意外险，真如想象中那般美好？

生活是个未知数，你永远不知道明天和意外哪个先来。

在生活中，我们或许可以预知自己身体上发出的异常信号，并试图通过合理的饮食、健康的生活方式、及早的干预和治疗，及时做到疾病控制。但对意外，没人可以完全抵御。所以，作为除社保外大多数人的第一份保单——意外险，确是我们必备的保险。毕竟意外风险在我们的日常生活中太高发，也太突然了。

国庆期间热映的《中国机长》，是根据2018年5月14日四川航空3U8633航班成功备降的真实事件改编。发生险情时飞机在9800米高空，飞行速度800km/h。挡风玻璃破裂的一瞬间，驾驶舱内温度骤降至零下40度！机长们当时穿的薄衬衫早已被大风撕烂，内外压差致使飞机失去平衡，机身剧烈颠簸。但万幸的是，这一切都没有战胜中国机长的沉稳与经验，最终班机全体成员安全降落在了成都机场。

再回到那个让人揪心的时刻，飞机上的人号啕大哭，有向爱人告白的情侣，有想着回家的儿子，有袒露心声的夫妻。看到这里，我不禁心中一颤，如果飞机里坐的是我，我应该做些什么、说些什么，又该为家人留下点什么呢？

面对防不胜防的灾祸，意外险成了最受青睐的产品之一。毕竟它杠杆足够高，有的只需要几十元就可以撬动几十万的身故保障，听起来好像比成百上千的定期寿险合适多了，但意外险真的如我们想象的那般美好么？在购买意外险前，这些事情需要了解：

聊一聊意外险的定义：

意外，不是你认为的意外！

意外险中的“意外”一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实。

（1）意外是外来的，因此像猝死一样突发性的死亡，由于是自身身体机能变化所致，属于内因，不算作意外。

（2）意外是突发的，因此多数意外险都会约定中暑、高原反应之类的免责条款。这类因素在一定程度上被认为是可避免和可预知的，不是突发的。

（3）意外是非本意的，因此自杀或自残不赔。比如自导自演一场意外事故骗保，一旦被发现，不仅无法获得赔付，可能还会面临诉讼与刑罚。

（4）意外是非疾病的，比如骨质疏松导致的病理性骨折，这样的伤害就不算是意外险中的意外伤害。

像猝死、中暑、高原反应、个体食物中毒、妊娠意外等看起来好像是意外的事件，其实都不在一般意外险的保障范围内哦！比如被大家越来越追捧的马拉松，有很多跑友更是经常全国各地的跑全马、半马，而马拉松导致的猝死意外也是时有发生。

国内马拉松数度经历猝死危机，这种情况下普通意外保险是不理赔的。

理由：猝死属于人类疾病中较为严重的一种，而非意外导致。此前，世界卫生组织对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。所以对于强压工作狂、极限运动爱好者来说，建议购买含猝死的保险更稳妥。

意外险该如何选择？

在市场上数以万计的意外险产品中，大致可以分为两类：一年期意外险or长期意外险。

一年期意外险：顾名思义交一年保一年，每年的保费大约在几十到几百不等；小开觉得哪款性价比高，就可以优先考虑哪款。不管是新生儿还是80岁的老人，都能买到合适的产品，保费也是所有家庭可以承担的。

长期意外险：一般是购买传统重疾险捆绑销售的形式居多，但是在性价比方面，要比短期的意外险低的多。

一年期意外险：意外身故保额 50 万，交一年保一年，每年 150 元 左右

某重疾捆绑意外险：意外保额 50 万，30 年交，保到 70 岁，每年 1950 元；

由此可见，一年期的意外险保费低，杠杆更高，适合大部分人选择。而且意外险不需要健康告知，没有等待期，每年到期后，我们从众多热销的意外险中挑选购买即可。而在挑选时，我们需要注意意外险的保障内容，主要可以围绕以下几个方面：

保额：通常，成人意外险保额在20万-100万之间，选择哪个完全可以根据自己的需求和预算；

儿童意外险在保额方面则要注意：根据国家相关规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。所以 0 - 9 岁儿童，即使买了最高额的意外险，发生身故，也只能赔付 20 万。

意外医疗：平时小磕小碰，就需要用到意外险中的意外医疗保障部分。在意外医疗方面，我们需要注意两个问题：仅限社保范围内和报销社保外用药。虽然承保社保外用药的意外险要比只限社保的贵一点，但可别小看这个社保界定，会直接影响到我们可以报销多少钱哦~

住院津贴：相比其他锦上添花的救护车津贴，小开觉得住院津贴还是比较实用的。毕竟如果自己或者家人因意外导致住院，不管是请假还是雇佣护工都是有成本的，同是一份保障，全面点自然不为过。

意外残疾：按照《人身保险伤残评定标准》评定残疾级别，从轻到重分为十至一级，十级最轻，一级最重。意外险通常会约定按照伤残等级进行赔付，十级赔保额的10%，逐级递增，一级赔保额的100%。在选择意外险时，针对这一点小开提醒大家要注意的是保障意外全残or意外伤残，仅仅一字之差也是截然不同的哦。

除了上面说到的常规意外险之外，小开还要提醒大家，在不同的时期，有时候我们还需要额外的特殊意外险来做防御：

交通意外险：逢年过节需要乘坐飞机、开车、轮船、高铁等交通工具所特殊承保的意外险。

旅游意外险：尤其是境外游，一定要购买旅游意外险，选择对财务、人身都较为全面的意外险，如果是去东南亚这样的国家游玩高风险项目，更需要重视下高风险运动保障和海外救援保障服务。

高危职业意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。

意外险是众多保险产品中覆盖面最广的一类，它最大的优势在于保费便宜，保障范围广。但需要切记的是意外险并非万能，它只能保障在条款内的职责，并且对意外的界定也非我们通俗理解的“意外”。所以，就算拥有意外险，也需要和寿险、重疾险结合起来才能更好地发挥保障作用。