重疾险：只是自私的为了自己那不被改变的人生
1983年，南非心脏外科医师巴纳德发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。
重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。
20世纪90年代，重疾险首次进入中国，在20多年的时间里，它以发展成为个人和家庭风险保障体系里的重要产品，即使对保险不太了解的人，也大都知道有一种保险叫重疾险。
重疾险究竟保什么？顾名思义，重大疾病以是否罹患重大疾病作为保障责任。但问题是，什么叫“重大疾病”？什么叫“罹患”？
中国保险行业协会和中国医师协会在2007年公布了25种重疾的标准，囊括了所有高发重疾类型，这25种重大疾病，其发生概率超过95%的疾病种类。所以评价重疾险的好坏时，千万不能肓目地只关注疾病的病种数量。当其他各项对比条件一致时，再去看重疾种类才有意义，否则只会因小失大。
说完了什么叫重大疾病，我们再来说说什么叫“罹患”。在重疾险的理赔中，符合“罹患”要求的有三种情况。
第一，病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤；第二种，投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法，比如心脏瓣膜手术；第三种，某种状态持续了一段时间，比如脑中风后遗症。所以，如果谁对说重疾险是确诊即赔的，那他显然理解得过于简单了。
我们在买东西时，经常会觉得产品功能越多越好。当重疾险的责任只有重大疾病时，消费者理所当然地提出：如果我一辈子没得重大疾病，这保费岂不是白交了？
为了不让保费白交，保险公司索性增加了很多其他责任，但同时也提升了保费。
在新增的责任里，第一类是“身故责任”。这种包含身故责任的重疾险，基本上都可以“提前给付”。所谓“提前给付”，并不是“我比别的重疾险赔付得更快”，这里的提前指的是重疾、身故二者中哪个先发生，就赔付哪个。
第二类新增责任是轻症和中症责任。一辈子没得病，消费者对自己白交保费不会有太大意见。但如果一辈子得的病没有严重到重大疾病的程度呢？比如原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌相对容易治愈，属于轻症的一种，这种情况保险公司也是可以进行赔付的。
第三类新增责任是针对重大疾病的赔付方式。比如重疾和轻症可以赔付多次，又比如某几个病种额外赔付50%的保额，再比如投保后前10年享受保额额外增加50%等。
终身险和定期险搭配购买的方法，一方面可以解决人生关键时期，也就是退休前的风险问题，另一方面可以确保步入老年后，老有所依，老有所养。
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