质材料快递……

甚至有新秀保险公司更干脆，为了节省成本，给到最便宜的保单，全国不设一家分支机构，众安保险就属于这类。

前几年只要公司有钱，全国设分公司铺业务都是完全可以的，但是过快的大面积铺设业务，很容易导致管理不善，造成在新机构当地发生各类群体事件。

所以保监会最近几年规定，一家保险公司一年最多开设2家分支机构，前提还得是合规情况良好，没受到监管处罚呢。

所以啊，像重疾险里面的明星产品复星康乐E生，你想等公司在你所在城市开设网点，没准得等到十年以后。

而且即使这家保险公司开到你所在的省份，最开始的时候也仅仅局限在省会城市。

所以如果你是在三四线城市，所在省份有没有保险公司的线下网点，还真可能意义不大。

很多人会问，那没有线下网点，以后理赔发生纠纷找谁评理去呢?

呵呵哒，你以为理赔出了事，托个关系找个熟人就能给你结案了?

理赔标准全国都一样，不管你线上投还是线下投，最终决定权都在保险公司的总公司理赔部门，你即使天天去保险公司闹，也白搭。

而且保险公司的分公司主要职能还是销售，也就是卖保单收保费，如果你真想投诉某个不法代理人对你销售误导，有欺诈行为，你得去保监局投诉。

所以与其纠结投保当地是否有保险公司的分支机构，你还不如网上查好当地保监局在哪，这才是你理赔维权的最终后盾。

精算师八哥在保险圈工作了很多年，往年的时候，很多公司都是拼了命要在经济发达的省份开分公司，比如像江苏、四川这种保费大省。

但是近几年，很多公司主动的停止了线下分支机构的铺设，原因很简单，当地的保险公司太多了，线下优秀代理人就那么点，老公司抢占的资源也没剩下多少留给新秀了。

全国保险公司最多的前五个省份，依次是：北京(64)、上海(59)、广东(58)、四川(54)、山东(53)。

而全国公司数量最少的分别是：西藏(3)、青海(8)、甘肃(11)、海南(12)、贵州(12)、云南(12)。

如果没有互联网，这些经济不发达的省份能买到的保险，只能是那些大公司卖的巨贵无比的产品，而小公司因为人力成本考虑，往往不会进驻这些人口少的地方。

这就会造成了在经济不发达的省份，保险产品被那么几家大公司垄断，投保人在价格上一定吃亏了。

很多人会说，八哥你之前不是说么，只要是一款保单，全国的价格都是一样的，所以保险公司在北京和西藏卖的价格是一样的啊。

逻辑是对的，但是如果我在西藏卖的保单跟在北京卖的不同呢?

谁说保险公司一款保单产品非得在全国通卖?

即使是同一家保险公司卖的保障责任高度类似的保单产品，价格也同样会相差巨大，我在《保险业潜规则》里面介绍过了原因，有兴趣的可以看看。

保单本质上其实就是法律合同，至于对方的法律主体在哪都不影响这份法律合同的效力。

我打个比方，你借张三2万块钱，过了一年他去外地打工了，难不成他就可以不还了?

投保地限制对于重疾险和医疗险来说，影响极其有限，但是可能会影响到寿险的保额选取。

绝大多数的公司对于全国不同城市会设置对应的线上投保保额上限，比如北上广深可以最多给150万保额，但是三线城市可能就限制最多投保50万。

这个考虑是基于当地人均收入水平的，一个年薪5万块的人，突然投保100万保额，这是几个意思?

寿险保额地区限制其实也很好解决，多投几家就是了，先投价格最低的，之后再投第二低的，以此类推。

说句题外话，投保寿险的地区证明材料，可以是户籍、工作所在地或者常住居住地等等，很多公司对这个要求不严格，具体情况打客服，一问就明白了。

很多人还没适应互联网的发展节奏，但是过不了几年，线上投保这个大趋势会让越来越多的人习惯。

不信，你看看现在还去银行网点存钱取钱的都是什么岁数的人?现在谁充手机话费还去移动/联通营业厅?

所以啊，保监会以前对投保地区的限制是针对保险公司的，旨在希望公司能够提高保险服务水平，而绝对不是限制我们投保人，不让我们买性价比高的保单。