为什么百万医疗和高端医疗的保额差不多 保费却相差几十倍？

1、百万医疗保险，保额几百万，价格几百块，真的能报销几百万医疗费用吗？

2、商业医疗保险里提到报销比例100%，那是不是看病，自己不用花钱了？

本次内容，小编为你解开这2个疑惑。

一、百万医疗保险的保额—被夸大了！

以百万医疗保险产品中的网红款：众安保险的尊享e生为例，来进行讲解。

为对比保障内容和保额的真实性，选取了保额货真价实的高端医疗保险，来进行对比，两款产品的基本保障情况，如下表：

注意表中细节：

1、为对比客观，该款高端医疗保险，选择的是最基础的计划；

2、30岁人群的价差是： 8260/286=28.88倍。

如果把该款基础性的高端医疗保险，保额选择到1000万，那么看病区域可以扩充到香港澳门和台湾，同时医院可以包括私立医院（不包括昂贵医院），这时每年的价格为：

0-7岁，保费24438元

8-17岁，保费16542元

18-24岁，保费21504元

25-29岁，保费27644元

30-34岁，保费28285元

35-39岁，保费30270元

40-44岁，保费33207元

45-49岁，保费36492元

50-54岁，保费41728元

从价格维度上，可以很明显看出，百万医疗保险的的保额和价格是不对等的。

换句话说，百万医疗保险的的保额被严重夸大了。

除了价格维度，保障内容方面，百万医疗保险可赔偿的医疗费用项目也非常少。

只能涵盖基本医疗费用项目，需要花钱多的重症监护病房费、急诊室费用、医疗设备费用（例如抢

救病人的呼吸机费）、麻醉师费用、器官、骨髓、干细胞移植等医疗费用，都无法赔偿。

对于一款赔偿医疗费用项目很少的医疗保险，把保额给到几百万，只不过是营销包装手段而已，实际上可用的保额只有几十万。

保险公司为了产品好卖叫座，也是费了一番苦心，既然保额是虚的，那么保险条款里对各项医疗费用赔偿的细节，就写得特别含糊：只让看见森林，不见树木了。

以两款产品都保障的【护理费】为例，来对比一下保险条款的赔偿要求：

1、高端医疗保险条款中，对护理费的类型做了详细解读，和赔偿要求，分的比较细，意味着理赔比较严格。

2、众安保险尊享e生的保险条款中，对护理费的解读只有一句话，根本没有列出具体的赔偿要求，这为公司的保险理赔留了足够大的余地，以控制医疗费用的赔偿金额。

二、报销比例100%，看病仍需花钱

我们在购买商业医疗保险时，看到保障内容中，写着医疗费用报销比例100%，会产生一个很大的误会：以为任何医疗费用，保险公司都赔，自己不用花钱了。

1、医疗费用报销比例正解

但是，商业医疗保险的作用是有限的，无论是高端医疗保险，还是低端型的百万医疗保险，对于医疗保险产品，医疗费用报销比例100%，正确的理解是：

（1）保障的医疗费用项目中，扣除社保医保报销金额，保险公司对剩下的那部分费用，最高按照100%比例赔偿；

（2）不保障的医疗费用项目，不赔偿，报销比例为0；保障范围内的医疗费用项目，报销比例最高为100%。

（3）在保险公司规定的医院范围内看病就诊，才有资格参加报销，去其他医院看病就诊，不赔偿；

2、医疗费用报销范围正解

购买商业医疗保险，除了对医疗费用报销比例100%误解外，对医疗费用报销范围，也存在很大误解，99%的消费者认为：

（1）我买了这款商业医疗保险，看病花的医疗费用，无论看什么病，去医院做什么检查，保险公司都管；

（2）生孩子、看牙科、体检也属于医疗费用，保险公司应该赔。

然而，保险公司不是慈善机构，它会设置很多限制，降低商业医疗保险的报销比例、减少医疗费用可报销范围。

例如：我们在购买商业医疗保险之前就患过的疾病，例如高血压、糖尿病、乙肝等治疗，保险公司是0报销，0赔偿。

再例如：生孩子的医疗费用、看牙补牙的医疗费用，需要单独购买商业生育保险、牙科保险进行报销，普通商业医疗保险都不赔偿。

三、总结

虽然商业医疗保险有如上缺点，但并不代表我们就不需要购买商业医疗保险了，十全十美的商品是不存在的，我们要先知道商业医疗保险的缺点和不足，那么在购买时的理赔预期就没那么高，这样也能避免很多理赔误会。