重疾里的轻症怎么挑？这些技巧告诉你

与重症比起来，轻症的治疗相对容易，花费不多，有些小伙伴可能会产生这样的疑惑：

轻症保障有用吗？有没有必要买带有轻症保障的重疾险？什么样的轻症保障更全面？

一、 什么是轻症？哪些是高发轻症？

轻症，是指那些严重程度不及重症，花费也比重症少很多的疾病，比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术等，都属于轻症。

和重症一样，轻症也分种类。但不同的是，保险行业协会对成人高发重疾做了统一规范，几乎所有保险产品都涵盖了25种高发重疾。

但轻症保障五花八门，对用户来说，会造成很大的选择困难比如看似轻症保障病种很多，实际缺乏高发轻症保障，以及同一种轻症，病种定义不同，理赔条款也不同。

正因为如此，在轻症保障的挑选上，更需要我们擦亮眼睛，掌握挑选的要点。

首先，高发轻症有哪些？

般我们认为，一份重疾险中的轻症病种，只要涵盖了这些高发轻症，病种保障就算比较充足。

二、 轻症怎么赔？

轻症和重疾一样，也经历了一系列“进化”。

从最初的单次赔付到如今的多次赔付，从早期10%的赔付比例到现在20%-30%的赔付比例，还有专门针对特定轻症的额外赔付等等。

轻症保障的迭代升级也伴随着保险产品越来越人性化的演变，是保险产品很有温度的设计。

轻症的赔付一般包含以下几个关键因素，分别是：病种分组、赔付比例、赔付次数、时间间隔、额外赔付。

1. 病种分组

病种分组指把轻症进行分组，同组内一种疾病赔付之后，再次得组内的其他轻症，保险公司不再赔付。

在其他保障类似的情况下建议，尽量选择轻症不分组的，这样获得多次赔付的概率比分组的更高。

2. 赔付比例

一般来说，轻症的治疗费用在3—10万不等，严重的可能需要更多，在治疗期间难免会造成收入损失，治愈后需要康复医疗，所以建议，轻症的赔付比例不能太低。

目前市场上性价比较高的重疾险，轻症赔付比例在20%—30%左右，在保障相近的情况下，建议选择轻症赔付比例高的重疾险。

3. 赔付次数

轻症的赔付分为单次赔付和多次赔付，单次赔付指保险公司针对轻症仅赔付一次，理赔后如果再得了其他轻症，保险公司就不会理赔了。

和单次赔付对应的是多次赔付，多次赔付一般针对不同种轻症。

4. 时间间隔

在多次赔付及特定轻症额外赔付的情况下，有些保险产品会限制时间间隔。

5. 额外赔付

额外赔付指针对某一种轻症，可以多次赔付，还是以海保人寿的芯爱重疾险为例，这款重疾险就针对冠状动脉介入术这个轻症配置了额外赔付。

三、 轻症豁免怎么用？

轻症豁免可以说是轻症保障一个隐藏福利，是最值得我们关注的轻症保障内容之一。

目前市面上的大多数重疾险都自带被保人轻症豁免责任，可选投保人轻症豁免责任。

那什么是被保人轻症豁免呢？给大家举个例子：

假如一位妈妈给孩子买了一份重疾险，那么妈妈就是投保人，孩子是被保人，如果孩子被确诊得了某一种轻症，那么从确诊之日起，之后的保费就不用交了，但是保险合同中约定的保障还继续有效。

而如果换成是妈妈被确诊了轻症，在投保时选择了投保人轻症豁免责任，那么从确诊之日起，之后的重疾险保费就不用交了，保障责任继续。

从以上的例子我们可以看出，轻症虽然花费不多，但包含轻症豁免责任的重疾险，确诊轻症后可以豁免后续保费，这是保险姓保的最佳体现。

四、 总结

关于轻症保障，就说到这里了，在挑选轻症保障责任的时候，建议大家重点关注：

1. 是否包含高发轻症

2. 病种是否分组赔付、赔付比例多少、赔付次数多少、有无时间间隔

3. 是否自带被保人轻症/中症/重症豁免责任，是否可选投保人轻症/中症/重症保费豁免以及加费多少

随着保障的日益完善，挑选的难度越来越高，这就需要我们不断提升对保险的认识。