什么才是“好保险”?应该如何挑选配置险种?
对于成年人来说,特别是30-45岁这个阶段,一般都上有老、下有小,一方面担负着家庭的开支、子女的教育;另一方面还背负着房贷、车贷。一旦发生什么意外或者疾病,又没有保险的话,家庭的困境可想而知。
医疗险和重疾险可以让我们在生病的时候无需担心医药费的问题。寿险能够更好的保障家人的生活。而意外险,则可以让我们更好的面对一些不可控制的意外。
面对着这些险种,怎么挑选呢?
先记住一个口诀:先需求,后产品;先保额,后期限;先大人,后孩子;先人身,后财产。
一、医疗险
医疗险的杠杆率虽然比较高,但也有一个明显的缺陷,就是一般都不保证续保,可能我们买的这款保险几年后就停售了,而且价格会随着年龄增长越来越贵,甚至还有可能被拒保。
当然,有些保险公司为了迎合市场,也出现了一些区间性的保证续保,如,3年保证续保,6年保证续保等。
医疗险一般都是逐年买,每年交的保费保当年的医疗费用。
在选择医疗险时,推荐购买提供报销住院医疗费用保障的百万医疗险,如果已经有社保了,小额医疗险可买可不买。
目前市面上,可供选择的百万医疗险还是非常多的。
在选择的过程中,重点关注它的保障范围、免赔额、续保条款以及增值服务,优先基本保障齐全、体量大的产品。
体量大,相对的资金池也更大,更加稳定,续保也更有保障。
一些百万医疗险的免赔额会设置成夫妻共用,或者设置成几年共1万元免赔额,在挑选时也可以注意一下。
如果想要选择一些小额的医疗险作为补充,可以侧重一些免赔额比较低,不限制社保范围用药的产品。
还要提醒的一点是,医疗险是属于报销型的,不需要重复购买。
二、重疾险
重疾险相对比较复杂,我们需要先根据自身需求再选择产品。
产品保障的疾病种类、保额、保障时间、保费等都是需要慎重考虑的问题。
比如说,在选择重疾险时,保障的年限就成了一个重点需要考虑的问题,是保障终身呢?还是保障一个时间段呢?
在不考虑预算的情况下,选择保终身的保障型产品一定是更稳妥的。
但,我们也需要清楚一点的就是,在相同保额的情况下,终身型的保险比定期型的保险价位可能高出一大半。
买保险不是买奢移品,攒着攒着就能买出一个名牌包,它是需要长期定期的花费。
建议,在经济条件一般时,优先配置保障型的保险,在面临终身和定期保险产品选择时,着重考虑一些定期型的保障。
相同产品在同等保费的情况下,定期型的保额可能做的更高,更能抵抗家庭的一些风险。等到条件改善了,再进行完善。
保额的话,一般建议50万元以上。
三、寿险
寿险,是一个跟自己没什么关系的保险。
人走了,给家人留下一定的保障。它是“爱和责任”的一定延续。
在选择投保终身或者定期寿险时,要知道定期寿险承担的是家庭的重担,而终身寿险的意义更多的是财富传承。两者的区别还是比较大的。
对于经济条件一般的家庭,建议首选定期寿险,杆杠率更高。
另外,买寿险重要的一点是看清楚免责条款。
大部分寿险的免责条款都声明,投保人如果故意伤害、杀害被保人是不赔的,而且自杀、吸毒、酒驾之类导致死亡的,也不赔,所以想骗保是不可能的。
四、意外险
意外险的保障相对简单,主要包含意外身故、意外伤残、意外医疗险三部分。
对于成年人来说,意外险应该重点关注意外身故和残疾保额,特别家庭支柱,保额尽可能做高,一般建议为年收入的5倍。
对于老人和小孩来说,因为没有家庭责任,建议可以侧重意外医疗部分。
意外医疗可以关注三个方面:保障范围尽量广;免赔额尽可能低;报销比例越高越好。
五、注意事项
买保险的关键是要从自身角度出发,分析自身需求,然后再根据需求选择最适合自己的保险。不然即使保险产品再好,不适合自己的话,买了也是无用功,徒增烦恼。
在购买保险前,我们需要慎重考虑以下几件事:
1、结合自我承受力选择产品
产品很重要,但经济基础才能决定生活的继续。
若是为了保障齐全,一昧的追求稳赔的“好保险”,忽略了家庭经济条件,最终受苦的只有自己和家人。
2、健康告知
面对自己看中的产品,却不符合或不清楚自己是否符合健康告知的,千万不要轻易投保。投保前记得先咨询清楚。
3、看清保险条款
保险合同是在保险理赔过程中,唯一能够保障我们权益的一本合同,不管是出于什么情况下买的保险,投保前一定要睁大眼,瞧仔细,看清条款,看不懂的就多问。
4、多对比再选择
在明确自身需求之后,我们需要选择适合自己的产品。
如何才能选择到性价比高而又适合自己的保险呢?
市面上的保险很多,但多对比一定没错。
5、多学习保险相关知识
我们在购买保险时,通常都会有一些专业的保险顾问,但了解一定的保险知识是必要的。
如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或在线咨询客服哦!