保险合同“坑”太多？别担心，四招教你看懂~

一、保单信息

保险合同也称为保单，它是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

在拿到一份保单时，我们首先要确保自己的基本信息不出错。

合同中一般都会涉及4个关键人，会告诉我们谁承保？由谁来买？买给谁？谁拿钱？

保险人：也就是指保险公司。

投保人：指与保险公司签订这份保险合同，缴纳保费的人。

被保险人：保障的是谁，也就是保单保障的对象。

受益人：当发生符合保险合同约定的条件后，谁来受益，谁拿这笔钱？

除此之外，我们还要核对保单上的产品信息。

如：保障期限、保额、保费等。

保障期限：双方约定的保险期限。

保额：出险后，保险公司最高会赔付的金额。

保费：要交多少钱给公司？年交还是月交？

需要注意的是，有时候保险公司为了对产品进行修改，会在保单上增加特别约定。

如果条款和特别约定有不一致的情况，以特别约定为准。

二、保险条款

核对完保单，就要看保险条款了，我们可以重点关注以下几个方面：

保险责任

保险责任主要描述保险的保障范围与内容，告诉我们保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。

责任免除

责任免除列举了保险公司不理陪的几种情况。通常会包含一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较极端的情况。

现金价值

所谓保单的现金价值，就是保单在指定时刻所具有的价值，换句话说，就是客户如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。因此也被称为“解约退还金”或“退保价值”。

并不是所有保单都有现金价值，具有储蓄性质的两全保险、终身寿险、终身重疾险等产品一般都有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值就越高。而短期意外险，医疗险，家财险等产品则没有现金价值。

三、保险合同的几个关键期

在保险合同中，还有详细的对于各种时间的规定~

犹豫期

犹豫期又称为冷静期。为了保护消费者的权益，一般情况下，长期险都是设置有犹豫期的，一般是10-15天。

在犹豫期内，可以全额退保，过了犹豫期再选择退保，就有不少的损失了。

等待期

等待期又称为观察期。在等待期内出险，公司不承担赔偿责任。

宽限期

宽限期指在首次缴付保费以后，如果投保人在各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限。只要在60天内将保险费补齐，保单是不受影响的。

需要注意的是在宽限期内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任，当然啦，保费也还是要补齐的。

中止期

如果忘记交费时间已经超过了 60 天，那么保单就进入了中止期，中止期为2年。

这就是通常所说的保单失效，中止期内，若被保险人出险，保险公司是不承担保险责任，我们也没办法获得理赔。不过也不用担心，在这 2 年内，我们可以随时补交保费和利息，申请保单复效后保险合同会继续有效。

保单生效/复效日

保险公司核保通过，并且收到客户保费后，和客户约定保险开始生效的日期。

四、关于理赔

除了以上的几个方面，保险的理赔也是非常重要的。通过保单，弄清楚以下几个问题，可以在不幸出险时更好的帮助我们~

1.如何申请理赔？

合同中一般都会有关于如何申请理赔的详细说明，在理赔过程中根据保险公司要求的资料来申请。

电话报案后，保险公司也会给我们最新的理赔指引。

2.多久才能赔下来？

无论是银保监会还是保险法，都对保险公司有着严格的约束。

只要申请理赔后，一般 30 天内，保险公司会出具一个保险理赔的结论。

3.不赔怎么办？

如果消费者对理赔结果存在异议，可以通过法律诉讼的方式解决。