关于保险免赔额的那些事儿~是不是坑？如何抵扣？

一、免赔额是什么？

免赔额，字面上的意思就是：保险公司不负责赔偿的金额。损失额在规定数额之内，由被保人自行承担。

这个数额是在签定保险合同之初，就在保单中白纸黑字写明了的。

一般来说，人身险中设有免赔额的为以下两大险种：

1）医疗险：绝大多数医疗险的免赔额都是一万，包括好医保、尊享e生2019等当下热销的百万医疗险。

2）意外险：意外险中的意外医疗或住院医疗保障也会设置免赔额，但额度比医疗险低不少，一般只有几百块。

同时，免赔额又分为两种类型，一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。

绝对免赔额，就是指社保及公费医疗报销部分不计入抵扣免赔额，但其他商业保险报销可计入。

举个例子，小明买了一款1万绝对免赔额的A医疗险，一次生病住院花了3万元，社保报销了1万，则保险公司负责报销3万-1万（社保报销部分）-1万（免赔额）=1万。小明此次生病自费金额为1万元。

相对免赔额，则不一样，社保以及公费医疗报销的部分可以计入抵扣免赔额。

还是以小明为例，这次小明换了一款1万相对免赔额的B医疗险，那么社保报销的1万就足以抵扣免赔额，保险公司负责报销3万-1万=2万。小明此次生病自费金额为0元。

由此可见，在保费价格相近的情况下，明显是相对免赔额的保障力度更大一些。

但目前市场上在售的医疗险，大部分还是以绝对免赔额为主流，使用相对免赔额的医疗险产品较为少见。

二、拿什么抵扣免赔额？

相对免赔额的抵扣比较简单，基本上实际医疗费就是可抵扣额度。

绝对免赔额的抵扣相对复杂一些，社保和公费医疗已报销部分不予抵扣。

社保大家都知道，包括职工社保和新农合等城镇居民社保，但公费医疗可能很多小伙伴都没听过。

没听过也正常，因为公费医疗是国家为了保障本国工作人员而实行的、通过医疗卫生部门为相关人员提供免费医疗以及预防服务的一项社保制度。

公费医疗相对社保保障范围更大，报销比例也更高。

只不过，公费医疗的覆盖范围仅限“国家工作人员”，也就是我们口中常说的公务员。

私企、外企员工以及社会自由职业者是没有资格享受公费医疗待遇的。

随着职工医保的发展，我国各地已经逐步取消公费医疗制度，将其并入职工医保系统。公费医疗在很多地方已然成为历史。

另外值得一提的是，社保的起付线也可以抵扣免赔额。

和医疗保险有些相似，社保也有“免赔额”，只是叫法不同，它那叫起付线。

起付线的标准与医院的级别有着一定的关系，医院的级别越高，社保的起付线也就越高。

以杭州的社保报销规则为例，三级及相应医疗机构800元，二级及相应医疗机构600元，其他医疗机构及社区卫生服务机构300元。

由于低于社保起付线的部分，也属于被保人自费，所以，社保起付线也是能拿来抵扣免赔额的。

但大家要注意的是，很多医疗险注明了只能报销二级及以上公立医院的住院医疗费用，如果去社区医院或者私立医院看病是不能报销的哦。

三、怎么避开免赔额这个“坑”？

1.买0免赔的产品

如果真的很讨厌免赔额这个设定的话，九尾君建议大家可以酌情挑选一款0免赔的保险产品。

比如众安的乐享e生无免赔医疗险。这款产品就是0免赔的，而且其他保障功能也都很不错。

只不过，保费相对有免赔额的产品会略贵一些，毕竟0免赔的产品，保险公司也需要承担更大的赔付风险，风险成本要计算进去。

2.共享免赔额

除了0免赔的产品外，还有一类保险产品可以考虑，那就是附带共享免赔额功能的产品。

共享免赔额的功能又分化为两种形态，一种为多人共享免赔额，一种为多年共享免赔额。

多人共享免赔额一般会以家庭为参保单位。全家共享1万免赔额，一家三口参保的话，每人一年免赔额就只需3千多了。典型的例子为尊享e生2019。

多年共享免赔额则是多个年度累计花销超过1万元即可。一年医药费超过1万有点难度，但5、6年下来，还是比较简单的。典型的例子为好医保·长期医疗。

这些共享免赔额的保险产品，虽然总的免赔额不变，但却通过拆分的方式，变相降低了个人每年需要达标的免赔额，大大增加了获赔概率。

3.搭配小额医疗险

有一种小额医疗险产品叫做“万元护”，属于意外险的变形。它的保障额度较小，医疗保额上限一万左右。比如泰康住院保2019。

同时，这类保险的免赔额也较低，通常为100元或者0免赔，可以填补百万医疗险的万元免赔额空缺。

假设小明生病住院只花了9000元，社保报销了4000，剩下的5000又低于百万医疗险的免赔额，不能报销。

这个时候，“万元护”就派上用场了，扣除100元的免赔额，剩下的4900都可以报销，还是非常实惠的。

九尾有话说

认为免赔额是保险公司给消费者挖的“坑”，这样的说法其实有失偏颇。

要知道，医疗险本就是作为社保的补充保障使用的。小病靠社保，大病靠医疗险。

所以医疗险设立的初衷是为了保“大病”，而不是保感冒发烧之类的小病。

免赔额的设置就相当于一面“滤网”，将小病报销拦在了外面，让大病报销顺利过关。

并且，设立免赔额有助于减少保险公司的运营、赔付成本，保险公司的成本低了，产品的费率自然也会降低。

这也是为什么几百块钱就能买到上百万医疗保障的原因。

说实话，1万元以下的医疗费用大多数家庭其实都能够承担得起，问题不大。

要是真的想做到看病不花钱，除了投保医疗险外，九尾君建议再买一份重疾险，这样健康保障才更齐全。​​​​