最“简单”的意外险你买对了吗？该怎么买划算？

最不济，出门旅游，坐飞机，坐大巴，也会临时加几十块给自己买个短期意外险。出境的，更会在签证前买好境外旅游险，很多国家也要求一定要先买保险才能去办理签证。

所以，对于意外险，大家并不陌生。

不过，虽然简单，但如果区分起来，意外险也是有很多种类的。

1、按保障时间来分，有短期意外险，有1年期意外险，也有长期意外险。

短期的，只保规定的期限，比如坐飞机的几个小时内，或者处境旅游的7天或14天，都算是短期意外险；

1年期意外险，是大家最常见的意外险，交1年保费就保1年，1年内无论你在何时何地发生何种意外，基本都会赔（当然也要看条款是否规定境外能不能赔，有些便宜的产品是会有限制的）；

长期意外险，跟1年期是相对的，不是交1年保1年，保障期一般会长于缴费期，比如交10年保20年，交20年保30年，交20年保到70岁，或者保终身，都算是长期的。

2、按照种类来分，又分为普通意外险，特定意外险。

普通意外险保障范围最大，甚至没有范围的规定，只要是意外引起的就赔。

比如买一份普通意外险，发生火灾了，赔；发生交通事故了，赔；发生地震了，赔。

特定意外，是有特定限制的，比如规定在医院，商城等特定场合会多倍赔；或者规定是交通意外，航空意外，轨道意外，自然灾害意外，多倍赔。

这些都算是特定规定的。

一般特定意外险，不能单独买，而是做为附加险，主险是普通意外险，再附加个特定意外险，那么，在这些特定情况下，保障会比主险赔的多。

特定意外你可以不买，但普通意外一定不能绕开。

3、按照伤害程度来分，意外险又分为意外医疗和意外身故伤残。

意外医疗，是一种医疗行为，也就是如果发生意外，一般指小意外，比如跌伤烫伤，没有达到身故或伤残的程度，但也需要去看门诊，甚至住院，这个时候发生的医疗费，可以找保险公司报销。

如果发生意外伤残或身故，属于大意外，按照保额来赔。

意外伤残，按照等级赔付，不同等级赔付比率不同。

伤残等级，前几年保监会已经做了统一规定，各大公司目前使用的伤残等级表，都是全国统一的，没有差别，同个等级赔付的比率也统一规定，最低10级，最高1级，理赔比率从10%到100%，各家公司都一样，看起来虽然有点复杂，但也没对比的必要性。

由于意外伤残是按照等级赔的，一般建议意外险要买高点，最少能达到100万以上。如果家庭负担重大，或者经常出差或外出人士，买的保额更要高。

如果只买个10万8万，起不到保障的作用。

4、按照性质分，意外险有消费型的，也有返还型的。

现在市场上大部分意外险是消费型的，也就是买1年保1年，到期了如果不想保了，或者没有发生意外事故，保费也不能返还。

返还型的，到期了如果还是没有发生理赔，最少都会返还所交保费，也会自带现金价值，中途退保也能退回一部分钱。

当然也有返还保额的，但这种类型保费会贵很多，市场上很少见。

5、意外险虽然简单，但对未成年人来说是有额度限制的，这跟内地保监会的限制有关系，目前规定10岁以下儿童保险身故保额不能超过20万，10岁-18岁不能超过50万，所以，如果给孩子买意外险，不同年龄的上限是不一样的，不是想买多少都可以。

值得提醒大家的是，这里的20万或50万上限，是各家公司加起来的额度，不是指单家公司。

所以，想在不同公司给孩子买到上限的做法是不可取的，出事了，可能赔不了那么多，白买了。

6、意外的定义是非主观意识引起的，非疾病引起的。

有人说，我意外生病了，或者猝死了，买的意外险赔不赔？

对不起，赔不了。

生病了，你觉得很意外，说明你对自己的健康是很自信的，但不代表这就是意外。

身体机能发生的变化，可能是长期潜移默化的事情。

猝死在医学上，定义是心脑血管疾病引起的，发生很快，让人猝不及防，你觉得很意外，但这不是意外。

7、意外险的知识说了这么多，那么，我们买意外险，到期该买1年的，还是长期的呢？

各有利弊。

1年的，优点是保费便宜，但属于消费型产品，如果停售了，也就不能续保了，必须转换新的产品。

长期的，买了不用担心停售，反正必须到期合同才能终止。

缺点就是，保费相对1年期的贵多了。

我这里举三个例子。

1年期的，上海人寿推出的小蜜蜂，互联网产品，名字起的也很小气，但价格是真的便宜。

小蜜蜂最高保额只能买到50万，如果是航空意外，会额外赔50万，也就是共100万；水运交通意外和轨道意外可以赔到80万。

意外医疗，100元起付，超过的部分扣除社保报销的部分，100%赔付，如果没有社保报销，只能报80%（有些产品贵的理由是这里可以报到90%）。

如果发生了意外住院了，每天还给几十块钱津贴。

保费非常便宜，额度最高的尊享版，每年保费也就是158元。

当然，一人只能买一份，如果要买高保额的，还需要另外找其他产品来补。

再来看看长期意外险：昆仑人寿的金刚保。

金刚保这款意外险有两个优势，一个是可以附加猝死。

之所以这么做，我想也是为了规避纠纷，某些人以为猝死了意外险不赔没道理，我明明觉得很意外嘛，一定要跟保险公司争个高下。

解决的办法就是，附加个猝死，单独赔，省了口水战。

另外一个优势，就是可以选择保障到70岁，80岁或终身。

不过虽然可保长期，但到期了也是不能返还所交保费的。

但这款产品自带现金价值，在缴费期满后现金价值会高于所交保费，接近满期前会跌到保费以下，但在满期前退保，最少还能退回部分钱。

缺点是，保额不高，一线城市最高只能买到150万，二三线城市最高100万，不过可附加交通意外，提高特定意外的保障。

第三款是中意的百万护家。

这款产品也是很有特色的。

普通意外最高可以买到400万，最低25万。

保障期有30年和到75岁的，也算是长期了。

特色的地方是，特定意外会加倍赔付，比如飞机，轨道意外，可以5倍赔，自驾车和骑行2倍赔，交通意外和自然灾害3倍赔。

法定节假日，比如五一，十一，还会额外再多赔1倍。

跟金刚保比较大的区别是，如果满期了，可以返还所交保费；

如果发生疾病身故，也会返还160%所交保费。

真真正正属于返还型的产品。

买的时候可以附加上意外医疗，意外保障就全面了。

这三款产品的保费如何？

我们来对比下：

比如百万护家，30岁开始，交20年，保到75岁，每年保费2530元，共交50600元；

保了45年，平均每年的保费是1124元。

再来算下金刚保，30岁开始，交20年保到70岁，平摊下来每年保费是687.5元；

交20年保到80岁，平摊下来每年保费是652元。

保终身的平摊下来价格会更加便宜。

比百万护家还便宜，那是因为满期和疾病身故没有返还。

但这个价格跟小蜜蜂比，也并不会贵很多。

而且也有贵的理由，包含了50万猝死。

8、目前市场上意外险的形态大概就这三种，至于该怎么买，还是要看自己。

如果你觉得全家人买保险已经花了很多钱，只想买个便宜的补齐保障，买1年期的就可以了。

如果你想省心，不在乎多付出一点钱，买长期的也未尝不可。