意外险人人都需要！什么时候买最合适？

航空事件本是小概率的事情，但一旦发生，就几乎是全员的悲剧。对于当事人和家属，都是巨大的不幸。

虽然我们不能预估意外风险，也不能阻止意外发生，但我们可以提前配置保险，降低我们的损失。

我们都知道意外险可以提供这样的保障，那么，怎么选择合适的意外险呢？

一、意外险很重要，什么时候买合适？

意外风险无处不在，每个人都可能遇到。根据国家统计局的数据，近几年，全国仅交通意外事故死亡人数就在6万人左右，更不用提受伤、致残的人数。

无论男女，无论老人或小孩，都可能发生意外风险。因此，意外险是人手一份必不可少的。

意外险的特点是保费便宜、投保门槛低，不需要经过太多深思熟虑，就能挑选出适合自己的产品。

比如水滴百万意外险2019，每年300元的保费，就可以买到150万意外身故保额、50万意外伤残保额、2万意外医疗保额，还有100元/天的住院津贴。如果因为航空、火车、轮船等事故意外身故或伤残，还能额外获得50万的赔付。

此外，大部分意外险都没有健康告知的门槛，投保要求宽松。不论是学龄前的孩子，还是刚退休的老人，基本上都能买到合适的意外险。

如果你还没有意外保障，我建议你，现在就可以准备投保，早投保，早安心。

二、意外险能保什么？

意外险最重要的有三大责任：意外身故、意外伤残和意外医疗。

1、意外身故

如果因为意外致死，意外险能够提供一笔钱留给家人，可以一次性获得赔付。

2、意外伤残

意外伤残也是意外险中主要的保障责任之一。意外伤残责任会根据《人身保险伤残评定标准》进行定级，按比例进行赔付。伤残等级一共分为十级，一级最严重，十级最轻。

伤残保障其实非常有用。比如下边新闻里这位家长，摔倒后多处骨折，已经构成了十级伤残标准。如果当时他有一份意外险，就能按照伤残保额10%的比例获得赔付。

3、意外医疗

意外医疗可以为我们报销意外就医的医疗费用。

只要是因为意外导致受伤，通常门诊、住院都能获得赔付。小到磕磕碰碰，大到骨折就医、车祸住院，都在赔付范围之内。

除此之外，不少意外险还可以提供意外住院津贴保障。住院津贴与实际的医疗费无关，保险公司会直接按住院天数给付定额的保险金。

不过，还有一点需要提醒大家特别注意——保险公司定义的意外伤害，和我们认为的意外伤害可能并不完全相同。根据条款定义，意外伤害的条件需要满足4点：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

举个例子，如果运动后不幸猝死，看起来是突然死亡，但本质上其实是因疾病死亡，通常意外险是不赔的。不过，随着保险产品的不断升级，现在不少意外险产品也包含猝死责任了。

三、意外险怎么选？

选择意外险时，不同的人群，关注的重点也会有些差异。

1、年龄不同，选择不同

如果是肩负着家庭责任的成年人，建议大家在选择意外险时，关注意外身故、伤残的责任，买上足够的保额。

如果是小孩、老人，不需要为家里挣工资，就不必过度关注身故的保额了。

尤其对孩子来说，《保险法》规定，10岁以下未成年人身故赔付不能超过20万，已满10岁但不满18岁未成年人身故赔付不能超过50万元。即使多买也不能多赔。

2、意外医疗，如何挑选

对于未成年人和老人，小磕小碰时有发生，意外医疗责任更为实用。

选择意外医疗保障时，可以重点关注这几点：免赔额、报销比例、报销范围、保额。

理赔金额=（总花费-社保报销-免赔额）x报销比例

就报销范围而言，需要注意是否有医保范围内的限制。如果没有医保范围限制，就意味着进口药、进口器械等的医疗费也能报销。

3、专项意外，按需购买

除了常见的综合意外险，还有一类意外险只保障某一类意外，我们一般称之为专项意外险。比如航空意外险、旅游意外险、运动意外险等。

这类意外险的保费也不贵，如果有特别的需要，可以再购买作为补充。比如常常乘坐飞机出差的商旅人士，就可以考虑再为自己加保一份航空意外保障。

4、职业不同，选择不同

意外险受职业类型的影响比较大。比如高空作业人员、电工等风险较高的职业，通常可以选择的意外险产品比较少。如果从事这样的工作，单位往往会给大家一起保险，也可以考虑购买专门承保高危职业的意外险。

四、5款意外险产品具体分析

我从市面上的意外险产品中挑选了以下几款，给大家详细介绍，这些意外险都保什么、适合谁。

1、水滴百万意外险2019

这款产品意外身故保额为150万，意外伤残保额50万，意外医疗保障不限社保，只要是合理的医疗费，都能按约定进行赔付。保额高，保障范围全面，适合家庭的经济支柱投保。

2、水滴综合意外险

这款意外险的投保年龄在18至65周岁，优势在于保障方案灵活，有4档不同的保额可以选择。因为航空、火车、轮船等事故造成的身故或伤残都能额外赔付保额。如果不承担家庭责任，对保额没有过高需求，推荐投保这款产品。

3、水滴少儿意外险

前面提到的两款产品都仅限成年人投保，如果想给孩子买份意外险，我推荐这款专门为儿童提供保障的产品。这款保险投保年龄为30天至17周岁，一年保费几十块，意外身故、伤残、医疗都能保。

4、水滴老年意外险

一般意外险最高投保年龄是65周岁，但这款保险最高80岁也可以投保。除了意外身故及伤残、意外医疗和意外住院津贴保障，还提供最高1000元的救护车费用赔偿。

5、水滴家庭综合意外险

这款产品最大的亮点在于一张保单就能把全家都保上，最多可以6个人一起投保，共享保额。除此之外，一般意外险没有的猝死保障，这款保险也能保。

明天和意外不知道哪个先来。我们能做的就是未雨绸缪，为全家规划好保障。