科普！意外险有什么用？要不要买返本型的意外险？

来源：沃保网编辑整理 2019-10-23 17:55:57

导读：在咨询中，关于意外险咨询最多的几个问题是：意外险保障猝死责任嘛？意外保额有什么用？意外医疗是什么？要不要买返本型的意外险？

这些问题的答案就是意外险的核心功能：意外身故、意外残疾、意外医疗。

人身意外伤害保险简称意外险，这里的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。而猝死是指貌似健康的人因潜在性的疾病或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6小时内死忙。猝死是身体亚健

康突然爆发的疾病，表现形式是意外事件，但不属于意外险意外伤害中非疾病这一要求。所以猝死不属于意外险保障责任范围。

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意外险基础责任包括意外身故和意外残疾。如果意外身故，买了多少意外保额，保险公司就会赔给我们多少钱。意外残疾是按照意外险保额和这项残疾所对应的给付比列来确定意外残疾保额。比如，因为意外伤害导致一侧眼球缺失，对应的残疾等级为七级，意外保险金额的给付比例为40%，意外险保额是100万，则其残疾保险金额为40万。这就是意外保额的作用。

意外险医疗主要看三点是否有免赔额、是否可以报销社保外用药、是否涵盖私立医院。特别解释下免赔额，这个词语在意外医疗、普通医疗险、高端意料中经常会遇到。免赔额就是保险公司不赔付我们的钱，相当于我们社保中的起付线。在意外医疗中，没有免赔额，可报销社保外用药、可以去私立医院就医，是最好的。其次是没有免赔额、可报销社保外用药，要去公立二级医院就医。在意外医疗中，限制条件越少越好。

意外险有交一年保一年，还有一种是连续交几年，在合同约定交到几年之后返还保费。我们之前在保险产品定价中说过，每个产品除去基本功能外，每增加一项新的功能，相应的这个产品的最终价格也会增加。意外险返还保费就是增加的功能。如果觉得家庭消费能力可以，可以选择返本型意外险。

每份保险产品不仅要关注已经在合同中约定好的保障责任，还要关注合同中除外责任。比如在意外险中酒驾、无证驾驶、高风险运动、医疗事故都是除外责任。像重视保险保障责任一样重视保险除外责任。

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