意外险这样选，可以花最少的钱买到最高的保额?

而通常的意外保险包含两种保险责任，一个是人身意外伤害，这部分是保障因为意外导致残疾或身故的。而我们最常用到的，其实是意外医疗保险，比如说我们摔断了腿，去医院治疗，对治疗费用进行报销的。

曾经我在帮助朋友做保单检视的时候，发现一些朋友单是买意外险，一年都要花好几千。这让我非常吃惊，什么意外保险这么贵?

仔细一看条款才知道，他们买到的是长期返还型意外伤害保险。也就是那种缴费10年或者20年，保障20年或者30年那种，最后还把保费的110%甚至120%返还给你的。我相信大家的第一印象都会觉得很划算吧，我缴费10年保障20年，而且20年之后，还连本带息一起返还给我，相当于我白得了意外保险，划算!买它!

是的，很多人，都是这样掉进坑里去的。事实上，我们简单算一下帐，就能发现其中的猫腻。我们前10年，每年交给保险公司几千块钱，10年就是几万块钱，而如果我们把这几万块钱拿来做一些低风险的投资，就算4%的年化收益，一年也有几百上千块的利息。用这部分收益，我们用来买一个消费型的意外保险，是绰绰有余。

因为意外保险非常便宜，一年只需要一二百块钱，就可以买到几十万的保额和几万的医疗保险，已经完全足够我们大多数个人和家庭了。那剩下的那部分的利息收益，就被保险公司给赚走了。所以，我通常是建议大家，直接购买一年期消费型的意外保险就是了。

并且意外保险和我们的身体健康状况没有关系，所以也不像重疾和医疗这类健康保险那样害怕没有办法续保。只要我们自己想买，每一年我们都可以买到意外保险。另外顺便说一下，意外保险主要和我们的职业有关系，一些高危职业是不好买意外险的，就算能买到意外险费用也会比较高。还有就是65岁过后，需要买老年人专用的意外险，价格会贵一些，保额会低一些。

除此之外，买意外很重要的就是要选择理赔方便的平台。我曾经有在支付宝上面买了一份意外险，但是后期理赔的时候，却是需要我自己去联系保险公司的理赔人员，比较麻烦，不能够直接在线上上传资料进行理赔。

有多家互联网销售平台找到我合作，我发现其中有的平台，有专门的保险后续服务的公众号，凡是在他们平台上投保的产品，都可以通过公众号进行线上理赔。并且2000块钱以下的，甚至都不用寄送资料，直接拍照上传就好。我曾经有帮助多位朋友处理过后期理赔，体验下来，都挺不错。所以我现在更加建议大家选择这类平台进行投保。

说了这么多，还没有回答大家的问题，现在我们该买哪款意外保险呢?根据前面的结论，我们直接购买一年期消费型的意外伤害保险就可以了，并且要选择后期服务好的平台进行投保。最后，综合这些考虑，我按照投保年龄来给大家推荐三款意外伤害保险吧。分别是孩子的，成年人的和老年人的。

先来看看小孩子的，亚太小超人意外保险。最低30元起，可以买10万的意外和5000的意外医疗。也可以选择豪华版150元，买50万的意外和2万的意外医疗。

成年人65岁之前的，可以看看中国人寿成人意外。60块钱，就可以买到20万的意外，和1万的意外医疗。也可以选择尊贵版150或者160元，就可以买到50万的意外和2万的意外医疗。

最后，老年人65岁以上的可以看看，人保老年人意外险。同样有多个版本可以选择，根据年龄不同，保额不同价格也有差别，最低只要98元，最贵不过395元。