好友推荐的保险可信吗？4个技巧判断产品合不合适！

一项调查显示，超过80%的保险消费者，人生第一张保单都是从熟识或朋友介绍的代理人那里购买的。

其中，又有近一半人是在顺应人情的情况下购买的，也就是所谓的“人情保单”。面对来推荐保险的亲朋，我们该怎么做？今天，我们就来聊聊这件事，主要内容有：

一、亲戚朋友卖保险，可以相信吗？

1992年，友邦保险将个人保险代理人制度引入中国大陆，自此，大街小巷里出现了越来越多的“卖保险的”。近几年，国内的保险营销员数量已经增至800多万。

个人代理人的出现深深影响着咱们老百姓的生活，我们身边难免有几个亲戚朋友是做保险的。

面对上门推荐保险的亲戚朋友，不少人都是脸上笑嘻嘻，心里excuse me？

买吧总觉得心里犯嘀咕，不买吧碍于情面又过意不去，总之就是很纠结。

但其实，保险作为风险转移的有力工具，是每个家庭都应该配置的，不过由于大家一开始都不太懂保险，很容易买错、买贵。

那亲戚朋友人情推销的保险，靠不靠谱呢？

首先，我们来了解一下目前代理人销售保险存在的一些弊端：

1、从业门槛不高： 保险销售人员门槛低，即便是保险小白，进公司培训一下就能摇身一变成为保险代理人。

2、人员流失率高：根据早前波士顿咨询公司的一项调查显示，我国保险业代理人总体流失率每年高于50%，很多代理人都是先给自己买保险，再推荐周围的亲朋好友买，之后找不到新的客户，只能离职，留下大量的孤儿保单。

3、以产品推销为目标：保险对每个家庭来说至关重要，需要结合成员结构、收入水平等因素进行保险规划，但很多代理人由于职业素质偏差，只会推销公司培训讲过的高佣金产品，很难做到根据家庭实际情况进行规划。

这些问题是目前并在未来一段时间内都客观存在的。

刚刚进入保险行业的新手代理人，很可能保险知识掌握得还不全面，只是背过了几套话术，为了出单，就开始向身边人推销产品，产生了很多“人情保单”。

当然，一些保险职业素养较高或者较为资深的代理人，还是完全可以做到为身边的人合理配置产品的。

所以面对卖保险的亲朋好友，首先自己就得具备一点基础的保险知识，能够分辨他推荐的产品到底适不适合自己，而不是绝对的相信或怀疑。

那么问题来了，我们怎么分辨亲戚朋友推荐的产品靠不靠谱呢？

二、亲戚朋友卖的保险，适不适合我？

如果你是一个保险小白，想要快速判断一个代理人是否专业，配置的产品是否合理，可以记住以下4点：

1、买保险的钱最好在家庭年收入的10%左右

不同家庭的收入水平是不一样的，而且每一个家庭成员都需要保险的保障，如果给某一个人配置的产品保费就接近了全家的保费预算，那这样的产品肯定是不合适的。

2、买保险要先保障，后理财

保险的功能五花八门，有的险种可以提供健康保障，有的险种则是用来储蓄理财的，也有兼具理财、保障功能的。

小编建议，先配置保障类保险，比如重疾险、意外险、医疗险，再考虑理财功能保险。

上来就推荐理财险的，要慎重考虑一下，比如分红型保险、年金险（养老金、教育金等）、万能险等等，不是说这些产品不好，而是配置次序不合理，而且并不是所有家庭都适合买理财险。

3、慎买返还型保险

很多保险产品主打“有病治病，没病返钱”，告诉你保障又好，不出险到期还能返保费，看似两全其美，和消费型产品尤其是更偏重性价比的互联网产品对比一下就能发现，这类产品本身的价格要翻倍甚至更高。

而且，返还保费是在几十年之后才返还，经历通货膨胀的影响，其实非常不划算。

4、给孩子推荐的产品是不是包含寿险责任

寿险一般是在人身故时赔一笔钱，谁的身故会造成家庭经济的崩塌，就给谁买寿险，显然孩子是不需要寿险的。

很多重疾险，是主险终身寿险+附加险重疾险的组合形式，这样的产品组合因为包含寿险，费用会比较贵，给孩子买重疾险，完全可以单买。

虽然以上四点不能涵盖所有的情形，但也是比较实用的知识点了，如果涉及到具体的产品评测，大家可以在后台留言咨询，小编会帮大家讲解。

三、面对“人情保单”，我们该怎么做？

对我们来说，如果能遇到一个优秀的、值得信赖的亲戚朋友，来帮忙做保险规划，那其实是一件很幸运的事情。省钱省事获得保障，后续发生理赔没准还能帮着跑跑腿。

但更多的人遇到的可能是不太靠谱的亲戚朋友，甚至一味抬出人情压力要你帮他完成业绩。

面对“人情保单”，我们该怎么做呢？

适合自己的产品，当然可以买，但那些完全不适合自己的，最好不要为了人情而掏腰包。

为此，小编准备了三个锦囊妙计，大家可以参考：

1、缓兵之计，再等一等

前面我们提到，我国的保险代理人流失率是很高的，很多从业人员专业度不高，只靠人情保单出业绩，自然是做不长久的，可能入职做不了1年就会辞职不干。

虽然小编经常说，买保险不要“再等等”，但是面对人情保单，真的可以“再等等”…

如果有亲朋来找你，跟你说“就差你这一份保险，业绩就达标了”，无论是说自己没钱，或者跟家人商量商量，能缓下来就缓下来。

2、知己知彼，见招拆招

如果你知道亲朋推荐的产品有哪些不合理的地方，那么就可以提出一些比较专业的问题来让他回答。

举个例子，假如朋友向你推荐XX年金险，告诉你这款产品几十年后可以有几百万收益，那你可以反问他：“这款产品的IRR（内部收益率）是多少？”

如果他向你推荐返还型产品，告诉你这款产品没病可以返钱，那你可以反问他：“这款产品为什么又能保障，又能不出险得到返还，是不是比单纯的保障型保险贵了不少，能不能做做对比？”

如果他不够专业，回答不上来这些问题，可能也就不好意思向你推销了。

3、精打细算，能省则省

如果你实在碍于面子不好拒绝，必须要掏钱支持一下这位亲朋，而他的产品又不咋地的时候，那只能尽量减少损失，选择花钱最少的，友情支持一下即可。

比如，他推荐的是一份终身重疾险，那你可以跟他说：“想要一份定期保障产品，保到60/70岁就可以了”，缩短保障期限，保费自然会少一点。

或者本来是30万保额，将保额压低到10万，缴费压力也要小很多。

另外，把产品中附加的各种各样的附加险去掉，也能省一笔钱。

小编笔记

1、亲戚朋友做保险代理人，确实有职业素养高、能够帮到身边的人的，但更多的是为了出业绩，向身边的人推销产品的，甚至一味以人情施压。

2、面对亲戚朋友推荐的保险，我们不应该绝对的信任或拒绝，应该学习一些保险知识，判断一下他推荐的产品是否合理。

3、面对“人情保单”，最好的处理方式当然是拒绝，但如果碍于人情无法拒绝，最好减少保费支出，减少损失。​​​​

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