重疾险分为哪些种类？怎么选？

1、一年期重疾险

交一年保一年的重疾险，采用自然费率，每年交的钱不一样，年纪越大保费越贵。

它能满足你短期的重疾保障需求，不过它的弊端很明显：没法保障续保是它最致命的硬伤；保险公司可能随时会停售产品；性价比低，保费越交越贵，几十年下来的花费不比长期重疾险便宜。

如果现在很差钱又想有保障，可以买它作为权宜之计，毕竟有胜于无。不过，努力赚钱买其他更实用的重疾险才是王道。

2.定期重疾险

保一年以上、终身以下时长的重疾险，叫定期重疾险。

定期重疾险通常有保20年、30年，或者保到60岁、70岁、80岁为止等保障期限，分为定期消费型、定期返还型两种。

a.定期消费型

消费型，顾名思义，不出事的话，交给保险公司的钱就消费掉了。

定期消费型通常保费便宜，杠杠高，预算有限也可以把保额做高。

提醒一句，买定期消费型的最长保障年龄不建议超过70岁。中国人的平均寿命是76岁，买到80就相当于买了一份终身型，价格会贵很多，就起不到买定期险的作用了。

另外，买保险不是一次性而是一辈子的事情，要根据经济收入增长随时增加保额。预算有限时买个消费型定期，以后条件好了可以给自己增加个终身重疾。

对低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需；对中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。

b．定期返还型

返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费。

带返还功能的保险，定价通常会比消费型产品贵上好几倍。同样的预算，可以买消费型50万保额，而返还型只能买15万。那为何不把钱花在刀刃上，给自己一个足额的保障呢？

再说，考虑通胀因素，几十年后的钱早就不值钱了，而且原本你可以把这笔钱用来存银行或者投资赚取收益，但现在这个收益被保险公司赚走了。

3.终身重疾险

终身重疾险，就是保一辈子，活到多少保到多少。因为要负担高发病率的老年时间，因此终身重疾险的保费会比定期重疾贵很多。

终身重疾适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额，还不会给自己造成较大的经济负担。

终身重疾也分为消费型、标准型和返还型三种，三者区别也非常大。

a.终身消费型

终身只保重疾的保险，得了重疾就赔钱，如果一辈子不得重疾，挂了后不退保费或者可以返还所交保费或现金价值（具体看产品条款）。

消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。

b.终身标准型

目前市场上最流行、最受欢迎的重疾险类型。得重疾赔保额，没得重疾身故也赔保额，也就是说，它的赔付概率是100%，只是赔付迟早的问题。

这类重疾险通常价格会高一些，还会附加各种增值服务和人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等。

c.终身返还型

终身返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还。这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在保险公司多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。