医疗险和重疾险到底买哪个？它们有什么区别？

首先，我们先看下重疾险和医疗险有什么区别？

购买重疾险，当发生符合条款规定的保障责任时，保险公司就会给您固定金额的赔付。这和您医疗费用具体花了多少是没有关系的。如果您没有购买医疗险，重疾险赔付金额的一部分可以用来支付医疗费用，剩余部分就可以负担您出院后的康复费用及误工成本等。但这也并不是说您有了医疗险，重疾险的赔付金额就会打折扣；

购买医疗险，是为了保证住院时有足够的医疗费用。当然也要看仔细条款，是否达到医疗费用的赔付条件。大额医疗险比如百万医疗等，都有一个比较高的免赔额，但不管是5000也好，1万也罢，医疗险的核心作用，是当疾病发生时，有足够的钱来治病。

其次，购买顺序应该是：先医疗，后重疾

我的建议是，先购买医疗险，因其杠杆比较高，可以用低保费购买很高的保障额度。在有社保的前提下，年缴几百块就可以享受数百万的保额。比如复星乐享一生长期百万医疗险，30岁男性，选择5年期缴费，每年只需花上500多块钱，就可以获得高达400万的高额保障。

在此基础上，再用重疾险的保额去覆盖其他的费用支出，比如营养品花销、误工成本等，让我们可以安心养病，达成最佳康复效果。

再说重疾险的保额，50万对很多人来说已经到了上限。但随着医学的不断进步，诊疗成本增加，再加上通货膨胀等因素，50万很可能还是不够的。这绝不是危言耸听，以我自己为例，20年前我在平安保险任职期间，购买了一份公司的重疾险产品，保额5万块。这在当时已经是比较合理的保障区间了，但要是放在如今，可能连最基本的重疾诊疗费用都无法负担。

重疾险、医疗险与定寿各有所长、互为搭档

定寿是以生命为保障责任的产品，它跟医疗险一样，都是杠杆很高的险种。以市场热销的大麦定寿为例，100万的保障最低只需要交1000块钱就可以获得了。定寿的责任在于，当家庭经济支柱不幸身故时，能切实保障家庭成员未来的生活品质。重疾险、医疗险、定期寿险是互联网保险市场上最主流的三类产品。您要清楚的是，他们三个的关系是搭档而非对手。每个险种的保障责任及其作用是不同的。

根据不同人生阶段需求，合理配置保单

买保险是一个逐步配置的过程，正如我20年前买了5万保额，但在10年前又加保到了10万保额，而今天我就会认为30、50万也就将将是个底线一样。那为什么我当初不一次性买够呢？因为我们买保险，并不是要从中获利，给自己和家庭足够的保障，才是保险的最大功用。那如何定义保障足够呢？有两点：

1、以社会生活成本来看，随着医疗支出升高及通货膨胀等因素，个人需要的保障也就高了；

2、从个人收入来看，如今的收入水平相较于90年代，已经有了质的提升，而各位以后的收入，也必将不断走高。所以，在不同的人生阶段，用不同的保额去承接逐渐升高的生活品质要求，这也就是逐步加保的意义了。

比如资产1000万的人并不会觉得50万的保额对他来说够用，而刚工作的家庭顶梁柱有50万保额的定寿也就足够了。

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