中国患者近1亿，这种病真的不能买保险吗？

在中国，抑郁症患者目前已经达到9000万之多。中国每年大约有28万人自杀，其中40%患有抑郁症。

快节奏的生活，高压的工作，复杂的人际交往…抑郁诱因无处不在，不可否认，有越来越多的人患上了抑郁症。然而，因承保风险较大，一般情况下多数保险公司都会拒保抑郁症患者。

今天就来详细讲讲，关于抑郁症患者购买保险的那些事儿。

一、抑郁症，头号心理杀手

即使是在抑郁症看似普及的当下，我们仍然能听到很多这样的声音：

“只是想不开嘛，看开点就好”

“心情不好而已，这也算病？”

“多大点儿事呀，可真是矫情”

由于人们缺乏对于疾病的足够认知，使得抑郁症患者大多得不到的理解与重视，当他们向外界发出求救信号时，迎来的往往不是疏导，而是指责与嘲笑。

其实，真正的抑郁，是一种病。

一种很难自愈的精神障碍疾病。

1. 抑郁症到底是什么

抑郁症又称抑郁障碍，是一种常见的精神疾病，以显著而持久的心境低落、思维迟缓、言语减少、意志活动减退为主要临床特征。

心境低落：对周围事物丧失兴趣，常常自责自罪，怀疑人生的意义。

思维迟缓：反应迟钝，说话和思考都明显变慢，自觉“脑子像生锈的机器”。

意志活动减退：行为缓慢，不想做事，不愿和周围人接触交往，生活被动疏懒。

导致抑郁症的病因有很多，它并不只是单纯的心理问题，与自身生理、遗传、社会环境等同样有很大的关系。

2. 如何判断自己是否患有抑郁症

当我们面临一些困境或遭受某种打击时，感到挫败，或是暂时性的心情低落与痛苦是很正常的。抑郁是我们的一种普通情绪反应。

然而，如果长时间无法摆脱这种抑郁情绪，并且这种情绪已经很大程度上影响到我们正常的工作与生活，那情况就严重很多了，很可能就是临床诊断意义上的“抑郁症”。

需要注意：抑郁症不能由自身判断，需要经过专业医生的诊断。

二、抑郁症患者的投保现状

抑郁症到底能不能买到保险呢？

大多数拒保，少数承保

就目前来看，大部分公司是拒绝承保抑郁症患者的。因为保险公司没有能力去评估抑郁症患者复发的可能，存在很高的承保风险。

但是，这并不意味着曾经或者当前患有抑郁症的人群就没法购买保险了。还是有部分保险公司对患者适当放松了承保门槛，通过增加保费、延期承保和责任除外三种方案来提供保障。

主要会考量到：目前是否还在治疗中，是否痊愈，痊愈多久，是否复发，是否有其他精神疾病或自杀行为，是否有酒精或药物滥用等。

投保时还需注意产品的免责条款，对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，大多是不赔付的。

三、抑郁症引发的保险事故能赔吗？

1.自杀事故

自杀是抑郁症患者病理情绪导致的直接后果。所以，对于抑郁症引发的自杀能否获得理赔，要视不同险种来看。

（1）寿险

寿险是以死亡为赔付条件的，但寿保产品均有保单生效两年内的自杀免责条款，即被保险人在保单生效后两年内自杀，保险公司是免除责任的。

若被保险人在保单生效两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些经过司法鉴定的重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司则是需要理赔的。

（2）重疾险的身故责任

重疾险的身故责任与寿险类似，若被保人在保单生效两年后自杀，是可以按疾病身故保险责任赔付的。是否是抑郁症引起，还是其他原因，原则上不做重点关注。

（3）意外险

意外事故的定义是指被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的并使被保险人身体受到伤害的客观事件。所以自杀、抑郁症自杀均不在意外险的责任范围内。因此，抑郁症自杀身故，意外险是不给予赔付的。

2、抑郁症导致的就医行为

不管是抑郁症导致的自致伤残、伤后治疗还是抑郁症病情的看诊治疗，都是需要一定花销的。这部分又能否获得理赔？下面依旧进行分类阐述。

（1）自伤导致的伤残，重疾险免责

如果抑郁症患者在患病前投保了重疾险，首先由于抑郁症不是重疾险重大疾病保障范围之内的病种，所以确诊抑郁症重疾险是不赔付的。而自残行为导致的伤残，按照重疾险的免责条令来看，同样不予赔付。

（2）抑郁症患者的治疗费用，医疗险免责

如果患者在患病前投保了医疗险，与重疾险类似，由于免责声明中同样包含了精神和行为障碍，所以治疗抑郁症的药物费用也是不予赔付的。