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高血压、糖尿病者如何选择保险?这款医疗险就是福音

来源:沃保网编辑整理   2019-10-26 16:56:02
导读: 长期以来,高血压、糖尿病都深深困扰着想要买保险的人。主要有两点原因:一是高血压、糖尿病都是慢性病,一旦罹患之后终身不可逆。二是因为高血压、糖尿病容易引发并发症。

基于这两点原因,高血压、糖尿病患者的出险概率高,保险公司承保风险高。

因此,高血压、糖尿病患者投保重疾险,如果病情不是很严重,有可能被加费处理;如果病情较为严重,则有可能直接拒保。

如果投保医疗险,由于医疗险比重疾险赔付概率更高,则极有可能直接拒保处理。

但是,并不是说得了高血压就一定不能买医疗险,程度较轻的高血压患者还是有可能顺利承保的。

以一款非常火的百万医疗险众安尊享e生为例,它的健康告知里对高血压患者有如下描述:“被保险人目前或过往是否患有2级或以上高血压(收缩压大于160mmHg,或舒张压大于100mmHg)”。

换句话,如果被保人仅仅是1级高血压,还是可以正常承保的。

怎么看是不是1级高血压?

只要看测量出来的血压值,上面那个值(收缩压)是不是小于160,以及下面那个值(舒张压)是不是小于100。都满足的话就可以投保。

但是,我国是世界上高血压和糖尿病患者最多的国家,高血压患者高达2.7亿人,2级及以上高血压患者占很大比例,这部分人基本就被医疗险拒之门外了。

同时,我国糖尿病患者也达到了1.14亿人次,这部分人也直接被医疗险拒之门外。

我国高血压、糖尿病人群基数这么大,然而保障较全的商业保险却普遍难以买到,不得不说是一个遗憾。

之前患者能尝试的主要是防癌险、防癌医疗险、专保高血压或糖尿病并发症的特定险种或者意外险。

比如一款叫“稳压保”的产品,可以保障脑中风后遗症、高血压性心脏病移植术、终末期肾病和主动脉夹层动脉瘤这4种高血压并发症;

一款叫“甜蜜人生”的产品,可以保障脑中风后遗症、终末期肾病、截肢、失明这4种糖尿病并发症。

但是,购买保额充足的医疗险却始终是一种奢望。

有一款众安推出的安稳 e 生住院医疗保险,让高血压和糖尿病患者也有了购买医疗险的可能,着实打破了我一直以来的观念,可谓是高血压、糖尿病患者的福音。

一、怎样的人群可以投保

虽然这款医疗险是针对高血压和糖尿病患者设计的,但并不是承保所有的患者。

从健康告知中了解到,最近3次测量的平均空腹血糖水平不能超过8.0mmol/L,平均餐后血糖水平不能超过12.0mmol/L;而最近3次测量的平均收缩压不能超过170mmHg,平均舒张压不能超过105mmHg。

对比高血压、糖尿病的分级分型标准,收缩压/舒张压值相当于2级高血压的中间水平;血糖水平介于轻度糖尿病的高值和中度糖尿病的低值之间。

和尊享e生这样的百万医疗险相比,对高血压和糖尿病的限制条件放宽了不少,让更多的患者有投保医疗险的机会。但是一定要注意健康告知中对收缩压、舒张压和血糖水平的规定,如果超过了的话,同样是不具备投保条件的。

另外,需要特别注意的是,安稳 e 生不承保1型糖尿病患者。

众安安稳e生

二、保障内容如何

众安安稳 e 生承保18-55周岁的人群,首次投保年龄不能超过55周岁,只要在55周岁前投保,就可以续保到80周岁。

作为一款可以同时承保高血压和糖尿病风险的医疗险,安稳 e 生在保额、赔付比例和等待期上做了一些限制。

首先,和比较热门的百万医疗险相比,这款的保额“仅”有50万,但是对于目前公立医院的治疗费用而言,这一保额其实基本够用。

不过,特殊门诊的保额只有5万元。

所谓特殊门诊,指得是门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗费(化疗、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、靶向疗法)、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊慢性肾功能衰竭早期治疗费和门诊激光治疗。

特殊门诊保额下降至5万特殊门诊保额下降至5万

特殊门诊的保额被下调,在有的医疗险中也会采用,但是尊享e生之类的百万医疗险是没有下调的。这个一定要注意。

除了特殊门诊有5万的限额,其他住院医疗保险金则最高可以报销50万,并且包含社保目录外医疗费用。

此外,这款安稳e生同样有1万元的免赔额,超过免赔额的部分报销比例是90%。

是的,不是100%报销,个人需要自负10%的医疗费用。

而且,不同于一般医疗险30天的等待期,这款的等待期是90天。

因为高血压、糖尿病患者的风险比健康人群要高,通过限制报销比例、提高等待期,可以降低一定的赔付率,以确保产品可以持续经营下去。毕竟一款持续亏损的保险产品是无法长期运营下去的。

不过,作为一款高血压、糖尿病患者可以同时投保的稀缺医疗险,小编认为这点“缺点”是在可以接受的范围之内的。

三、续保条件

看一款医疗险好不好,除了看保障,看价格,小编认为最最关键的,还是要看续保条件。

这里,需要再次强调一下,国内没有任何一款真正保证续保终身的医疗险!

去年5月,银保监会发布了19号文,列出了长达52条的保险负面清单,要求各保险公司彻查,并将违规产品下架。

这其中就提到了部分医疗险追求营销噱头,设置所谓终身给付限额和连续投保等概念,让消费者误以为保证续保,甚至让自家业务员都误以为是保证续保,此类产品必须进行清理。

在银保监会发文之后,一直以来营造此种误导的华X医X通产品终于宣布即将停售进行合规调整。

我之所以还要花力气来解释这个问题,就是先要让大家明白,在我国的监管形势之下,是不允许有真正保证终身续保的产品的。

一款医疗险,如果你运营的好,可以一直让投保人续保下去,但你不能在产品销售的时候就承诺终身保证续保。

所以,目前市面上续保条件较为友好的医疗险能够承诺的是:只要产品没有停售,消费者就可以续保下去,即使之前被保人已经发生过理赔或者健康状况发生了变化,保险公司也不会单独调整这一个人的续保保费。

众安安稳e生是否符合这些的续保承诺呢?

直接看下图,在合同条款中对连续投保已经有了明确的规定,续保条件还是极为友好的,和尊享e生、平安e生保之类的百万医疗险续保承诺相同。

安稳e生的续保承诺条件友好安稳e生的续保承诺条件友好

四、保费贵不贵

一款可供高血压、糖尿病患者投保的医疗险,保障是很好,但是如果价格太贵,普通人买不起,那也就失去了它的意义。

通过费率表了解到,安稳e生的费率比尊享e生要贵,但是比安联臻爱却要便宜,考虑到安稳e生可以承保一部分高血压和糖尿病患者,这个费率是完全可以接受的,甚至可以说是极为便宜。

目前,安稳e生暂不支持智能核保,如果不符合健康告知,哪怕只有1条不符合,也就不具备投保条件了。

总之,作为首款高血压和糖尿病患者可以同时投保的医疗险产品,安稳e生迈出的这个步伐值得我们点赞。

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投保年龄: 符合承保条件者
保险期限:1年
适合人群:个人
  • 产品特色: 属于医疗保障产品,提供住院医疗和特殊门诊保障。

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  • 1.住院医疗保险金:有
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