什么是保费豁免？有没有必要加？有什么保障？

1、什么是保费豁免

保费豁免，是指被保人或投保人在保险期限内，若发生了轻症、重疾、全残、身故等其中一种或几种情况，可以豁免保单后续所有的保费，而保险合同还继续有效。

保费豁免一般出现在长期险中，主要是为了解决被保险人或投保人在保险期间丧失缴费能力的问题。

保费豁免分为被保险人豁免和投保人豁免两种。

2、被保险人豁免

被保险人豁免，是针对被保人而言的，目前主流的重疾保险基本都会搭配被保人豁免责任，多数情况下指的是如果被保险人发生轻症/中症后，剩下的保费就不用交了。

举个例子：

小王给自己买了一份包含轻症豁免的重疾险，交25年，年交费5000元。交费到第五年时，小王不幸得了合同中约定的轻症，那么后面20年的保费他不需要再交，重疾险合同继续有效。

这里还需要提一句，如果小王得的是保险合同中约定的重疾，那得到赔付后重疾险合同就结束了，因而也就不存在被保险人豁免的说法了。

目前主流重疾保险的被保人豁免责任都是和产品捆绑的，少数产品则需要单独对于责任进行付费购买。碰到需要单独购买的情况，建议加上比较好，毕竟价格也不贵。

3、投保人豁免

投保人豁免，情况会比被保险人要复杂些。比被保人豁免可以承担更多风险豁免，目前主流的投保人豁免主要指的是如果投保人发生轻症/中症、重疾、身故、全残，那么剩下的保费都不用交了。

只有投保人和被保险人不是同一人时，才可以选择附加投保人豁免功能。存在于如下几种常见投保情况：父母给子女投保，夫妻之间互相投保。

投保人豁免的意义还是很大的。在现代家庭中，一般投保人都是家里的经济支柱，被保险人的保费要由他来支付。加了这项豁免，万一投保人出事，就不至于出现连保费都无法交上的窘境。

举个例子：

30岁的小张为2岁的儿子买了一份50万保额的终身重疾险，交20年，年交保费3000元，附加包含轻症、重疾、身故保障的投保人豁免。

假设很不幸，小张在第五年得了重疾，那么孩子的保单剩下要交的钱，也就是3000元*15年=45000元，不用再交，保单继续有效。

你需要知道的是，投保人豁免一般是单独收费的，因为对两个人都有保障，所以对投保人的核保也非常严，可能会因为健康问题导致无法购买。此外，有些重疾保险是不能附加投保人豁免的。

那么，如果能通过核保，投保人豁免有没有必要花钱购买呢？可以分情况看：

1、如果是父母给孩子买保险，投保人豁免是很有必要的，价格便宜，也相当于一个双重保障；

2、成人之间互保时（比如夫妻互保），要考虑双方收入水平。如果双方收入差不多，就没必要互相加了，成人豁免的价格偏高，再者即便一方出事另一方也交得起保费；如果两人收入差距悬殊，那给赚钱多的一方加一下更稳妥，省得今后万一他出事连保费都交不起。

其实不用太纠结是否附加投保人豁免，投保人为自己额外购买一份定期寿险或定期重疾险，保额设置为需要豁免的保单保费金额，花不了几个钱，同样能解决问题。

总结：

在一些保险宣传中，有时豁免功能往往会被夸大。比如：双保险，一份保险保两个人，这都是夸张说法，导致很多人被这些附加的功能给吸引，而忽略掉自己真正的保障需求。

切记要选择符合自己保障需求的产品，对保障责任要有清醒的认识，不要捡了芝麻却丢了西瓜。