最“简单的”意外险，很多人却买错了！

意外险最大的特点就是高杠杆，用很少的保费就可以撬动很高的保障，三百多元就能买到100万的保额。

不过，最容易买错的也是意外险。虽然保费不高，买错了可能也不会太心疼，

但如果稀里糊涂买了不合适的产品，或者对产品条款理解不到位，理赔的时候难免会产生纠纷，闹心！

特别是万一发生极端风险，却发现买的保险不能得到赔付，于是又陷入“保险是骗人的”怪圈。

敲重点，保险从来不会骗人。

接下来小编来分析一下如何挑选意外险。

什么是意外险？

意外险最核心的概念是，以意外事故导致的伤害。

意外伤害是指：外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

如果不符合任意一点，将不予赔付。

意外险的保障责任

意外险的三个主要保障责任：意外身故，意外伤残，意外医疗

大家记住，买意外险，这三个责任，一个都不能少。

1、意外身故

被保险人因意外伤害去世，一次性赔付保额，这是意外险最常规的责任。

这个很好理解，关键是事故原因要清晰。

意外身故是给付性保险，和其他寿险，意外险等不冲突，可以重复赔付。

2、意外伤残

意外导致伤残的概率远远大于身故和全残。

此处注意，是伤残，不是全残。

意外伤残按照保监会制定的人身伤残等级评定标准赔付，共分十级，一级最严重、十级最轻，依次类推。

赔付公式：保额×（10-伤残等级+1）×10%

举例说明：

倒霉的老王有100万保额的意外险，有一天很不幸发生了车祸。

1、老王当场死亡——赔付100万。

2、老王颅脑损伤导致植物状态，属于1级伤残，赔付比例100% —— 赔付100万。

3、老王双手完全丧失功能，属于4级伤残，赔付比例70% —— 赔付70万。

4、老王一侧耳廓缺失，属于8级伤残，赔付比例30% —— 赔付30万。

具体的伤残标准，可以搜索一下 人身保险伤残评定标准 ，保险合同里也有详细列明。

意外伤残的发生概率远远高于意外身故或全残，所以我们选意外险一定要特别注意产品的保障范围，比如，畅销全国的平安百万任我行

看起来天上地下什么都能保，一连串的100万让人眼花缭乱，但有几个细节小编要特别提一下：

一、只赔全残，不赔伤残

全残包括8种特定情形，例如：双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失等。当事人基本上已经完全丧失劳动能力、生活不能自理；

而伤残则共有10级、281小项，涵盖的内容比全残要广泛的多。例如：断一根手指属10级伤残，断一只手属6级伤残，脾脏切除属8级伤残，全身50%面积皮肤III度烧伤属3级伤残。

百万任我行只保身故和全残，如上例，老王如果车祸中断两只手，就一分钱都赔不了！

二、只保车内，不保车外

假如，发现汽车有故障，下车检查，被疾驰而来的货车撞飞去世，这种情况，百万任我行就只能赔10万，而不是100万。

类似百万任我行这样的驾乘险，保障范围是比较狭窄的，可以作为综合意外险的补充。

3、意外医疗

意外医疗险又包含了门诊医疗，住院医疗和住院津贴。

意外医疗最需要注意的，是报销范围，看看是不是覆盖社保目录外药品。

如果意外医疗只报销社保内用药，那社保外用药得自己掏腰包。

比如：破伤风疫苗有很多种，有30块的也有300块的，30块的社保报销，300块的社保不报。

如果你的意外医疗限定了社保目录内的才报销，那用300的疫苗就报不了。

怎么判断呢，看条款。

像这样写：

写明了“符合当地社会医疗保险规定的医疗费用”，意思就是社保目录内的药品和项目才报销。

但如果是这么写的：

没有限定医疗范围，那就是社保目录外的也能报。

当然，能报社保外的意外医疗险要贵一点。

购买意外险的注意事项

1、对成年人来说

家庭责任重，压力大，驾驶或乘坐交通工具的频次高，如果发生风险对家庭经济会造成严重伤害，所以尽量买高保额。

保额至少应该在年收入的5倍以上。

同时，保障责任一定要包含意外伤残，某种程度上，残疾比身故更惨。而伤残是按比例赔付，那就更需要保额要高一些。

意外医疗要选择不限社保的，社保能报一部分，社保不能报的就可以用意外医疗来解决了。

2、对孩子来说

意外医疗一定要买，很实用，熊孩子的年龄，磕磕碰碰的太正常了。意外医疗最好选没有免赔额的，不限社保的。

国家对未成年人的身故保险金有限制规定，不满10周岁限额20万，满了10周岁不满18周岁的限额50万。

所以孩子的身故保额买得再高，超过这个限额也赔不了。

但是，孩子的意外伤残责任也很重要，伤残是按保额比例赔付，所以有的家长还是愿意给孩子把保额买高的。

比如，中国每年有800万未成年人受到不同程度烧烫伤的伤害，严重的，需要大面积植皮。

烫烧伤也是残疾标准中的一项，那么意外伤残的赔付就可以弥补一部分经济损失。

3、对老年人来说

老人家庭责任不重，容易骨折，治疗期长恢复缓慢，很可能还需要专人护理，疾病医疗险已经很难买到了。

所以意外医疗和意外津贴对老人来说是必备，而且医疗和津贴的保额尽量买足。

三、几点注意

有一种意外险不要买，就是随机票、火车票购买的意外险，20元保几十万，太太太贵了。

自己网上找一找，2元钱保500万的一大把，坐飞机前花几块钱买一个，如果经常在天上飞，可以买一个保一年的，120元报1千万。

不要买长期意外险，贵很多，就买一年期的，每年续保就是了，意外险健康告知非常宽松，不用担心以后身体不好了买不到的问题。

意外险的保费是不变的，也不用担心年龄大了会变贵。

不要买返本型意外险，它的保费比消费型的高几十倍，多出来的保费，拿去存银行或买基金，也比几十年后满期返还划算。

四、 最后，说说猝死

首先要明确，猝死是疾病导致的身故，只不过其突发的特点，看起来像是意外。

绝大多数意外险中，猝死是不赔的。

但也有些公司抓住这种市场需求，推出了一些包含猝死责任的意外险，毕竟工作压力太大，熬夜加班的人还是很多的。

当然，条款对于猝死的定义也有相应的规定，比如要在6小时或者24小时以内身故才赔，一定要认真阅读条款。

总之，好的意外险长这样子：

一年期，消费型，保全面，费率低，高杠杆

同时，提醒大家，意外险只能涵盖意外伤害带来的经济损失，

重疾险，医疗险，意外险，寿险都配齐了，才能让我们的家庭防范更多人生风险。

没有完美的产品，只有更完美的产品组合。