寿险和意外险知识科普:定期和终身必须得认清
按性质分,可分为消费型和储蓄型。
消费即保费不可回收,即正常合同满期终止时,保单现金价值为0;
储蓄即保费可回收,现金价值不为0,到期返还现金价值,如定期两全,终身寿险。
在储蓄型的分类中,细分还可以分为传统储蓄型(不分红),分红型,万能型,投资连接型。
人寿保险是一份长期的合同,买错保险后果很严重,所以在投保前后必须要注意一些基本内容: 1)不是你想给谁买就可以给谁买,投保人和被保险人之间必须有保险利益,且需要经过被保险人签字同意。
直系亲属、配偶之间,企业老板与员工之间有保险利益,未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益,不能给对方投保;同时在指定受益人时要合法,更改受益人需经被保险人同意。 2)谢绝代签名。
投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名,拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。
同时投保人也不能代被保险人签名。
注意了,这是买保险的一个大坑:
为了成单,有的销售会在保单的签名栏上代替投保人签字。
比如老年人买保险,代理人帮代签名字。
保单审核是通过了,但真要理赔的时候,保险公司能以签名造假为由认定保单无效,只退保费,理赔一分钱都拿不到。
3)犹豫期:犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算,一共10天,而不是保险合同生效日开始算。
如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到,就一直未过犹豫期。犹豫期内退保,仅扣除10元左右工本费,保费全额退还 4)现金价值:收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表,现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。
如果过了犹豫期想退保,这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大,退保的损失就是这么惨重,所以购买前要慎重。 5)要是断供了怎么办?
有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了,保单会做如何处理。
其一,可以用现金价值垫缴保费,但不是长远之计;
其二,减额缴清,就是以后再也不缴保费了,保障期限和责任不变,但是保额变了,变成多少呢?在现金价值表上有减额缴清项,对过去那个数字就是变更后的保额了;其三,没采取任何措施,保单失效了,那么2年内还可以申请复效。 6)除外责任:各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等,对于很多人来讲,条数的多少可能影响非常小,但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的,如酒后驾车。
意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种。
前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付,是给付型产品;
后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销,是报销型产品,实报实销。
意外险的特点就是保费低,保额高,保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右,其费率与年龄性别无关,只与职业类别有关,从事高危职业的人群,意外险的费率较高甚至直接拒保。