研究生为何要骗家人自己出国留学？真正原因把我弄哭了

白血病又称血癌，在癌症患病率排第六，在35岁以下人群患者中，死亡率第一。白血病在重疾险中作为癌症保障。

他放弃治疗原因小编不知道，不外乎是钱的问题，几十万的医疗费用投入，可能还不止一次，一般家庭根本无法承受。希望在最后的几个月生命里，他多走走看看，陪陪父母，最后看一眼这大千世界。

抛开这个沉重的话题，小编给大家科普下长期重疾险，并有哪些坑需要注意，就是为了防止上面这个案例发生，给大家一个抵御疾病风险的保障方法。

一、 什么是长期重疾险

重疾险按照时间来分可以分成一年期重疾和长期重疾险，长期重疾险又可以分成消费型重疾险和返还型重疾险，其中一年期重疾险小编已经在前面论述过，本期文章小编重点分析下消费型重疾险。

二、 选长期重疾的要点有哪些

根据权威公布的数据，我国人群患重疾的概率是72.8%，也就是说一百个人里面，有将近73个人会罹患重大疾病，所以，认清第一个事实，我们大部分人都会患重大疾病，区别是什么时候患，是年轻时，还是中年时，还是老年时。不同时间得病，对人生、家庭影响不一样。

所以说，购买一份重疾保障是最需要的意见事情。

关于消费型长期重疾险，有一些核心的要点需要注意，保险公司一般会在这些地方做文章，不了解的老百姓会不知不觉就踩坑了。

1、投保年龄&保障期限

有的产品有投保年龄要求，有的只有被保险人年龄要求，这个根据具体的产品讨论，小编建议这个不用太在意，符合要求即可。另一个则比较关键，保障期限一般分成三种，具体年数（20/30年等）、具体岁数（60/70/80岁等）、终身。因我国平均年龄为76岁，所以，一般的定期险产品都会把保障期限限制在70岁及以下，专门针对70岁以上老人的重疾险很少很少，所以，资金充足的家庭买终身险比较好，资金较为紧张的家庭也最好选保障期限长的重疾险险种。

2、轻症&中症&重疾

在所有的保险产品种类中，医疗险和重疾险是条款最复杂的险种，而重疾险最复杂的条款其中就藏在轻症&中症&重疾的描述中。

要点1：注意轻症&中症&重疾的描述。

每家保险公司对重疾险疾病的划定都有所不同，特别是对于非银保监会规定的25种重疾，有些保险公司会把重大疾病的表证做区分，把发病率高的放到轻症里面，这样就会减少赔付金额，所以，在购买重疾险的时候不能只看包含多少种重疾，而且还要看更细节的疾病描述。

要点2：多次赔付的范围和时间间隔

在一般的重疾险里，一般轻症都会有3-5次多次赔付。重症也有一次赔付和多次赔付，不要认为多次赔付一定好，有些细小条款不注意会吃大亏的。

例如：轻症赔付有没有时间间隔，有些是90天你，有些则没有；重疾赔付是不是所有的都能多次赔付，间隔时间是多久，大部分多次赔付重疾条款的时间为3年，这些需要仔细斟酌。

要点3：分组、分组、分组

重要事情说3遍，分组是重疾险好坏的一个很重要的隐性条款。分组是保险公司根据疾病的特性，分成几组，同一组的疾病只赔付一次，例如：您购买的重疾险重疾累计赔付2次，并把癌症分成了一组，其他病症分成一组。如果3年期间不幸罹患2种癌症，实际上只能赔付一次，因为保险公司把癌症分成了一组，所有的的癌症只能赔付一次。

基于上面的原因，我们在选多次赔付的重疾产品时，不论是轻症还是重疾，优先级是不分组＞（好于）多分组＞（好于）少分组。

3、等待期

等待期就是购险后，在一定的期限后才能正常理赔申请，这是保险人为了防止被保险人恶意骗保或带病投保，重疾险的等待期一般是180天，也有少数为90天的，对我们而言，等待期越短越好。

4、缴费年限

缴费年限跟分期付款比较像，且缴费年限与保障期限没有直接关系，它一般分为5/10/15/20/30年，缴费方式一般为年缴，也有少部分支持月缴的。小编建议：因有人民币汇率贬值问题，所以，实际上缴费时间越长，投保人越占优；另外，长期重疾险都有轻重疾的豁免条件，所以，缴费时间越长，享受豁免机会的概率越大，从这个角度上讲，选择最长的时间缴费最好。综合以上2点，小编建议选择30年缴费期。

5、投保人豁免&被保人豁免VS轻症豁免&重症豁免

豁免简单来说是特定的约定某类人群，发生某种特定的疾病时，经保险公司确认并认可后，该重疾险保单后续的保费不需缴纳，但保单的保障（或部分保障）继续执行。这对投保人或被保人来说，这是一个很重要的福利，能够减轻成本支出。

豁免条件从2个维度进行说明，一个是投保人&被保人的角度，一般来讲，大部分长期重疾险都包含被保人豁免，即被保人发生了某些约定的疾病，则后续保费免去。还有少量保单包含投保人豁免条款，即投保人发生某些约定的疾病（一般有重疾、轻症、人身、全残等条款），后续保费同样免去，通畅以附加险的形式存在；另一个是轻症&重疾的角度，部分重疾险还区分了中症豁免，总之，小编建议：豁免条款越轻松，说明该重疾险越好。

另外，投保人豁免&被保人豁免都有的重疾险比较适合于夫妻双方互买对方做被保人的保险，这样的话全家重疾保障最安全，当然要考虑个人家庭的实际情况，毕竟现在离婚越来越普遍，离婚率也越来越高。如果购买重疾险后，夫妻双方离婚，该重疾险要调整非常麻烦，甚至是有些不允许调整，所以，购买前要考虑清楚。

6、增值服务

增值服务一般为就医通道等服务，另外身故保障也是一项可以关注的条款，还有投保地区需要注意，有些产品只在某些省内售卖，有些则在全国售卖，所有投保人需要注意这些细节信息，别买了重疾险发现所在省内不理赔，这就很尴尬了。

7、健康告知

重疾险的健康告知虽然没有百万医疗那么复杂，但也非常重要，小编一直认为再好的重疾产品，身体健康条件不满足就不能买，不能持有侥幸心理，特别是重疾险这种保障几十万、上百万的保险产品。所以，购买重疾险前，请仔细研究健康告知，不了解或遇到模棱两可的条件时，建议打对应保险公司的专家电话咨询。