保险赔不赔，“近因”说了算！

其实，只要对“近因原则”有所了解，大部分这类问题你都能自己搞定。俗话说“授人以鱼，不如授之以渔”，为了让大家都能理解保险赔偿的前因后果，今天我们就来介绍一下保险中非常重要的一个原则——“近因原则”。

什么是近因原则？

近因原则，是《保险法》规定的保险四大基本原则之一。

所谓的“四大原则”包括最大诚信原则、可保利益原则、损失补偿原则、近因原则。其中，最大诚信原则是合同订立的基础和前提；可保利益原则决定你能给谁或给什么财产买保险；损失补偿原则决定了保险公司会赔给你多少钱；而近因原则，则决定了保险公司到底是赔还是不赔。

“近因”，是指造成损失最直接、最有效、最起主导作用的原因。只有近因属于保险责任范围内时，保险公司才需要承担保险责任。也就是说，对于一起保险事故，保险公司具体赔不赔，要看造成损失的“近因”是什么，近因如果在保险责任范围内，则赔，近因超过保险责任范围，则不赔。

比如，意外险通常将“猝死”直接列为责任免除，很大程度上就是基于“近因原则”的考虑。这是因为，“猝死”虽然听起来像是意外，但其实是由内在疾病导致的。也就是说，猝死的近因是疾病，而非意外，不是意外险的保障范围，保险公司不承担赔偿责任。

当然，在实践中，近因的判定远比想象中复杂，接下来，我们就按照各种情况为大家详细讲解。

一、单一原因造成损失

如果损失只由一个原因造成，那么很显然它就是近因。

此时，“保险公司赔不赔”这个问题就很好解答了，关键在于这个近因属不属于保险合同所规定的保险风险。近因在保险责任范围内，则保险赔；不在保险责任范围，则不赔。

比如，小王已有意外险，不幸因意外交通事故身亡，那么身故的近因就是交通事故，意外险会予以赔偿。

二、多个原因同时发生造成损失

如果损失由多个同时发生的原因造成，每个原因之间没有先后顺序，且都对损失起决定性作用，那么这些原因都是近因。

如果所有的近因都属于保险风险，那么保险公司承担赔偿责任；如果所有的近因都不属于保险风险，那么保险就不承担赔偿责任。

比如，小王过马路时不慎被车主A、车主B同时撞到，受伤住院，此时车主A、车主B的不当驾驶都是导致小王受伤住院的直接原因，两者同时发生、也无先后顺序，所以两者都是近因。对于小王的医药费，车主A、车主B都要在交强险、第三者责任险范围内共同承担赔付责任。

如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，那么就要视具体情况处理。保险公司一般只负责赔付保险责任范围内的损失部分，在责任比例能够明确分解的情况下，按照属于保险风险的责任比例予以赔付。

三、多个原因连续发生造成损失

如果损失由多个连续发生的原因造成，各个原因之间的因果关系从未中断，那么归根结底，近因是最先发生并造成一连串损失的那个原因。

所以，无论众多原因中是不是有除外风险，重点依旧在于前因属不属于保险风险。

这种情况有一个著名的案例：被保险人打猎时从树上掉下受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎而死亡。法院认为，被保险人染上肺炎是从树上掉下的意外事故的必然后果，因而从树上掉下是被保险人死亡的近因，保险公司应给付保险金。

四、多个原因间断发生造成损失

如果损失由多个间断发生的原因造成，那么事故的近因肯定是那个“插足”的新原因，能不能赔就要看新原因自身是否属于保险风险。

如果这个“插足”的新原因不属于保险风险，那么即便它发生在被保危险之后，所致损失也无法获得保险公司赔偿。

比如，小王已有意外险，后因交通事故受伤送治，在送往医院途中因急性心肌梗塞死亡。这就是说，导致小王死亡的原因是急性心梗，一般认为，急性心梗发作这一事件切断了原来的因果关系，在交通事故中受伤与急性心梗并无内在联系，它属于新介入的独立原因，是小王死亡的近因，所以保险公司不能给付全数保险金。

总结

关于近因原则，我们已经详尽介绍了各种情况，今后再碰到类似问题，大家可以试着自己分析解决。首先要判断造成损失的近因，然后要核对你的保险合同的保障范围，弄清保险能不能赔。