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保额一年比一年低的保险,到底有啥用?

来源:沃保网编辑整理   2019-11-02 16:13:45
导读: 当代人保险意识逐渐增强,如今保险市场上的产品种类也越来越多。今天,我们就来介绍一种特殊的保险产品——减额定期寿险。

减额定寿可能很多小伙伴都没听过,这是一种保额会随着时间流逝而减少的寿险产品。什么?时间越长,保额非但不增,反而会减少?这是出于什么考虑呢?这种保险值得买吗?让我们一起来探究一下。

一、什么是减额定寿?

首先,减额定寿是定期寿险的一种,作用是在被保险人身故时能提供一笔保险金,以防家庭经济支柱身故后,出现家庭经济崩溃的情况。

一般的定期寿险,保额都是固定的,我们可以称之为“定额定寿”。比如小明买了一份保额50万的定额定寿,那么在保障期内,不管小明是在10年内身故、还是30年后身故,获得的赔偿都是固定的50万。

而减额定寿的保额则是不固定的,保单首年保额最高,随后的每一年保额都会比上一年减少一个单位的“基本保额”;保额逐年减少,直到保障到期时,会只剩下最后一份“基本保额”。

也就是说,首年保额和基本保额之间,遵循这样的关系:

首年保额 = 基本保额 × 保障年限

那么,真正出险时,我们在那一年所能够获得的赔付保额,即“有效保额”,可以这样来计算:

出险时的有效保额 = 基本保险金额 ×(保险期间 — 已过去的保单年度)

举个例子,小明买了款减额定寿,基本保额是5万,保障30年。那么首年保额就是150万,此后每年按照基本保额递减,第二年的有效保额就是145万、第三年就是140万,以此类推,直到保单最后一年,只剩下基本保额5万。小明如果不幸在哪一年身故,那么能拿到的保险金就是那一年的有效保额。

不过还要注意一点,减额定寿通常还会规定一个“最低给付金额”,这个金额一般是累计已交保费的160%~300%。如果在出险时,有效保额已经低于这个最低给付金额,那么保险公司会直接按照这个最低金额来给付。一般来说,保单大多数年度的有效保险金额都是高于这个最低标准的,只有保单最后一两年,有效保额降到很低时,才有可能触发这一规则。

二、减额定寿有什么用?

这种保额越来越低的保险到底有什么用呢?

其实,这种保险具有很强的针对性,最主要的就是针对有房贷人群。贷款初期房贷压力最大,随着时间推移,房贷余额会越来越少,而减额定寿前期额度高、后期额度逐渐降低,正好与有房贷人群背负的经济压力吻合。

一旦贷款人在在还贷期间身故,工作收入中断,还贷压力将全部压到其他家人身上,如果家人此时没有还贷能力,那么后果将是灾难性的。用减额定寿覆盖贷款金额,对于家庭负贷期的风险来说是一个很有针对性的保障。

也许你会问,定额的定期寿险,不也能起到一样的作用吗?

这并没有错,但减额定寿的另一优势就是:由于保额逐年降低,所以其价格要比定额定寿便宜不少。目前,市场上减额定寿产品的价格能比普通的定额定寿便宜近2倍。在房贷压力较大的情况下,保险保障的预算空间会被进一步压缩,选择减额定寿可以缓解一定经济压力,减轻家庭负担,这种较为经济的做法,也可以做足风险保障。

减额定期寿险

三、减额定寿值不值得买?该怎么买?

不可否认的是,针对于负债人群来说,减额定寿不失为一个经济可行的保障手段。不过,我们也应该清楚地认识到,减额定寿仍无法完全替代定额定寿的作用。

从家庭责任层面来看,每个人的实际情况未必单纯只有房贷那样简单。很多朋友在背负房贷的二三十年间,恰恰也是家庭责任最重大的人生阶段,可能房贷余额在减少,生活开销却在日益增加,比如孩子的生育、教育开支,赡养父母的开支等。也就是说,我们的身故保障,不仅要考虑到目前背负的债务,也要考虑到三到五年内实际的家庭经济责任。减额定寿的保额逐年减少,兴许能够覆盖房贷这方面的需求,但其他方面的保障显然是不充足的。

另外,由于产品形态的特殊性,消费者购买这类产品的整体体验未必会很好,因为身故留下来的钱会一年比一年少,它所能给予我们的确定性、安全感不及定额寿险。综上考虑,我们建议将减额定寿作为定额寿险的补充来配置,用组合形式来实现最好效果。

当你没有房贷时,不建议首先考虑减额定寿。减额定寿是对冲房贷压力的手段,如果没有房贷,相对来说减额定寿的意义就不大了。建议首先考虑目前及未来的家庭经济开支,根据预算及个人需要,配置好足额的终身/定期寿险保障,这才是最为重要的。

当你背负房贷时,可以考虑采用“定额寿险+减额定寿”的搭配。定额的终身寿险或定期寿险,用以弥补身故后家庭的生活需求;如果此时还身负高额房贷,那就有必要提升风险保额,在预算不足、无力用定额寿险做足保额的前提下,可以考虑选择搭配一款减额定期寿险,毕竟,减额定寿最大的优势就是价格便宜。

四、总结

减额定寿是一种针对性较强的产品,需求比较小众,适合背负高额房贷,且需要尽量减轻经济负担的群体。“定额寿险+减额定寿”的组合,可以在压低预算的同时,做到充足全面的保障。

总之,不同的保险产品有不同侧重,不同的人群也要根据自身情况选择适合自己的保险搭配,这样才能发挥出保障的最大作用。

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