关注癌症保障的你 知道该如何买重疾险吗？

不过很多人对于保险的理解，依然停留在“出险赔钱”这样简单的层面上，虽说对“得了病赔多少钱”、“没得病返多少钱”是一些基本要素的关注，但重疾险的保障本质是否优质，可不是这么片面的体现。

以癌症来说，不幸罹患，符合条件即赔，这没啥可说的。关键问题在于，你真的了解癌症吗？在身体健康的时候不对其特点深入研究，随意购买的重疾险待到真正出险时，又很可能起不到足够保障作用，很多说重疾险是坑的人，大都是出于这种原因。那么关于癌症，在购买重疾险之前，你至少应该了解到的方面是：

一、癌症复发率有多高？

这直接关乎你是购买单次/多次赔付型产品，以及接下来的间隔期考量。大多数复发和转移发生在治疗后的4年之内，少数病人复发转移发生在治疗后4-5年。如果恶性肿瘤在治疗5年内不复发，那再次复发的几率就很小了，意味着已经接近治愈。因此，常用五年生存率代表癌症的治疗效果。

二、为什么癌症会复发？

术后癌症再次复发的原因在于：

1、切除不彻底

手术治疗主要是切除一些已经形成肿瘤的癌细胞，在手术之后再放疗或化疗杀死一些已经成年的癌细胞。但是癌症患者的体内会存在一些“未成年”的癌细胞，这些细胞在进行完手术治疗之后还是存在于患者体内的。所以在治疗结束之后，身体内的免疫力一旦下降的话，这些幼年的细胞就会立刻苏醒，进行分化，形成新的成年癌细胞。

2、癌症体质未变，患者体内仍会产生新的癌细胞

癌症患者的体质是具有“癌性”的，而治疗之后是把身体内的癌细胞给杀灭，但是患者自身的体质还是没有改变的。在这种情况下，癌症患者身体内还有很多新的癌细胞产生，这就是为什么会复发的原因之一。通过手术，患者体内的癌细胞被杀死，在较短时间内没有复发可以判断为被治愈。但因为患者体内的细胞分化调节机制保持了癌细胞的生存环境，新的癌细胞产生就变得很有可能。

3、癌症患者自身免疫力降低

长期化疗，在杀死患者体内的恶性肿瘤细胞的同时，也大大降低了其机体免疫力。正常情况下，我们身体内的细胞每天都在不断的更新，多数细胞都是进行正常的变更。只有少数的细胞不受到免疫系统的制约而发生恶变，形成肿瘤细胞。我们正常人身体内的免疫细胞是可以监视和消灭这些细胞的，当癌症患者经过化疗、放疗之后。不仅身体内的癌细胞被消灭了，身体内的一些正常细胞也会因此而受损，会影响到患者身体的正常免疫功能，这样一来对于那些恶变的细胞就不能及时的抑制，所以很容易会发生癌症复发的现象。

三、癌症复发等于宣告死亡？

复发后医生会跟你讨论新的治疗选择以及每种治疗方案可能的效果。治疗方案的决定取决于：癌症类型、复发时间、复发部位、扩散程度、患者的整体健康状况以及患者的预期。主要治疗方式包括肿瘤热疗、手术、放化疗、靶向治疗等。​

这个时候，一些患者仍会选择传统的放化疗治疗方式，治疗强度相比之前会有所增大。这意味对身体更大的损害，且因为方式相同，只是程度加大，效果往往也并不理想。所以，还有一些患者会选择靶向药治疗，因为医疗科技的发展，新药物的大量问世，从根本上改变了晚期癌症治疗的格局，大大延长了生存时间。一些进口靶向药的治疗效果也确实令人刮目相看。

当然，这就免不了大幅提高治疗费用。一种新药的上市，大多价格昂贵。虽然国家已经加大了对国外或国内新上市抗癌药的谈判力度，以及逐渐纳入进入医保范畴，但是对于癌症，尤其是复发后的综合诊疗费用，还是让大多数家庭难以承受。

四、什么样的重疾险才能真正意义上匹配癌症需求？

必要条件：

1、多倍癌症单独一组

从以上内容我们不难看出，能够合理匹配癌症保障需求的重疾险，起码是多次赔付型产品。多倍产品又涉及分组与否，不分组自然最佳，但这种产品较少且价格略贵，如果就在分组多倍产品中选择，那起码也要选癌症单独一组的产品。我个人认为，所谓分组的合理与否，其实全看保险公司的良心了，癌症如果不能独立一组，多次的意义就会大打折扣。当然，您也可以通过附加险的方式补齐癌症的多次赔付，但如果多倍产品价格实惠，也没必要费这二遍事对吧？

2、3年赔付间隔期

在多次赔付间隔这一块，从以上癌症五年期概念来看 ，5年期与3年期我认为并不是时间长短的区别，而是有用与没用的区别了！

3、至少50万保额

正如前文所讲，医疗科技的飞速发展，在救治了更多癌症患者的同时，也让医疗成本水涨船高。30万的保额已经难以覆盖住这笔高昂的费用，50万或更高才靠谱。

次要条件：

1、轻症赔付比例

正如我们早先说过的那样，轻症并非“较轻”的病，而是重症的前期表现。如此一来，在轻症的多次发病前提下，从严重程度上来说也应该是逐渐递增的才对。所以，轻症究竟是重疾赔付比例的多少，是一个不可忽略的因素。

2、附加服务的必要性重疾险产品是否有附加服务

附加服务的质量如何，这也是您需要注意的地方。比如大家已经耳熟能详的重疾绿通，现如今看病能够提前挂上号，都成为了一种奢求。有了这个服务，去北京协和医院也不用为排队发愁，是不是很贴心？当然对于癌症来说，MDT多学科会诊与出国诊疗服务，也能更大程度的发挥国内外最先进的医疗力量，提升治疗效果，加大治愈几率！

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