买重疾险，要不要加身故责任？

很多人在选购的时候，一方面觉得重疾险有了身故责任更“踏实”，一方面又觉得身故责任要多花钱，想不清楚到底值不值得。今天我们就来为大家梳理一下思路，帮助大家选择到合适自己的产品。

一、重疾险有哪些类型？

为了搞清楚重疾险的“身故责任”，首先我们要了解重疾险的类型有哪些。一般来说，重疾险可以分为三种：消费型、标准型和返还型。

① 消费型重疾险

这类产品通常只含疾病保障，而不含标准的身故保障，即只有罹患重疾时才会赔付保额。这类保险可以是定期产品，保至70岁、80岁，也可以是终身产品或者一年期产品。

② 标准型重疾险

这类产品既含疾病责任，也含身故责任，不管被保人身故还是重疾都可以赔付保额。标准型重疾险一般是终身保障，也就是说，它的赔付概率是100%，只不过是赔付早晚的问题。

③ 返还型重疾险

这类产品不仅能够提供重疾、身故的保障，到一定年龄时没出险，还能返还保费或保额。但是，羊毛出在羊身上，这类产品的费率通常会比其他重疾险高很多很多；而所谓返还，只不过是保险公司拿你多交的那部分保费去做投资，数十年后用得来的收益把本金部分还给你而已。因此，一般情况下我们并不推荐大家首选这类产品。

那么，不同的重疾险类型，对于身故都是怎样赔偿的呢？

二、身故赔偿怎么赔？

① 标准型重疾险：赔保额

标准型重疾险的“标准”就在于，其身故赔付的是基本保额，是标准的“身故责任”，保障期内重疾或身故，都能得到确定的赔付。

不过要注意，身故赔保额有一个前提，即需要重疾没有赔付过。也就是说，身故与重疾只能2赔1。有一些产品是以“主险寿险+附加提前给付重疾险”的形式来设计的，这种产品同样是保额共用的，比如重疾保额50万、寿险保额51万，赔付重疾后，身故就只剩下1万元的保额。

② 消费型重疾险：赔现金价值/保费

消费形态的重疾险，为了压低成本、强调保障，通常不会包含完整的身故保障。有些产品完全不带身故责任，也有些产品身故赔付现金价值或已交保费。不管是现金价值还是保费，这个赔付的额度相对于重疾保额来说都是比较低的。

另外，在实际操作中，不带身故责任的消费型重疾险，如果被保险人不幸在保险期间内身故，一般来说事后也可以向保险公司申请退保，拿回现金价值，事实上也能达到“身故赔现金价值”的效果。

③ 身故赔保额、保费、现金价值较大者

部分产品会规定身故赔付保额、保费、现价中的较大者，一般带有这种设定的，是主险为分红险的重疾保障。由于带有分红，所以一定年份后现金价值有超过保额的可能性。

三、买重疾险，要不要带身故责任？

很多人纠结于重疾险是否要带身故责任，实际上，该如何选择，主要得看你的具体情况。

首先，不管你选择了哪种重疾险，我们都建议要搭配寿险来覆盖身故风险。这是因为，即便重疾险带有身故责任，也会有重疾、身故2赔1的客观限制存在，重疾赔付后身故责任也就消失了。但是对于重疾的风险和身故的风险，我们的需求并不是两者有其一即可，两者的保障我们都需要，所以，寿险的配置就非常有必要。

其次，买重疾险最关键在于保额，只有保额足够，才能实现风险保障的目标，一般来说，重疾保额要在50万以上。在保额相同的前提下，带完整身故责任的“标准型”重疾险，会比“消费型”重疾险贵上不少。这时，结合自己的预算水平，考虑寿险与重疾险的保费支出，就可以锁定适合你的产品类型了，有多少钱就办多少事，不要尝试逾越自己的经济能力购买不合适自己的产品。

预算充足，首选标准型重疾险

如果预算充足，可以优先选择保终身、带身故责任的标准型重疾险。即使未发生重疾身故，也能赔付保额，保障的确定性最强。

在现实状况中，不乏病人疾病发展过快、尚未达到重疾赔付标准时就身故的情形，如果所买的保险没有身故责任，此时是无法获得赔偿的；而完整的身故保障则避免了这种情况的发生。另外，标准型重疾险的现金价值会逐年增加，最终与保额相近，如果未发生重疾，在老年时也不妨选择退保取回现金价值用以养老。

这种“身故赔保额”的标准型重疾险，一般价格较高，如果对自己的理财增值能力较为自信，也可选择“消费型重疾险+理财”的方法，把这部分保费的差价用来投资理财，也能达到相似的效果。不过，这种方式对个人稳定投资获利的能力要求较高，需要结合自身实际情况进行选择。

预算有限，首选消费型重疾险

同等保额情况下，消费型产品的价格最低。所以，如果预算有限，可以优先选择消费型重疾险，重点考虑疾病保障，做足保额才是最首要的，不能为了“返本”而压缩保额。

对预算有限的家庭来说，规划家庭保障需要精打细算，我们建议选择用“消费型重疾+定期寿险”的组合来打造保障，身故的风险由寿险来覆盖，重疾险带身故责任的必要性则相对较弱，并不是首先要考虑的问题。

四、总结

不带身故责任的“消费型”重疾险，在同等保障下通常价格最低，适合预算有限的家庭；带有完整身故责任的“标准型”重疾险，重疾、身故必赔其一，保障最为周全，晚年也可退保换取养老金，但价格较高，适合预算充足的人士；返还型产品价格最高，理财收益也不理想，一般不推荐轻易选择。

所以，买重疾险要不要带上“身故责任”，归根结底还是要契合自己的家庭预算等实际情况，以保障为先，根据自身需求搭配其他险种，切不可一味追求“返本”，最终本末倒置、保障不足。