为什么相对于银行、证券，很多人选择保险养老？

首先，我们来看在提供养老资金保障方面，商业养老保险相较银行储蓄、公募基金等具有的独特优势：

☞ 银行储蓄到期后只能转存，而商业养老保险存续期长达数十年，一直伴随到投保人生命终结。此外二者计息方式不同，银行储蓄是单利计息，商业养老保险是复利计息，总体看银行储蓄利率低于商业养老保险定价利率。随着商业养老保险投资的逐步放开，未来投资收益率也越来越乐观。

☞ 商业养老保险与公募基金相比，锁定期限更长、收益更稳定。在领取方式上，公募基金基本为一次性领取，商业养老保险规定投保人达到国家规定退休年龄后才能分期领取，并可长期直至终身领取，能够确保资金真正用于退休后的长期养老。

举例：如果一个人30岁投保商业养老保险，月缴保费1000元，一直缴到60岁，产品保证收益率是复利3.5％，退休后按月终身领取养老保险金，那他到60岁退休时，缴纳的保费本金是36万元，账户价值是61.8万元，相当于本金增加了25.8万元。通过精算，他60岁开始领取，一个月可以领到2746元保险金，如果他活到85岁，一共可以领到82.4万元，这就是保险的作用。

此外，商业养老保险还具有互助共济功能，可以实现保生也保死，在附加一些意外、医疗等功能后，投保人因意外身故可以获得多倍保额的资金返还。如果约定了保证领取年限，本人未领满保证金年限的，家人还可以继续领取。

一句话：金融就是“钱”的战场，证券主要是“短钱”，银行是“中钱”，保险则擅长“长钱”管理。

其次：购买商业养老保险，一定要知道这样几个原则：

☞ 选购产品安全稳健为先

在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。

☞ 要有相对全面的保障

随着年龄增长和身体机能退化，面临的最大风险主要来自疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，很可能会吞噬既定的养老金，破坏养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险，建议选择相应的附加重疾、医疗险、意外险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

☞ 费用投入量力而行

商业养老保险是养老规划不可少的一项，但并不是投入得越多越好，要结合家庭的实际情况量力而行。

投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。

☞ 条件允许的情况下尽早投保

首先，年龄越小，保费越低，但收益时间越长。李嘉诚曾经讲过一句话：每年存一笔钱，给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。因为时间长，我们就有很长的获利的空间，最后我们就可以轻松地积累财富。

其次，养老规划如同登山，年轻的时候走的是盘山路，路程虽长，但是比较轻松，因为有强劲的工作能力，财务的压力不会很大。但当年老的时候再来考虑，不管是收入也好，或者是有些身体、政策的限制也好，这个过程就会如同攀岩，时间、距离可能比年轻的时候要缩短了很多，但是它的风险和难度是大大增加的，要知道，一旦生病或意外，再想买可能就要花更多的钱，甚至就没机会了。