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搞懂意外险,这篇文章就够

原创来源:沃保网   作者: 黄星池 2019-11-15 17:07:55
导读: 意外险作为一种短小精悍的险种,保费低、保额高,转移风险作用明显,而且人人买得起,可以说是居家旅行必备之良药。

今天有位粉丝给我留言:你好,我爱人意外怀孕了,家人都挺意外的,请问生孩子期间住院,意外险能不能赔?

这则留言简直要把我笑死了,不得不佩服这位粉丝的脑洞。有了宝宝如果算是意外的话,那应该就是最让人感到甜蜜的意外吧。当然这只是个玩笑话,现实中的意外险是什么样的,小编接下来逐一告诉你。

一、意外险里的“意外”指什么?

意外险里的“意外伤害”,指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件使身体受到的伤害。 外来的,指由外物造成的伤害,例如被车撞伤、被狗咬伤、被花盆砸伤等。

突发的,顾名思义,突然发生的,意外事件不是策划出来的,谁也想不到料不到,这个好理解。

非本意的,指这种伤害是违背你的本来意愿的,如果故意自虐自残,意外险是不赔的。

非疾病的,意思是说伤害不能是由疾病导致的,例如猝死、食物过敏等,导致伤害的主因本质是某种疾病,例如猝死常常是心脏疾病导致的心肌梗死,不算是“意外”。

总之,一个事件,要被确定为“意外”,需要同时满足上面的四个条件,如果有一条不符合,就不算意外,意外险也就不赔偿。

意外险

二、意外险都有哪些?

意外险按照大类,一般分为消费型和返还型,消费型意外险常见的包括交通意外险、旅行意外险和综合意外险,我们分别介绍下:

交通意外险,主要保交通工具上发生的意外,例如12306卖的火车意外险、携程卖的飞机意外险,都属于交通意外险。

旅行意外险,主要保在外地旅行时发生的意外,例如爬山时磕伤,自驾时意外受伤等。

综合意外险,顾名思义,保障内容比较综合,保障范围也更广。

它不仅保各种交通意外,还保各类生活意外,例如火灾、溺水、触电等;不仅保外出旅行时发生的意外,还保居家生活的意外,例如在家洗澡时摔伤,被邻居家的狗抓伤等。

交通意外险和旅行意外险以短期险为主,短则几天,长则几十天,而综合意外险保障时间较长,一般是一年。对于普通上班族来说,可以优先买一份综合意外险保底,应对生活中的各种意外,如果经常出差或旅行,可以额外购买对应的交通意外险或旅行意外险。

这三类意外险杠杆都很高,例如综合意外险,一年只需要200左右,就能买50万保额,即使收入一般,也完全承受得起。

除了常见的交通意外险、旅行意外险,生活中还有一类意外险挺常见,那就是长期返还型意外险。这种意外险,保障期限通常是20-30年,一般只保意外身故和伤残。如果保障期限内没有出险,到期后会按照一定比例返还已交的保险金。

除了保费贵、收益低、取用不便,长期返还型意外险的保障责任普遍也不足。没有意外医疗责任,出意外去医院看病没法报销,甚至有些返还型意外险连意外残疾都不保。

论保障的全面性,一年期综合意外险完爆长期返还型意外险。所以,对于保费贵、收益低、保障差的长期返还型意外险,如果不是钱多烧得慌,真心不建议买。

三、如何购买一款合适的意外险?

意外保险按保险期限可分为一年期(短期)和长期(定期或终身)的险种,一年期一般属于消费性质,交一年保一年,长期险种有现金价值,属于储蓄性质,有些长期险种还带有两全责任,满期生存可以返还所交保费,这种属于返还性质。

1、买短期还是长期?

短期险种价格便宜,交一年保一年,杠杆高,但每年需要续保,如果产品停售则第二年需要换新产品,万一忘记续保,则导致保障中断,保单管理难度相对比较大,如果发生伤残理赔,今后可能无法再次购买意外险。由于意外险对被保险人的健康要求非常宽松,有些产品还无需进行健康告知,就算产品停售了,第二年续保时也可以随时更换新的产品,意外险一般是没有等待期的,所以预算有限的客户,小编一般建议优先考虑一年期的意外险产品。

长期险种一般比短期险种价格要稍高,无续保问题,按合同约定的交费年限每年续费即可,停售不影响续保,甚至发生伤残理赔之后,可以豁免续期保费,保障可以继续延续。在经济预算充足的情况下,小编也是建议购买一份长期的意外保障,适合搭配一年期的产品提高杠杆。

意外险

2、买消费型还是返还型?

这个就见仁见智了,消费型价格便宜杠杆高,返还型价格相对较高,购买返还型险种同样的保额可能需要多花10-20倍的价格,非常不划算,但存在即合理,预算不是很充裕的客户,小编一般不建议购买返还型险种,如果在保费预算有限的情况下,购买返还型险种,而挤压保额,绝对是不可取的。

购买意外险,还应该要关注两个重点,一个是伤残保额,一个是意外医疗能够报销社保外的费用。伤残保额后文会提到,意外医疗要购买可以报销社保目录外的产品。我们都知道医保不是100%报销,其中的自费部分就属于社保不报销的范围,这些是可以用商业保险来补充,如果您买的是一份只能报社保目录内的医疗险,其实是没有多大意义的,因为最终还是有不少自费药需要自己掏钱包。

四、推荐几款热门意外险

1、人保财险悦享人生意外险

每份保额可至20万,期限最长1年 ,180天-65周岁可投保,保障项目:意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。

2、国寿成人意外险经典版

每份保额可至20万,期限最长1年,18-65周岁可投保,保障项目:意外伤害、意外医疗。

意外险

3、平安少儿意外险

每份保额可至5万,期限最长1年,30天-17周岁可投保,保障项目:意外伤害、意外医疗。

4、大地“驾乘无忧”意外伤害保障计划

每份保额可至10万,期限最长1年,18-65周岁可投保,保障项目:驾乘非营业客车意外伤害、驾乘非营业客车意外医疗、驾乘非营业客车意外住院津贴、法定节假日驾乘非营。

5、平安少儿综合保险

每份保额可至5万,期限最长1年,3-18周岁可投保,保障项目:意外伤害、意外医疗、重大疾病。

五、沃保小结

意外险,就像是家庭的“第二把伞”,平时风和日丽没什么用,但是真的遇到意外伤害,能顶大用。

所以,对于意外险这把伞,小编建议:人人皆有,家家常备。晴带雨伞,饱带饥粮,做到未雨绸缪,才能临危不乱。​​

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5.意外住院津贴:100元/天
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