购买意外险，都有哪些坑？不要只图便宜！

什么是意外险?

意外险的定义：是指在被保人因遭受“非本意的”“突然发生的”“外来的原因”“非疾病原因导致的”造成被保人的身体明显且剧烈的伤害的客观事实。

比如楼房着火，门口走道被堵，迫不得已从窗户跳下，造成重伤残疾;行人走在路上突然被车撞倒受伤;失足落水导致身故等等均是意外。

从意外的保障上看，意外伤害的内容是：

1、因意外伤害导致身故，即全额保险金。

2、因意外导致的伤残，根据伤残对应的残疾等级，按比例赔付。

从意外险保障内容结构看，意外险包含以下3项：

1、意外伤害(身故、伤残)

2、意外医疗，未达到残疾、身故等程度，但有因意外造成一定的治疗费用，可进行费用报销。比如猫爪狗咬、摔伤骨折等等。

3、意外住院津贴，指因意外导致住院治疗，保险公司在赔付相应的医疗费用后，根据住院天数，给予一定额度的津贴。

总结：一般的意外事故常见的交通意外事故、游泳溺水、触电、地震、水灾，火灾、运动中碰撞、拉伤、毁容。旅游途中的跌倒、损伤、高空坠物、燃气泄露爆炸等等。意外事故，是指行为人的行为虽然在客观上造成了损害结果，但不是出于行为人的故意或者过失，而是出于不能抗拒或者不能预见的原因引起的。

意外险的保障主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

· 高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的;

· 伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外医疗责任都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。意外险大多没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买的。

现在生活节奏越来越快，工作强度越来越大。使得种种意外成为不可忽略的风险。

意外一旦发生，对于一个家庭的精神损失往往是巨大的。更是会直接造成巨大的医疗开销，如果是家庭的顶梁柱甚至会断掉收入来源。俗话说天有不测风云人有旦夕祸福，我们永远也避免不了意外的发生。但可以通过选择合适的意外保险，来增加一份保障，意外发生能维持家庭生活的稳定。目前市面上的意外险类型很多，有旅游意外险，交通意外险，等都有相应的产品。还衍生出不少附加险，正是意外险种类的多样性，使得很多人们在投保时，感到束手无策。加上对条款的不熟悉，很有可能一不小心就掉进了大坑。

我们经常见到保险公司将几种保险组合搭配成套餐售卖，价格看起来还“很合算”。一些保险公司会把终身寿险，终身重疾，意外险等险种打包在一起，捆绑销售。人们会觉得这一下子各种保险都买全了，比单独买各种保险，便宜又省事。何乐而不为?

但这正是保险公司利用了我们的思维惯性，设下了一个个大坑。从保费上看，在相同的保障力度下，附加的意外险通常比市面上同类型的消费型产品贵2-10倍。不仅如此，当主险的保额减少后，附加险的保额可能也要一同减保，使得保障力度无法满足最初的需要。而且附加险还有缴费期的约束，如重疾险附加意外险，保险合同里一般都有这样的要求，一旦主险缴费期满附加意外险也不能续保了。我们知道，随着年龄逐渐增大，越需要对健康做好充足的保障，而一旦无法续保将造成巨大的风险敞口。这么看捆绑销售不仅没能让意外险变得更加实惠，反而使得保费更贵，保障更少。所以我们在投保意外险时，一定要将其作为主险单独投保，而不是图省事购买捆绑产品，才能躲开附加险中的那些坑。

意外险的赔付标准是赔付残疾和身故，一份真正靠谱的意外险在赔付条款中必然要保护这两种情况。但市场上很多意外险的条款是经过阉割的，意外伤残责任保额缩水，有的根本没有意外伤残责任.很多人没有仔细审阅条款就投保了直接被坑。

如果一份被阉割的意外险只保障意外身故，不保障意外伤残。费率上可能便宜(有可能还更贵，SUN投保的第一份意外险就是这样被坑的)，实际保险效果并不是很好。

为什么我们要如此重视意外伤残责任条款呢?

在一场事故中，当事人经过抢救治疗。没有身故，反而落下了残疾。而后高昂的护理费，康复费开销。以及因残疾找不到工作，使得家庭收入没了来源，医疗费用又成了无底洞。而且现在医疗水平在提升的，如果发生意外后抢救及时，还是很容易存活的。一旦留下了伤残，达不到赔偿，是非常郁闷的。所以如果意外伤残风险不能转嫁给保险公司，对我们来说是非常亏的。

还有一些产品在意外伤残上做的也不是很好，比如有的意外险虽然同时保证了意外身故和意外伤残，但在伤残赔付上保额会降低很多，甚至可能是身故赔付保额的十分之一。

这种伤残赔付一般是依据伤残严重程度，划分等级按比例提前赔付。并且赔付意外身故保额等比例降低，综合下来如果客户不幸意外伤残。拿到的赔付少的可怜，还会降低意外身故的保障力度。所以我们在选择意外险时要尽量选择意外伤残保障，和意外身故保障条款皆有的产品。并且在保额上要为意外伤残分配足够的保额，才能有较好的保障效果。

别让保险成为你的陷阱，保险防坑关注SUN笔记。

随着投资型保险概念走热，返还型意外险在市场上也卖的越来越火。业务员往往会夸大其词宣传其收益，很容易忽悠不了解真相人们掉入陷阱。(一般来说意外险的佣金，以两全险最高，以消费型最低，也有0佣金的意外保险，市场不对称情况下，作为普通消费者很难找到性价比很高的意外险。毕竟向你兜售保险的，万一是一个只想赚高佣金的保险经纪人和保险代理人，你花的保费就更多了。)

这类意外险主险通常是两全型保险，而附加险为长期意外险。有的还可以附加住院医疗，津贴补偿等。等到保障期满若生存则可返回所交保费，加上一定比例的收益。通常是10%-30%不等，但通过计算此类险种的年化收益率显著低于 同期银行一年定期存款利率。而且我们不要忘了天下没有免费的午餐，所谓返回本金加收益势必会挤压投保人的保障空间，由于要返回保费，意外险本身的基本保额也不会太高。或是阉割了意外伤残责任，无法起到意外风险转嫁目的。所以从收益来看，还不如在银行存款的收益高，从意外风险保障来看，远不如同价位产品保障力度的足够高。总之这种保险看上去十分有吸引力，但仔细一想是非常坑的。最安全的做法是，意外险买消费型、而且是主险。

同医疗险一样，意外险条款中一般有一定的免赔额度，免赔额条款常见于费用补偿型意外医疗险，免赔额度从50-1万都有。

如果单次治疗花费不到免赔额，保险公司是不会赔的，使得已交的保险费打了水漂，这是一个显而易见的坑。条款中免赔额越高，产品越不值得买。我们最好选择无免赔额，报销比例100%的意外险，也最好选择不限医保目录和无社保要求的险种。虽然可能保费上贵一些，但总比买了保险用不着要好很多。

其次类似津贴型医疗险，还有一些医疗意外险也是定额给付保险金的。主要是为了弥补因耽误工作而受到的损失。适当的津贴额度，可以帮助我们将自己的损失降到最少。但是我们要注意这类意外险会有的免赔天数，比如说免赔天数3天。意味着因意外住4天医院，只能赔1天。临床上对较大意外的治疗过程中，3天是抢救危险的关键时刻。如果住院医疗费用没有得到补偿，对我们来说还是很亏的。

另外在某些情况下发生的意外，即使是投了保险也不会得到赔付。因为保险合同中往往列举了责任免除的几种情况，一般来说被保险人自制伤残，自杀，药物过敏，中暑，猝死等。还有诸如潜水，跳伞，攀岩等高风险运动都属于保险公司的责任免除范围内。从事高风险的爱好者和从业人员，选择意外险要格外注意保单合同中的免责条款，避免投保不慎，导致意外伤害赔付无法得到保障。

另外特别保险条款注意还有些特别约定部分的也不能赔付。

这也就意味着：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付;

游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付;

也有的产品会有这样的特别约定：发生理赔时，身故收益人应提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明，为达到个人所得税纳税基准得，可提供银行流水作为收入证明，且被保人年收入不少于被保人累计身故保额得10%，否则，本公司有权利拒赔。

我能理解保险公司是为了避免道德选择的风险，但是如果这些信息能反应在销售页面就好了。所以大家在投保意外险时可以注意投保须知，里面有比较详细的信息。

意外险的责任保证多长，我们也要理解清楚。责任期限在意外险中是一个非常重要的概念，指的是被保险人在可保意外伤害开始之日起一段时间里。通常是180天，如果发生了身故，残疾等保险事故的保险公司承担保险责任。如果责任期限结束时，还不能确定被保险人最终是否残疾，以及残疾程度。那么这一时间点情况确定残疾程度，保险公司按着一残疾程度给付残疾保险金。保险公司在给付保险金后，保险责任也就终止了。此后即使被保险人经过，治疗痊愈，或者残疾程度减轻。保险公司不会退付残疾或部分保险金。同理即使被保险人加重了残疾程度，甚至不幸身故。保险公司也不会追加给付保险金。

意外险虽然作为一种保费低，保额高需求广的保险。在健康保障中是极其重要的一环。但一些保险公司往往在赔付条款上暗藏玄机，一旦我们投保时没有仔细甄别，极容易掉坑。导致无法拿到预期的赔付，使得家庭财务失去了一笔重要的补偿。所以我们一定要结合自身工作环境和家庭需求，选择保障条款完善，赔付力度足够的意外险，才能更好的保障我们的人生。

好了今天这篇文章就写完了，再汇总下投保人其它购买意外险的一些问题。

1、私家车主购买交通意外险注意什么?

看清楚是仅保障驾驶私家车，还是乘坐私家车和驾驶私家车都能保障?是只保障意外全残和身故，还是也有意外伤残保障。

2、一般意外和交通意外有啥区别?

一般意外包含所有类型的意外情况，比如扭伤、摔伤、撞伤、烧伤烫伤、交通意外伤害等等，交通意外(包括火车、汽车、飞机、私家车等)只是其中一种，其实交通意外的保障成本很低，花很少的钱就能买到很高的保额。所以一般意外的保额高才更有含金量。

3、费用补偿型医疗险，要不要多买?

我们买保险，如果都附加了好几个费用补偿型医疗险，但如果费用补偿型医疗险，保额足够情况下，建议不要多买。因为这类保险上是根据合同约定看多少报多少，买再多也不会对已报销赔偿的部分进行二次报销。

4、意外险不同的家庭成员配置有没有什么讲究?

按照保监会现行规定，10岁以内小朋友身故保额不能超过20万，18岁以内不能超过50万，航空意外和重大自然灾害除外。所以小朋友的意外险保额要按照规定买。所以10岁以儿童，就算买了100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。

作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。大人的保额建议按照年收入的5-10倍买，最好不低于50万;成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。老人和小孩儿，保额相对次要，应该重点关注意外医疗的保障。

注意伤残等级赔付比例，再确定投保额度。如果发生意外残疾比如鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付，如果投保 100 万保额，可以获得 60 万的赔偿。

5、意外险投保的职业类别是什么意思，怎么分的?

职业类别是保险公司根据不同职业的风险程度划分的，1-2类属于低风险职业，3-4类属于中风险职业，5类及以上就属于高危职业。买保险一定要看投保规则，不符合承保的职业类别，买了保险公司也不赔

6、意外医疗，该怎么选?

大部分意外都不会伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分，意外医疗主要可以分 2 类：

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的;

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

可以明显感觉到，意外医疗报销不限社保范围是更好的，所以这种意外险也比较贵。另外购买意外医疗也要注意是否要求投保人有医保，是否只赔付医保没有报销到的医疗部分。

7、意外险住院津贴重要吗?

很多人买意外险关注的比较特别，比如住院津贴、救护车费用、法律费用等，我觉得这些都是起到一个锦上添花的作用。个人觉得这并不是关键，只要根据自己的需求，挑选了合适的保额和意外医疗，我觉得可以不用太关注住院津贴等费用。

8、意外险没有健康告知，谁都能买?

虽然意外险都没有健康告知，但一般合同中都会有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

9、残疾人可不可以买意外险?

对于 1 - 3 级伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保，且可能存在一定的保额限制。如果身体不健康人群，比如高血压、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作也都是可以购买的。

10、意外购买后，什么时候生效?

意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效，这个产品生效日期是可以自己选择，但最早也要7日后生效，这就需要大家注意了，如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。

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